Duas mudanças no mercado de habitação encorajam potenciais compradores de imóveis a chamar agentes imobiliários: queda nos preços da habitação e baixa taxa de juros. Mas decidir qual fator é mais importante do que o outro pode fazer a diferença nos pagamentos mensais, a capacidade de se mover se o valor da casa cai e as taxas da HOA.
TUTORIAL: Princípios de hipoteca

Pagamento mensal

Digamos que você iniciou o processo de busca domiciliar quando as taxas de juros eram de 7%. Você viu um condomínio de um quarto para venda por US $ 100.000. Você calculou seu pagamento de hipoteca mensal de 30 anos em US $ 80.000 - o valor que você está hipotecando após um adiantamento de 20% e seus custos de fechamento. Seu pagamento mensal seria $ 532.

Você decide que não gosta deste pagamento e taxa, então você espera seis meses e a taxa de juros cai para 5%. No entanto, um condomínio no bairro que você quer agora é de US $ 120.000. Você baixou 20% mais os custos de fechamento e você fica com uma quantia de $ 96.000. Seu pagamento mensal em uma hipoteca de 30 anos é de $ 515. Seu pagamento caiu em US $ 17.

Mas uma queda de pagamento financeiramente compensa o pagamento inicial mais alto? Factoring em que seu pagamento foi de US $ 4 000, você ainda economiza cerca de US $ 5 a US $ 6 por mês - cerca de US $ 2, 100 de poupança ao longo de 30 anos.

Se os preços imobiliários nunca aumentaram em sua vizinhança perspectiva desde o preço de US $ 100.000, você iniciou a sua busca - e você adivinhou uma taxa de juros de 5% - o pagamento mensal da sua hipoteca seria de US $ 430. No entanto, a volatilidade dos preços da habitação e as taxas de juros não podem ser preditas com precisão para se mover a seu favor.

NAS IMAGENS: Financiamento para compradores de casas pela primeira vez

Pagamento antecipado

Independentemente da sua taxa de juros em uma casa com preços mais baixos, você pode entrar em uma casa com menos dinheiro. No exemplo do condomínio que aumentou de US $ 100, 000 para US $ 120 000, seu pagamento mensal caiu. Mas o pagamento mais baixo o ajudaria se você não tivesse mais US $ 4 000 para um adiantamento maior? A diferença de montante de adiantamento poderia eliminar a possibilidade de comprar a casa que você deseja, ou derrubá-lo fora do mercado do comprador, se você não conseguir um bairro mais barato.

Além disso, os US $ 4 000 adicionais podem afetar sua capacidade de pagar por reparos inesperados em casa, suas economias de emergência e capacidade de fornecer sua nova casa.

Pequenas taxas de juros e preços baixos se unem?

Sim. Em setembro de 2010, as taxas de juros e os preços da habitação eram bastante baixos. Mas como você sabe o que é uma taxa baixa comparativamente? Você pode encontrar taxas de hipoteca históricas no site Freddie Mac. Olhe nos últimos cinco anos para altos e baixos.

Embora essa oportunidade tenha sido apresentada no passado, não há garantia de que o histórico se repita.Mais importante ainda, se você precisar de uma casa em breve, a opção de esperar mais cinco anos para as circunstâncias ideais do mercado imobiliário pode não ser uma alternativa realista.

Movabilidade

As taxas de juros não importam tanto, desde que você possa facilmente pagar seus pagamentos, se você mora em sua casa por cinco anos ou menos. Embora nunca seja uma garantia de que os preços da habitação não cairão mais, você pode ver os preços estimados da habitação nos últimos 10 anos selecionando um endereço no bairro que você está estudando online.

Compare sempre os valores do bairro em vez de nacional ou cidade por cidade. Os padrões de preços domésticos variam rapidamente de um bairro para outro e de estado para estado. A probabilidade de você acabar devido mais do que o restante da sua hipoteca pode ser menor se você comprar uma casa quando seu mercado imobiliário local estiver abaixo do seu pico.

HOA Factor

As taxas da Associação de Proprietários (HOA) são muitas vezes mais caras para casas de preços mais altos, além de poder escalar mais alto quando mais casas estão vazias. Por quê?

HOAs cobrem serviços compartilhados, como manutenção de gramados, manutenção de condomínio, clubes, piscinas, campos de ténis e / ou ruas privadas. Semelhante a outros dados históricos, você deve contatar possíveis HOAs e pedir taxas históricas nos últimos 10 anos.

Você também deve perguntar sobre taxas máximas, ou quais fatores determinam as altas e diminuições de taxas. Sempre pergunte sobre taxas de HOA em todas as casas que você está considerando. As taxas de HOA podem ser menores em uma casa com preços ligeiramente mais elevados, especialmente se menos serviços forem oferecidos.

Em ambientes de baixa taxa de juros, os pagamentos da HOA podem apresentar uma carga mensal excessiva, portanto, assegure-se de que esses pagamentos sejam tidos em conta no seu orçamento mensal. (Para mais informações sobre a Associação de Proprietários veja 9 coisas que você precisa saber sobre as Associações de Proprietários e Comprar um condomínio .)

Refinanciamento

Uma grande vantagem para um preço mais baixo da casa versus uma menor taxa de juros é que sua casa pode ser refinanciada ou modificada no futuro. Basicamente, o problema com altas taxas de juros iniciais pode ser mitigado no futuro se as taxas diminuírem.

Se a taxa de juros de sua casa não for baixa em uma taxa de juros de cinco anos, peça a potenciais banqueiros de hipoteca sobre os custos para modificar seu empréstimo. O intervalo pode ser de livre para milhares. Não há garantia de queda da taxa de juros do seu empréstimo hipotecário, mas você pode garantir que você pode dar ao luxo de refinanciar quando o faz.

A linha inferior

A decisão de comprar uma casa deve sempre ser baseada na sua capacidade de pagar o seu pagamento mensal, pagamento inicial, poupança de emergência, reparos em casa e mobiliário. Sempre considere potenciais fatores futuros, como taxas de HOA e a opção de pagar sua hipoteca se você tiver que se mudar rapidamente.

Não há um momento exato para comprar uma casa, mas há um tempo em que você está financeiramente pronto e sabe que vai ficar por pelo menos cinco anos. Compre uma casa que você possa pagar agora e cinco anos no futuro.

Para ler mais, marque Solução de problemas de reparação de residências novas , Você está pronto para comprar uma casa? , Comprar uma casa: Calcule quanto você pode pagar , e Você vai quebrar mesmo em sua casa? .