Talvez você não tenha escolha: você tem que trabalhar após a idade de aposentadoria tradicional de 65, porque você ainda não tem dinheiro suficiente em seu fundo de aposentadoria. Mas se você não tem que trabalhar, faz sentido financeiro para continuar no trabalho - ou voltar ao trabalho depois de fazer uma pausa - quando você leva em consideração todos os benefícios de aposentadoria que você vai receber? A resposta é, claro, depende.

O que acontece com a segurança social?

Talvez a maior variável a considerar seja a Segurança Social. Se você nasceu depois de 1960, não pode se aposentar antes dos 67 anos e receber benefícios completos. Se você nasceu antes de 1960, use esta calculadora para descobrir sua idade normal de aposentadoria (NRA) - também conhecida como idade total de aposentadoria.

Se você pretende receber benefícios antes da NRA e continuar a trabalhar, seus ganhos estarão sujeitos ao "teste de ganhos". "Veja como funciona para 2016: se você atingir sua NRA após 2016, você está sujeito ao teste se você fizer mais de $ 15, 720; A Segurança Social reteve $ 1 de benefícios por cada $ 2 de ganhos em excesso desse montante. No entanto, se 2016 é o ano em que atinge sua NRA, o valor do disparador é de US $ 41,880. Se você fizer mais do que isso, a Segurança Social retém US $ 1 por cada $ 3 que você ganhou. (Visite o site da Segurança Social para informações de teste de ganhos para 2017.)

Uma vez que você atinge a idade normal de aposentadoria por sua data de nascimento, você pode ganhar o máximo de dinheiro que você gostaria - A Segurança Social não reterá nada.

Você está confuso ainda? A Segurança Social possui uma calculadora online para ajudar. Crunch seus números aqui. E aqui estão as boas notícias. Se a Segurança Social retém alguns de seus benefícios, você recebe esse dinheiro de volta quando você chegar à sua NRA.

Mais um bom efeito de trabalhar em "aposentadoria": digamos que você classificou a Segurança Social antes da sua idade normal de aposentadoria porque você precisava do dinheiro, mesmo que significasse receber benefícios reduzidos para a vida. Se você aplicou há menos de 12 meses, você tem a opção de retirar seu pedido de benefícios da Previdência Social e reembolsar o dinheiro que recebeu. A vantagem é que agora você está reiniciando o relógio: se você esperar para voltar a candidatar-se a benefícios até atingir a idade normal de aposentadoria, você receberá benefícios completos. Se você perdeu o prazo, você pode arquivar para suspender seus benefícios até a idade de 70 anos; eles serão maiores como resultado.

De fato, "atrasar a segurança social até a idade de 70 anos pode ser benéfico, uma vez que os aposentados receberão um ganho de 8% a cada ano após a idade total da aposentadoria", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza da Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Fla.

Mantenha os impostos também em mente."Os benefícios da Segurança Social podem ser tributados", diz o planejador financeiro Anthony M. Lofaso, CFP®, com o Palm Planning Group em West Palm Beach, na Flórida. Se você é casado, e você tem entre US $ 32 000 e US $ 44 000 em " renda combinada ", conforme definido pela Administração da Segurança Social, você pode ter que pagar impostos de renda em até 50% de seus benefícios. Clique aqui para mais detalhes.

Você faz o arquivo para o Medicare?

O Medicare pode ficar complicado. Se você continuar a trabalhar e ter cobertura através do seu empregador, você precisa arquivar a Parte A somente quando chegar a 65. Naquele momento, você precisa informar ao Medicare que você está recebendo seguro patrocinado pelo empregador para que você não seja penalizado por não arquivamento de outras partes do Medicare. Veja

Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? Muitas vezes, é melhor ficar com seu plano patrocinado por empregados, a menos que o uso do Medicare lhe poupe dinheiro significativo (geralmente não é o caso). Se o seu cônjuge tiver menos de 65 anos, mudar para Medicare pode significar que ele ou ela não teria mais seguro através do seu empregador. Você também pode ter que mudar de médico. Além disso, a companhia de seguros do seu empregador pode exigir que você se inscreva no Medicare para que ele possa ser a seguradora secundária. Para uma discussão mais completa sobre essas questões, consulte

Guia do empregado para Medicare. Comece o processo de decisão pelo menos três meses antes do mês em que completar 65 anos. Primeiro, fale com seu empregador para verificar se o seguro de saúde patrocinado pela empresa mudará. Em seguida, compare o custo e os benefícios do seu seguro atual com o custo do Medicare. Não se esqueça de incluir um plano Medigap ou Medicare Advantage - não apenas as partes originais A, B e D. Veja

Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor? Como a Segurança Social, escolher o que fazer com o Medicare pode ser complicado. Um planejador financeiro ou agente de seguros familiarizado com o programa pode ajudar.

Como o trabalho afeta suas contas de aposentadoria

Cada tipo de conta de aposentadoria tem seus próprios regulamentos e requisitos.

Plano de pensão -

O plano de pensão de cada empregador terá suas próprias regras. Verifique com o administrador do plano, mas você pode ser mais afetado se você retornar a um empregador anterior em vez de fazer um novo emprego em uma empresa onde você não trabalhou antes. Em geral, é melhor encontrar um novo empregador para evitar dificuldades de aposentadoria. IRA tradicional -

Se você trabalha não terá qualquer influência sobre como você retirar fundos do seu IRA tradicional. Mesmo se você ainda estiver trabalhando em 70 ½, você deve tomar a distribuição mínima requerida (RMD). No entanto, voltar ao trabalho permite que você contribua para o seu IRA tradicional até o limite de contribuição de recuperação de US $ 6,500 em 2016 até chegar a 70 ½. Você deve informar o rendimento do trabalho para contribuir com um IRA.

Roth IRA -

Muitas das mesmas regras se aplicam, mas com algumas distinções-chave. Você deve informar o rendimento do trabalho para contribuir com um Roth IRA e pode depositar até US $ 6, 500, mas não há distribuição mínima exigida aos 70 anos.Há também um limite de renda. Em 2016, se você é casado e apresentando um retorno conjunto, você se torna inelegível se você ganhar US $ 194, 000 ou mais; se você estiver arquivando como um indivíduo, o limite é de US $ 132.000 (em 2017, esses bonés chegam a US $ 196.000 e US $ 133.000, respectivamente). A elegibilidade é eliminada antes de atingir o limite. 401 (k) -

Você pode contribuir até US $ 24 000 por ano, se você continuar trabalhando em aposentadoria e não possuir 5% ou mais da empresa - mesmo se você tiver mais de 70½. E você não precisa levar o RMD nessa conta. Se, no entanto, você tiver um 401 (k) (ou mais de um) fora do seu empregador atual, você teria que levar o RMD na (s) conta (s) externa (s). O caminho em torno dele: rola quaisquer contas externas para o 401 (k) com seu empregador atual, se isso for permitido. Anuidade -

Os pagamentos de anuidade não são afetados pelo seu status de emprego. A linha inferior

Se a sua disciplina financeira excepcional lhe permitiu economizar o suficiente para ter a opção de se aposentar ou não, parabéns. Na maioria dos casos, qualquer dinheiro de benefício que você renuncia ao trabalhar não está perdido - você simplesmente o receberá mais tarde na vida.

Existem outros benefícios que não têm preço. Ter um trabalho satisfatório ajuda a mantê-lo saudável. Estudos mostram que as pessoas que continuam trabalhando após a aposentadoria têm menos doenças ou deficiências importantes. Para mais informações sobre maneiras de continuar trabalhando em vez de se mudar para a aposentadoria, veja

Não se retire cedo - Mude de Carreiras em vez disso .