IRAs: vantagens, desvantagens e qual é o ideal para você

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IRAs: vantagens, desvantagens e qual é o ideal para você

Índice:

Anonim

A conta de aposentadoria individual (IRA) foi criada há décadas, já que os planos de pensão de benefício definido estavam em declínio. O IRA tornou-se mais popular, já que os trabalhadores começaram a assumir o controle de suas próprias economias de aposentadoria. O IRA oferece aos indivíduos a oportunidade de economizar para aposentadoria em uma conta com benefícios fiscais.

As contas tradicionais e Roth IRA são os tipos mais populares de IRAs. As regras que regem esses investimentos variam. Ao entender as principais regras do IRA para IRAs tradicionais e Roth, você estará preparado para aproveitar os benefícios dessas oportunidades de investimento. (Para mais, veja: Você pode comprar ações Penny em um IRA? )

Crescimento livre de impostos

Tanto os IRA Roth como os tradicionais oferecem um crescimento isento de impostos. Isso significa que, uma vez que o dinheiro está na conta, não há impostos cobrados sobre os dividendos ou ganhos de capital que os investimentos ganham.

Ambos também têm o mesmo prazo de contribuição. Você pode contribuir para o seu IRA durante todo o ano civil e até 15 de abril do ano seguinte.

As contribuições da conta Roth IRA são feitas com dólares após impostos. Na maioria dos casos, as contribuições tradicionais do IRA podem ser deduzidas de sua renda, embora, se você estiver coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, existem certas limitações.

A dedutibilidade das contas do IRA é determinada por níveis de renda, bem como se você está coberto por uma conta de aposentadoria no local de trabalho. O IRS explica as regras de dedutibilidade do IRA para 2015, da seguinte forma para os trabalhadores abrangidos por uma conta de aposentadoria no local de trabalho:

Se o seu status de arquivamento for …

e sua AGI modificada …

Então você pode tomar …

único ou
chefe de família

$ 61, 000 ou menos

uma dedução total até o valor do limite de contribuição.

mais de US $ 61.000, mas menos de US $ 71.000

uma dedução parcial.

$ 71, 000 ou mais

nenhuma dedução.

casou-se com a declaração conjunta ou qualificada de viúva (er)

$ 98, 000 ou menos

uma dedução total até o valor do limite de contribuição.

mais de US $ 98.000, mas menos de US $ 118.000

uma dedução parcial.

$ 118, 000 ou mais

sem dedução.

apresentação casada separadamente

menos de US $ 10 000

uma dedução parcial.

$ 10 000 ou mais

sem dedução.

Se você arquivar separadamente e não morou com o seu cônjuge a qualquer momento durante o ano, a dedução do IRA é determinada sob o status de depósito "único".

Se você não está coberto por uma conta de aposentadoria no local de trabalho, as contribuições para o plano de aposentadoria são dedutíveis na maioria dos casos. (Para leitura relacionada, veja: Regra hereditária de IRA e 401 (k) Explicado .)

Montantes de contribuição

Os IRAs têm limitações de contribuição rigorosas. Para contribuir com um IRA, você ou o seu cônjuge precisam de renda salarial. Para 2015, o valor da contribuição máxima por pessoa é de US $ 5, 500 ou US $ 6 500, se você tem 50 anos ou mais. Depois de atingir a idade de 70. 5, você não pode contribuir com um IRA tradicional, embora você ainda possa adicionar ao Roth IRA. Mas se sua renda exceder um certo nível, você pode não ser capaz de contribuir para um Roth IRA.

2015 Roth Requisitos de renda do IRA:

Status do arquivo

Rendimento bruto ajustado modificado (MAGI) *

Limite de contribuição

Indivíduos individuais

<$ 116, 000

$ 5, 500 > ≥ $ 116 000, mas <$ 131, 000

Contribuição parcial (calcular)

≥ $ 131, 000

Não elegível

Casado (apresentação conjunta)

<$ 183, 000

$ 5 500

≥ $ 183 000, mas <$ 193, 000

Contribuição parcial (calcular)

≥ $ 193, 000

Não elegível

Casado (arquivamento separado) **

Não elegível < $ 5, 500

<$ 10, 000

Contribuição parcial (calcular)

≥ $ 10 000

Não elegível

Fonte: Fidelidade. com

Você pode investir em uma ampla gama de investimentos através do seu IRA auto-dirigido. Você pode investir em todos os tipos de ativos financeiros tradicionais, como ações, títulos, commodities, fundos de investimento, até mesmo imobiliário ou empréstimos de igual a igual estão disponíveis através de alguns depositários de empresas de investimento.

De acordo com o IRS. gov, você não pode investir em seguros de vida ou colecionáveis, como obras de arte, tapetes, antiguidades, pedras preciosas e selos, etc. (Para mais informações, veja:

Como você calcula penalidades em uma retirada antecipada 401 (k)? >)

Penalidades Uma vez que o IRA é um investimento de aposentadoria, existem certas penalidades se você retirar seu dinheiro antes da idade de aposentadoria. Com o IRA tradicional, você enfrenta uma penalidade de 10% em cima dos impostos devidos por quaisquer retiradas antes dos 59 anos de idade. O mesmo requisito é válido para o Roth IRA, exceto sob certas circunstâncias específicas: desde que você tenha segurado o Roth IRA há cinco anos e atingiu a idade de 59½, você pode retirar seu dinheiro livre de penalidades. Você só deve impostos sobre quaisquer ganhos da conta, já que o financiou com dinheiro pré-imposto. O Roth IRA oferece várias oportunidades de retirada antecipada. Os mais populares incluem:

Você pode retirar até US $ 10 000 para ajudar a pagar sua primeira casa.

Você pode retirar dos fundos Roth IRA para pagar as despesas da faculdade para você, seu cônjuge, filhos ou netos.

Requerimentos Requeridos

  • Um benefício popular do Roth IRA é que não há data de retirada necessária. Você pode realmente deixar seu dinheiro no Roth IRA para deixá-lo crescer e composto sem impostos indefinidamente.
  • Existem retiradas obrigatórias para o seu IRA tradicional chamado de distribuições mínimas exigidas (RMD), quando atinge a idade de 70 ½. O montante da retirada é calculado com base na sua expectativa de vida com uma penalidade de 50%, mais os impostos devidos se você não conseguir o RMD. (Para mais, consulte:

Melhores formas de evitar incidências fiscais de RMD em IRAs

.)

A linha inferior O Roth e IRAs tradicionais são fáceis de configurar com a assistência de qualquer desconto ou investimento padrão corretor.Ambos têm suas vantagens e desvantagens. Conheça as regras do que muitos consideram veículos de aposentadoria estelar e verifique o IRS. site do gov para mudanças e atualizações regulares. (Para mais informações, consulte: Evite erros nas distribuições mínimas necessárias

.)