Desde a década de 1970, os resultados de crédito desempenharam um papel cada vez mais importante na indústria de empréstimos. Fair Isaac e Company começaram a atribuir pontuações de crédito aos consumidores com base em vários fatores há mais de 40 anos, e essas pontuações agora são revisadas não apenas por potenciais credores, mas também por proprietários, seguradoras e agências governamentais. Mas o processo de computação para o escore FICO tem algumas limitações; por exemplo, um consumidor deve ter uma linha de crédito aberta por pelo menos seis meses antes de aparecer em um relatório de crédito FICO. Esta e outras deficiências levaram as três agências principais a estabelecer um novo modelo de pontuação de crédito conhecido como VantageScore, que avalia clientes de acordo com um conjunto de critérios um tanto diferente que pode ser muito mais indulgente em alguns casos.
Um esforço colaborativo
As três principais agências de crédito usaram o modelo de pontuação FICO há décadas, mas as diferenças em como cada agência calcula suas pontuações levaram a numerosas discrepâncias que muitas vezes são problemáticas tanto para os credores como para os consumidores. O modelo VantageScore é projetado para fornecer um sistema de classificação muito mais padronizado do que o usado pela Fair Isaac and Company. A primeira versão do Vantage apareceu em 2006, seguida da Vantage 2. 0 em 2010, que foi modificada em resposta às mudanças que varreram a indústria de crédito após o Meltdown Mortgage de Subprime de 2008.
The VantageScore Model Methodology
As pontuações de crédito VantageScore são calculadas de uma maneira fundamentalmente diferente das pontuações FICO. Eles começam com um conjunto de critérios um tanto diferente do que FICO e também atribuem uma ponderação diferente a cada segmento. Uma comparação dos dois é mostrada da seguinte forma:
FICO Score

• O histórico de pagamentos do consumidor: 35%
• Montantes totais devidos pelo consumidor: 30%
• Comprimento do histórico de crédito do consumidor: 15%
• Tipos de crédito utilizados pelo consumidor : 10%
• Valor do novo crédito do consumidor: 10%

VantageScore

• Valor do crédito recente do consumidor: 30%
• Histórico de pagamentos do consumidor: 28%
• Utilização do crédito atual do consumidor : 23%
• Tamanho dos saldos da conta do consumidor: 9%
• Profundidade do crédito do consumidor: 9%
• Valor do crédito disponível do consumidor: 1%

O modelo VantageScore também é quantificado de forma diferente dos escores FICO. Ele ainda usa um intervalo numérico para seus escores, mas também atribui um grau de letra correspondente para um determinado intervalo, em alguns casos, que ajuda os consumidores a entender a qualidade de sua pontuação. O grau é estatisticamente baseado na proporção de consumidores que são susceptíveis de cobrar contra aqueles que pagarão a tempo.O sistema VantageScore é dividido da seguinte forma:

• 901 a 990 = A - 1 desligado por cada 300 consumidores que pagam a tempo
• 801 a 900 = B - 1 por cada 50 consumidores que pagam no tempo
• 701 para 800 = C - 1 para cada 10 consumidores que pagam no prazo de
• 601 a 700 = D - 1 por cada 5 consumidores que pagam no tempo
• 501 a 600 = F - 1 por cada 1 consumidores que pagam a tempo

Tal como acontece com a FICO, a credibilidade do consumidor coincide com a sua pontuação e grau. Cada uma das três principais agências de crédito calcula uma pontuação baseada no modelo VantageScore usando seus próprios dados. Claro, enquanto as três agências usam exatamente o mesmo modelo para calcular a pontuação de crédito do VantageScore, ela ainda pode diferir de uma agência para outra, pois cada departamento geralmente registra informações ligeiramente diferentes em seus arquivos de consumidor.
O benefício VantageScore
Uma das principais vantagens que o modelo VantageScore traz é a capacidade de fornecer uma pontuação para um grande segmento de consumidores (cerca de 30 a 35 milhões) que atualmente não são corpóreos quando as metodologias tradicionais são aplicadas. O modelo do VantageScore difere da FICO na medida em que uma linha de crédito só precisa estar aberta por um único mês, de modo a ser tida em conta, mas este modelo leva em conta 24 meses de atividade de crédito ao consumidor, ao passo que o FICO apenas olha para trás por seis meses. O período de retrocesso mais longo pode ser uma grande ajuda para os consumidores que estão trabalhando para reconstruir seu crédito e podem mostrar uma melhoria acentuada ao longo do tempo. A pontuação de crédito VantageScore também é projetada para servir como "pontuação preditiva" para aqueles com finas histórias de crédito, indicando a probabilidade de que eles atinjam suas futuras obrigações de pagamento em tempo hábil. Também pode usar pagamentos de renda e utilidade em seus cálculos se eles são relatados pelo proprietário e / ou provedor de serviços.
VantageScore 3. 0
A versão mais recente do modelo VantageScore representa uma melhoria substancial em relação aos dois modelos anteriores. Ele foi criado começando com mais de 900 pontos de dados de 45 milhões de arquivos de crédito ao consumidor que abrangem dois períodos de sobreposição de 2009 a 2012. No entanto, ele usa apenas cerca de metade do número de códigos de razão (o que significa várias razões pelas quais a pontuação de crédito do consumidor traz o número que foi atribuído), e esses códigos foram reescritos em linguagem simples que os consumidores podem entender facilmente. VantageScore Solutions, a empresa por trás do modelo, também fornece um recurso on-line onde os consumidores podem procurar seus códigos de razão, que podem ser encontrados em www. Código de razão. org.
Como mencionado anteriormente, a fórmula de avaliação de risco usada no modelo agora é idêntica para cada uma das agências principais porque emprega definições uniformes para pagamento e informações de crédito recebidas por cada departamento. O modelo VantageScore também afirma que o escore preditivo nesta versão será 25% mais preciso do que o anterior devido ao aumento substancial da qualidade e quantidade de dados sobre os quais o modelo se baseia.
Impacto com os credores
Apesar do hype com o qual as três agências de crédito promoveram o seu novo sistema de pontuação, foi lento para se enquadrar na indústria de empréstimos. O modelo VantageScore continua a ser um segundo muito distante do tradicional FICO na quantidade de participação de mercado que criou entre credores. A partir de abril de 2012, menos de 6% do mercado de crédito e apenas 10% dos principais bancos usam o modelo VantageScore na sua subscrição.
A linha inferior
Embora seu método de computação seja considerado mais justo e realista do que o modelo FICO, provavelmente levará algum tempo para que os credores se sintam confortáveis ​​com a mudança para esta metodologia alternativa. No entanto, o número de instituições que aceitam o modelo VantageScore está crescendo, e sua popularidade provavelmente continuará a aumentar com sua capacidade de acessar um novo mercado de potenciais clientes de empréstimos. Por estas razões, as principais agências de crédito continuam a visualizar as pontuações de crédito da VantageScore como modelo para o futuro.