Os bancos adoram prestar serviços que facilitam nossas vidas. Talvez a única coisa que eles amem mais está nos cobrando todos os tipos de tarifas por esses serviços. Quer colocar dinheiro em sua conta a partir de um caixa eletrônico? O banco irá cobrar-lhe. Tirá-lo? O banco irá cobrar-lhe. Enviar dinheiro para a conta de um parente? Ah, é melhor acreditar que o banco irá cobrar você.

Os bancos fornecem um serviço importante, mas é fundamental lembrar que não o fazem de graça. Muitos de nós não percebem o que nossos bancos cobram por seus serviços, mas se não somos cuidadosos, essas taxas podem se somar. Para esse fim, abaixo está uma lista detalhando algumas das taxas mais comuns cobradas pelos bancos nacionais.

Taxas de proteção contra descobertas Muitas pessoas assumem que, quando entregam um caixa bancário com um recibo de depósito, o dinheiro que estão depositando estará disponível imediatamente, mas muitas vezes isso não é o caso. É comum que os cheques fora do estado ou fora do país demorem sete dias ou mais para "limpar" - ou seja, para que o dinheiro seja oficialmente colocado na conta e, portanto, pronto para seu uso.

Isso leva a um grande problema quando você tenta escrever um cheque dessa conta enquanto estiver sob a falsa impressão de que o dinheiro que você depositou anteriormente foi cancelado. O novo cheque que você escrever irá saltar se seu depósito anterior não for esclareceu no tempo. (Para saber mais, veja Sua Primeira Conta de Verificação .)

Para eliminar essas verificações de borracha, alguns indivíduos obtêm proteção contra cheque. Isso significa que o banco simplesmente avançará o dinheiro que sua conta é curta e permite que o cheque seja cobrado. Claro, o banco não faz isso de graça (geralmente). Dependendo da instituição de crédito e dos termos do contrato assinado quando a conta foi aberta, uma taxa é cobrada por essa proteção de descoberto. As taxas de descoberto geralmente variam entre US $ 20 e US $ 35 por descoberto. Além disso, os juros podem ser cobrados sobre qualquer saldo devedor (ou seja, o dinheiro que o banco teve de adiantamento) até que esses fundos sejam reembolsados. Naturalmente, as cobranças por descoberto podem ser muito caras, especialmente se você não tem conhecimento do saldo da sua conta o tempo todo, ou é descuidado com os cheques que você emite.

Taxas de transferência de fio Suponha que você deve dinheiro de alguém que deve ser pago até amanhã, mas a pessoa que você tem que pagar vive a 2, 000 milhas de distância do outro lado do país. Não há como colocar um cheque no correio e fazê-lo chegar no tempo; No entanto, existe outra opção - uma transferência bancária. Uma transferência bancária é uma maneira de enviar instantaneamente dinheiro eletronicamente de uma conta para outra.

Não surpreendentemente, há uma taxa para este serviço. Embora os custos variem dependendo da instituição financeira, não é incomum pagar US $ 10 ou mais para enviar ou receber fundos de um banco doméstico. Pode ser de US $ 15 ou mais para enviar ou receber dinheiro de uma instituição internacional.Seja cauteloso, enquanto este serviço pode ser uma conveniência tremenda, os custos podem aumentar rapidamente.

Felizmente, com o advento da internet banking, você pode transferir dinheiro gratuitamente entre membros do mesmo banco. Certifique-se de perguntar ao seu banco sobre qualquer um desses recursos de transferência para evitar que você gaste excesso de dinheiro nas taxas de transferência.

Taxas mensais da conta / taxas mínimas de saldo Muitos bancos cobram uma taxa mensal simplesmente por manter uma conta na agência. Esta taxa pode ser tão baixa quanto $ 3 a $ 5 por mês, ou seja tanto quanto $ 15 por mês. As taxas variam muito, então é bom comprar.

Agora, enquanto um par de dólares por mês pode não parecer muito, as taxas podem ter um impacto material nas contas com pequenos saldos. Com isso em mente, os bancos incentivarão a depositar somas de dinheiro maiores, renunciando às taxas mensais se você manter um saldo mínimo da conta diária - geralmente em torno de US $ 1 000 a US $ 5 000. Embora isso possa parecer bom , tenha em mente que, se o saldo for inferior a esse limite, mesmo por um centavo, o banco cobrará uma taxa.

Há outra desvantagem também. Ao deixar muito dinheiro em depósito, você está essencialmente dando ao banco um empréstimo sem juros. Você não pode tocar o dinheiro ou arriscará incorrer na taxa. Ao mesmo tempo, o banco está ganhando dinheiro com isso, emprestando uma certa porcentagem do mesmo a outros clientes sob a forma de empréstimos ou hipotecas - empréstimos e hipotecas que o banco ganha pagamentos de juros. Você está emprestando seu dinheiro ao banco e dizendo: "Aqui, empreste meu dinheiro - livre de juros - e use-o para tornar-se rico."

Taxas de transação do cartão de débito Não goste da idéia de se arrastar seu talão de cheques ou pagamento de dinheiro para mantimentos? Não é grande coisa, simplesmente entregue o caixa do seu cartão de débito e os fundos serão automaticamente deduzidos da sua conta corrente. (Para mais informações sobre as opções do seu cartão, leia Crédito, débito e cobrança: dimensionando os cartões em sua carteira .)

Parece fácil e está. No entanto, os bancos geralmente cobram o cliente entre 10 centavos e US $ 1. 50 (ou mais) para realizar a transação. E, assim como as taxas mensais da conta, essas taxas podem se somar bastante rápido, especialmente se o consumidor usa seu cartão de débito para várias transações ao longo do mês.

Taxas de ATM O bom caixeiro de caixa automático antigo (ATM) - se você já curtas em dinheiro em uma noite de sábado com seus amigos, não há nada como a conveniência de um caixa eletrônico. O problema é que essas máquinas costuma custar muito dinheiro.

Muitos bancos não cobram uma taxa se você usar a máquina no lobby do banco, mas caminhe alguns quarteirões para o ATM da esquina e você achará que é uma história diferente. Às vezes, essas tarifas funcionam tão pouco quanto um quarto. Mas escolha um local onde de repente você poderia precisar de dinheiro muito mal - um cassino, por exemplo - e é possível ver taxas de US $ 2, US $ 3 e até US $ 4.

Cheques adicionais Alguns bancos fornecerão a seus clientes um livro gratuito de cheques ao abrir uma conta. É bom obter um "presente", mas uma vez que você percorre seu armazenamento inicial, cheques adicionais vão custar-lhe.Um par de centenas de cheques podem custar até US $ 15. O céu proíbe que você queira os cheques elegantes com o fundo colorido e as obras de arte divertidas. Você acabará pagando pelo nariz. Basta lembrar, outras pessoas não se importam com o quão bonito é o seu cheque; desde que tenha todos os espaços preenchidos com as quantidades adequadas, eles serão felizes.

Taxas diversas Os bancos estão se tornando cada vez mais criativos, criando novas maneiras de faturar seus clientes. Alguns cobram taxas por depositar grandes quantidades de dinheiro; eles cobram taxas on-line bancárias, taxas anuais de manutenção da conta (em cima de uma taxa mensal), taxas de transações excessivas ou mesmo cobram taxas pelo uso de um caixa.

Como limitar as taxas que você paga A melhor coisa que você pode fazer para limitar as taxas que você paga é comprar. Olhe para vários bancos em sua área, obtenha um cronograma das taxas que eles cobram e gaste alguns minutos descobrindo qual deles oferece o melhor negócio. Além disso, mantenha bons registros e analise seu extrato de conta mensal para ver o que você está sendo cobrado. Dessa forma, se uma taxa inesperada aparecer, você estará ciente disso e você não será atingido no mês seguinte.

Finalmente, considere usar cartões de crédito sem taxa anual. Dessa forma, você não terá que pagar os encargos por transação, e você apenas escreverá um cheque por mês para todas as cobranças no cartão. Certifique-se de que você pague a tempo ou você tenha cobrança de juros - muito disso. (Para saber sobre os perigos dos cartões de crédito, consulte Tome o controle de seus cartões de crédito e Compreendendo o interesse do cartão de crédito .)

"Taxas mensais" verificando contas as contas podem ser um ótimo negócio. No entanto, muitas vezes, quando os bancos oferecem contas "sem taxa mensal" (ou qualquer outra coisa para "nada"), compensam isso cobrando extra por cheques ou retiradas de caixa eletrônico. Certifique-se de ler as letras finas.

A linha inferior Bancos fornecem um serviço tremendo, e nossa economia provavelmente não poderia funcionar sem eles. No entanto, esses serviços não são gratuitos. A melhor proteção é estar ciente das taxas que você está pagando e não aceitá-las cegamente. Lembre-se de que seu banco é um negócio; Se você não gosta das taxas que você está pagando, você sempre pode levar seu dinheiro para a competição.

Para saber mais, confira Sete erros financeiros comuns e A beleza do orçamento .