Você provavelmente já ouviu falar de "choque de adesivo", mas e o choque de rejeição de crédito?

Isso é o que pode acontecer quando você se inscreve para uma nova linha de crédito - um novo cartão de crédito de milhas aéreas, ou talvez até uma hipoteca - apenas para se achar rejeitado por razões que você não pode entender. Pior, quando você dá uma boa olhada em seu relatório de crédito, você achou que há entradas que você nem reconhece, e muito menos concorda.

Tutorial: Como gerenciar crédito e dívida

Como você pode corrigir algo que foi listado em seu registro permanente por uma (ou todas) dessas enormes agências de crédito? Isso significa que seu crédito está para sempre condenado? Para iniciantes , não há necessidade de entrar em pânico, ou entrar em fúria. Infelizmente, erros em relatórios de crédito não são tão incomuns. E mesmo que seja uma dor no pescoço, há etapas que você pode tomar para corrigir a situação. É muito importante permanecer persistente e documentar o processo. (Para saber mais sobre os relatórios de crédito, veja Relatório de crédito ao consumidor: o que está no e A importância da sua classificação de crédito .)

Saiba o que você está em frente contra
Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito das três principais agências. Você pode fazer isso on-line ou por telefone de cada um dos grandes serviços: TransUnion, Equifax e Experian. Cada relatório de crédito é dividido em várias seções, incluindo uma seção que cobre suas informações pessoais, solicitações de relatório de crédito, contas em bom estado, itens de crédito e itens potencialmente negativos. (Para continuar lendo sobre este assunto, veja Verifique seu relatório de crédito e Cinco chaves para desbloquear uma melhor pontuação de crédito .)

Analise cada um dos três relatórios detalhadamente e determine a precisão de todas as informações que eles contêm. Muito do que está no relatório deve ser conhecido por você, como um empréstimo que você tirou; O que você está procurando é erros. Faça uma lista de itens que você acha que são questionáveis, negativos ou claramente erros. (Observe também quaisquer discrepâncias entre os três relatórios de crédito). Isso dará um ponto de partida para resolver problemas e potencialmente melhorar sua classificação de crédito.

Documento e Disputa
Se você encontrar erros genuínos em seu relatório, há várias etapas que devem ser tomadas para resolvê-los.

Nos termos do Fair Credit Reporting Act (FCRA), as agências de relatórios de crédito são responsáveis ​​pela correção de imprecisões e informações incompletas sobre relatórios de crédito. Isso permite que você tenha liberdade (e responsabilidade) para entrar em contato com as agências de relatórios, que publicam os documentos, para corrigir quaisquer imprecisões que você possa encontrar.

Escreva uma carta de disputas
Ao escrever sua carta de disputa para as agências de crédito, certifique-se de incluir uma explicação clara do seu raciocínio, juntamente com qualquer evidência ou documentação relevante que ajude a apoiar seu caso.Você deve fazer fotocópias de todas as suas correspondências e certifique-se de enviar tudo por correio registrado ou certificado, para que você tenha um registro de quando foi enviado e recebido.

Mantenha contato
Quando contate a agência, é necessário investigar o problema no prazo de 30 dias. A agência transmitirá a disputa e informações dentro dela para a entidade (pessoa, empresa ou outra organização) que forneceu a informação às agências de crédito em primeiro lugar. O provedor de informações também deve investigar a queixa e relatar suas descobertas de volta à agência de relatórios.

Se considerar que você está correto, a mudança é feita no seu relatório de crédito e você deve ter um relatório de crédito mais preciso. Se a sua disputa não for resolvida, por qualquer motivo, você pode pedir que a sua declaração de disputa seja incluída juntamente com seu relatório de crédito quando alguém acessa seu relatório.

Mantenha uma faixa de papel
Ao começar a enviar cartas e desafiar oficialmente seus credores e / ou agências de crédito, você precisará criar um sistema bom e organizado, como uma lista de verificação ou planilha eletrônica, para acompanhar todas as suas correspondências e onde cada questão está em pé. Isso pode parecer um exagero, mas pode ser útil; muitas vezes leva repetidas chamadas telefônicas e cartas antes de conseguir a resolução, por isso é útil ter registros de tempos anteriores que você escreveu ou convocou, juntamente com cópias ou notas sobre a resposta da empresa a cada vez. Cada vez que você conversa por telefone com um credor, certifique-se de gravar a data e a hora, o nome e o título da pessoa com quem falou e o que foi acordado como resultado. Mesmo depois de ter conseguido resolver um erro, é uma boa idéia manter sua papelada por pelo menos alguns anos; não é incomum para um item que você trabalhou duro para remover de alguma forma, algum dia, reaparecer. Isso é quando ter uma trilha de papel será inestimável.

Negativo, mas preciso
Se alguma informação sobre o seu relatório é desagradável, mas precisa, então, infelizmente, você não pode apagá-lo - a menos que você nunca tenha sido notificado do problema. Se você nunca foi informado, então você tem o direito de contestar o relatório, graças a uma disposição da nova Lei de Transações de Crédito Justo e Accurate de 2003 (FACTA). Você disputa esse tipo de situação da mesma forma que você faz com os erros ilustrados acima.

Ajuda Legal
Se, após muito tempo e trabalho, o item em disputa ainda não foi excluído ou alterado para sua satisfação, você pode voltar às etapas 1, 2 e 3 e começar de novo. Não há cobrança pelo pedido de reinvestigação. Se você realmente sente que foi injustiçado e as agências / agências não o ajudarão, pode ser hora de entrar em contato com um advogado. Isto é, quando você ficará feliz que você tenha certeza de rastrear e salvar toda a documentação cuidadosa que você mantinha seus esforços até este ponto. Se você tiver um pagamento em atraso ou penalidade que ainda esteja em disputa, mas que você não consegue que a agência se interponha, você pode ter algum conforto ao saber que essas marcas negativas serão apagadas completamente em sete anos.

Sempre outro dia
Por fim, não se espancem. Muitas pessoas se encontram na situação de ter que desafiar um relatório de crédito. A chave é ser organizada e educada, mas persistente. Os passos a seguir parecem bastante fáceis, mas você precisa ter paciência, porque as agências de crédito nem sempre são muito cooperativas. Claramente, o seu próprio relatório de crédito é a sua preocupação número 1 e você deve tratá-lo como tal, mas as empresas de crédito e as agências têm outras prioridades, então você deve manter-se e ficar no topo das coisas você mesmo. Acima de tudo, essa é a cura certa para o choque de rejeição de crédito.