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Se sua dívida for significativamente inadimplente - geralmente 90 dias ou mais devido - seu credor pode decidir ceder ou vender sua dívida a uma agência de cobrança de terceiros. Às vezes, as agências de cobrança comercializam carteiras de contas de dívidas entre si. Se sua dívida for comprada por outra agência de cobrança de dívidas, a data aberta na conta é a data comprada do credor original (ou anterior). Nesse sentido, a conta anterior é baixada pelo credor vendedor e uma nova conta de cobrança é aberta.

Isso não significa que sua delinquência seja limpa, no entanto. A data de inadimplência original - quando você perdeu seu último pagamento - deve permanecer a mesma. Não importa quantas vezes a conta da dívida muda de mãos. Seu histórico de crédito não é alterado, e o estatuto de limitações no relatório de crédito ou nas práticas legais de cobrança não é reiniciado.

Isso não significa que nada tenha mudado, no entanto. Se sua dívida estiver passando de um credor original para uma agência de cobrança de dívidas de terceiros, os esforços de cobrança do novo credor são regulados através da Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas. O FDCPA foi projetado para protegê-lo de técnicas de cobrança de dívidas sem escrúpulos ou abusivas e, em geral, apenas se aplica a agências de terceiros.

Os colectores não podem recarregar legalmente o prazo de prescrição (sete a dez anos, dependendo da dívida) por meio de técnicas de re-envelhecimento ou através da venda a um cobrador de dívidas diferente. A Comissão Federal de Comércio fechou as operações das agências de cobrança para tentativas de re-idade de dívidas.