Para alguns, aposentar-se com US $ 1 milhão em poupança pode parecer um sucesso retumbante. Mas um ovo de ninho desse tamanho realmente significa que você vai viver sua aposentadoria na rua fácil? Como se verifica, não necessariamente.

A boa notícia é que se você tem ativos financeiros nos sete números, você está fazendo significativamente melhor do que a maioria dos americanos. De acordo com uma pesquisa realizada pelo Instituto Nacional de Segurança de aposentadoria, a família média apenas alguns anos de idade da aposentadoria tem apenas US $ 14, 500 colocados. Essa cifra sobe para US $ 104 000 para as idades entre 55 e 64 anos com contas de aposentadoria, mas ainda está longe de US $ 1 milhão.

Agora, para a parte irrefutável: no ambiente atual de baixa taxa de juros, seus ativos não durarão quase o tempo que eles fizeram uma vez.

A regra de 4%, alterada

Antes da Grande Recessão, era comum ouvir os conselheiros financeiros falar sobre a "regra de 4%" ao discutir retiradas da conta de aposentadoria. Os adultos mais velhos, segundo eles, poderiam tirar 4% do seu ninho no primeiro ano depois de deixar seu emprego. Eles poderiam repetir esse montante em cada ano subseqüente - adicionando um aumento modesto para a inflação - com a crença razoável de que eles não iriam sobreviver ao dinheiro deles.

- Agora, os títulos, a pedra angular de muitas contas de aposentadoria, estão pagando tão pouco que os saldos das contas não estão vendo tanto crescimento. Na verdade, Wade Pfau, economista do American College for Financial Services, estima que uma carteira atual com uma mistura uniforme de ações e títulos gerará um retorno ajustado pela inflação de menos da metade da norma histórica.

Agora, especialistas em aposentadoria como a Pfau estão citando uma "regra de 3%" para retiradas de aposentados. Isso pode ter um impacto significativo em termos de seu padrão de vida. (Veja também:

Por que a regra de 4% já não funciona para aposentados .)

O efeito de taxa de juros

Como exemplo, vejamos um casal recém-aposentado com uma economia combinada de US $ 1 milhão. Suponha que cada esposa tenha ganho US $ 75.000 por ano durante seus anos de trabalho, resultando em um rendimento familiar combinado de US $ 150.000. Se eles tirassem 4% de seus ativos no primeiro ano, eles poderiam retirar US $ 40.000 . Mas, ao deixar cair esse subsídio até 3%, eles se limitariam a US $ 30.000.

Claro, eles podem adicionar a esse montante qualquer renda que eles recebam das pensões, bem como o benefício da Previdência Social. De acordo com a Administração da Segurança Social, nosso exemplo de casal seria qualificado para pagamentos anuais de pouco mais de US $ 40.000. Assim, exceto qualquer receita de pensão, eles estão procurando cerca de US $ 70.000 para viver. Nesse caso, isso não é próximo dos 70% ou 80% dos salários de pré-reforma que muitos planejadores financeiros apontam como alvo.

Agora, e se esse mesmo casal tivesse economizado duas vezes, ou mesmo três vezes, tanto? De repente, seu futuro parece mais confortável. Um mergulho de 3% em uma economia de aposentadoria de US $ 2 milhões gera uma fonte de renda de US $ 60.000 no primeiro ano fora da força de trabalho. Adicione a isso os aproximadamente US $ 40.000 que receberiam na Segurança Social. Eles agora têm US $ 100.000 por ano.

Um ovo de ninho de US $ 3 milhões os coloca em uma forma ainda melhor. Aqui, eles podem retirar confortavelmente US $ 90.000 por ano quando se aposentam, ajustando esse valor em cada ano seguinte para acompanhar a inflação. Isso, com a Segurança Social, leva-os para além da marca de US $ 130.000, perto dos rendimentos que receberam durante os seus anos de trabalho.

A Importância da Orçamentação

Isso significa que todos precisarão de US $ 3 milhões para desfrutar de uma aposentadoria sem stress? Bem não. Há muitas variáveis ​​em jogo, razão pela qual o objetivo de trazer entre 70% e 80% do que você fez como empregado em tempo integral é apenas uma regra geral.

Um fator que tem uma grande influência é o lugar onde você retirou seu dinheiro. Se você colocar a maior parte do seu dinheiro em uma conta Roth isenta de impostos, por exemplo, você pode viver significativamente menos. Uma vez que nenhum dinheiro que você extrai dessas contas está indo para o IRS (assumindo que você está de acordo com as regras de retirada de Roth), cada dólar que você retira vale mais do que seria em um veículo tributável, ou mesmo com imposto diferido. (Veja também:

Quais são as Roth 401 (k) Regras de retirada?) Seu estilo de vida na aposentadoria também terá um grande impacto. Você está planejando viajar extensivamente ou se juntar a um clube country caro? Se assim for, você precisará aumentar sua renda de aposentadoria alvo. Mas se você pretende reduzir sua casa e buscar atividades mais econômicas, você poderá viver substancialmente menos do que você fez uma vez.

Para apresentar uma imagem precisa de quanto você precisa na aposentadoria, um orçamento detalhado é absolutamente essencial. Um bom assessor financeiro deve ser capaz de ajudá-lo a determinar a probabilidade de seu portfólio ser capaz de suportar suas escolhas de estilo de vida. (Veja também:

As 4 fases da aposentadoria e como o orçamento para elas .) Manipulação de cuidados de saúde a longo prazo

Outro ponto a ter em mente é que sua saúde poderia afetar significativamente seu custo de viver mais tarde na vida. É aí que se aposentar com o suficiente para raspar pode ser uma proposta arriscada.

A pesquisa da Genworth Financial conclui que o custo médio para aqueles em instalações de vida assistida é agora de US $ 43, 539 por ano. E esse número aumenta consideravelmente se você precisar de cuidados mais elaborados que uma casa de repouso fornece. Lá, mesmo um quarto semi-privado agora é de US $ 82, 125 por ano.

Embora nem todos acabem em uma dessas instalações, muitos americanos tomam seguro de cuidados de longo prazo apenas para serem seguros. O problema é que esta proteção pode ser extremamente dispendiosa por direito próprio. Um típico de 65 anos terá que pagar mais de US $ 3 000 por ano por US $ 276 000, de acordo com a Associação Americana de Seguro de Longo Prazo.

Mas se você se aposentar com mais dinheiro do que você precisa imediatamente, você poderá renunciar a essa despesa extra. Ao poupar extra para a aposentadoria, você pode essencialmente auto-segurar e tocar esse dinheiro apenas se for realmente necessário.

A linha inferior

Ter $ 1 milhão economizado pelo tempo que você se aposenta pode parecer muito. Mas quando você considera quanto tempo pode ter que durar e o fato de que as baixas taxas de juros de hoje estão arrastando os retornos dos investimentos, surge uma imagem mais sóbria. Dependendo de como você planeja gastar seus últimos anos, pode demorar US $ 2 milhões ou até $ 3 milhões para tornar o seu estilo de vida ideal uma realidade.