Para a maioria das pessoas, uma conta bancária é simplesmente um lugar para manter dinheiro, não ganhar dinheiro. Isso é especialmente verdade nos dias de hoje, com taxas de juros remanescentes em baixas históricas.

No entanto, existem vários tipos de contas bancárias, para que os consumidores saibam quais as melhores necessidades.

Muitas pessoas entendem os dois principais tipos de contas bancárias: contas de poupança, que permitem acesso fácil e ganham juros modestos e contas correntes, que são usadas para necessidades de caixa do dia-a-dia e pagam pouco ou nenhum interesse.

Isso é bom para iniciantes, mas existem outros tipos de contas que permitem que os clientes ganhem maior participação em troca de menos acesso ao seu dinheiro. Estas são chamadas de contas de depósitos a prazo e contas de depósito de chamadas, que são semelhantes, mas que possuem algumas diferenças importantes.

Depósitos a prazo

Depósitos a prazo, também conhecidos como certificados de depósito, pagam uma taxa de juros muito maior, mas exigem um depósito mínimo e empatam seu dinheiro por um período de tempo definido, que pode variar entre seis meses e 30 anos.

Pelo menos nos Estados Unidos, os depósitos a prazo mais populares historicamente foram por um, dois ou cinco anos. Além dessa duração, seu dinheiro tem maior potencial de crescimento através de uma conta de investimento. As taxas de depósitos a prazo / CD flutuam em grande parte com a taxa de juros privilegiada, que é ela própria uma função da taxa de fundos federais estabelecida pelo Federal Reserve.

Os depósitos a prazo são conhecidos por nomes diferentes em outros países. No Canadá, por exemplo, é chamado de depósito de prazo ; na Irlanda, é uma conta de termo fixo e, no Reino Unido, uma garantia (que é diferente da segurança da dívida dos Estados Unidos com o mesmo nome).

Depósitos de chamadas

Os depósitos de chamadas são basicamente contas que exigem que você mantenha um saldo mínimo em troca de uma taxa de juros mais elevada. Ao contrário dos depósitos a prazo, você tem acesso pronto à maior parte do seu dinheiro, mas ainda pode ganhar um retorno maior.

Os bancos comercializaram esses tipos de contas por anos, muitas vezes chamando-os de Verificação Plus ou Advantage Accounts. É uma tentativa de oferecer ao consumidor o melhor de ambos os mundos - acesso fácil e maior interesse - do que eles obteriam com uma conta corrente ou poupança.

Uma vantagem dos depósitos de chamadas é que eles podem ser denominados em moedas diferentes. Para um sul-africano que deseja minimizar suas participações de rand, ao capitalizar a estabilidade relativa da libra esterlina ou o dólar de U. S., um depósito de chamadas é uma maneira de fazê-lo sem ser submetido a custos de transação gigantes com cada depósito ou retirada.

Os bancos oferecem contas de depósito de tempo e de chamadas simplesmente para atrair mais depositantes.Como os bancos ganham dinheiro ao fazer empréstimos, quanto mais dinheiro eles depositam, mais empréstimos podem fazer. Para os bancos, oferecer uma taxa de juros ligeiramente maior em troca de um fluxo de caixa mais estável faz sentido.

Qual é melhor?

Decidir qual conta melhor é simplesmente uma questão de seu objetivo. Se você quiser acesso pronto ao seu dinheiro, um depósito de chamadas provavelmente é uma escolha melhor. Mas se você tiver um excesso de dinheiro que você não pensa que vai precisar por algum tempo, um depósito de tempo é a melhor escolha.

A beleza de um depósito de tempo é que eles estão entre as coisas mais seguras em todas as finanças pessoais. Os custos ocultos são praticamente inexistentes, ocorrendo apenas nos casos mais raros. (Por exemplo, uma instituição de crédito reserva-se o direito de encurtar o prazo a seu critério, e não de que eles nunca façam.) Veja o depósito, por assim dizer, e você aproveitará seu dinheiro de volta com interesse. Retire cedo e você estará sujeito a penalidades.

Na prática, os depósitos a prazo são utilizados por investidores (indivíduos, empresas, etc.) que procuram armazenamento seguro. Para isso eles sacrificam liquidez - ou com mais precisão, liquidez para além de um determinado nível . Todos precisam de dinheiro facilmente acessível. Uma vez que você passou do ponto em que ter esse dinheiro não é um problema, somente então você deve examinar os depósitos de tempo e de chamadas.

A linha inferior

Se os depósitos de chamadas ou os depósitos a prazo se adequam melhor, entenda que uma conta bancária nunca é um veículo para fazer ganhos (significativos). É simplesmente um lugar seguro para obter um retorno de alguns pontos maior do que o que você receberia de não fazer nada com seu dinheiro.