Para os investidores que procuram um fluxo de receita recorrente, as anuidades são o único investimento que muitas vezes ouvirem, especialmente se eles tiverem um olho em direção à aposentadoria. Afinal, toda a idéia por trás das anuidades é fornecer um fluxo seguro e estável de dinheiro durante os anos de aposentadoria. Mas o comprador tem cuidado: nem todas as anuidades são criadas iguais, nem os retornos que você pode esperar para obter deles.

As anuidades têm existido desde o século 18 , mas não foi até 1912 que os investidores de todas as listras pudessem comprar um. Foi quando a Pensilvânia Company for Insurance on Lives e Granting Annuities abriram suas portas, tornando-se a primeira empresa da U. S. a dar às pessoas comuns acesso a anuidades.

Este tipo de investimento era popular naquela época e permanece assim hoje entre as gerações mais antigas em grande parte porque permite que eles obtenham cheques mensais quando eles não estão mais trazendo renda. Mas devido à sua popularidade, as anuidades também atraíram muitos golpistas que tendem a seguir o dinheiro. Reguladores de tempos em tempos anunciaram ações criminosas contra empresas financeiras que pretendiam vender anuidades, mas estavam realmente escandalando pessoas inocentes. De acordo com a Consumer Action, o grupo de defesa do consumidor, os idosos representam quase 30% de todas as fraudes. A perda média: $ 140, 500, de acordo com o Conselho de Padrões do Planejador Financeiro Certificado.

Comissões Drive Annuity Market

Quando se trata do mercado de rendas, os agentes podem ganhar muito dinheiro em comissões, e é por isso que esta indústria é abundante em fraudes. Enquanto a maioria dos agentes e corretores operam dentro dos limites da lei e dos regulamentos, há aquelas maçãs ruins que procuram levar os idosos para um passeio. Como os investidores devem confiar em seu consultor financeiro, descobrir se eles estão ficando enganados podem ser difíceis de fazer. O conhecimento como sempre é chave, e para que um investidor perceba uma anuidade ruim, eles devem primeiro entender como eles podem ser enganados.

A fraude de anuidade vem em diferentes aromas

A fraude na indústria de anuidades pode vir de várias maneiras. Há a chamada "fraude de torção", onde um agente recebe um sénior para comprar uma anuidade cara que não pagará dividendos por dez a quinze anos. Se o sénior precisa se retirar, ele ou ela será atingido com uma grande penalidade. O agente obtém uma grande comissão para a política cara, e o sénior está preso com algo que, em essência, é inútil por causa do período de tempo antes de começarem a cobrar dividendos.

As pessoas com problemas de doença, particularmente as pessoas idosas, também são alvo de agentes de anuidade sombrios que irão levá-los a comprar uma anuidade que liga seu dinheiro por um longo período de tempo. Os contratos são elaborados de forma a que qualquer dinheiro deixado na anuidade permaneça com o agente ou companhia de seguros, e não com os beneficiários.Quando a pessoa morre, o agente recolhe o benefício.

Em outro golpe chamado "agitação", um agente tentará vender uma política que ele ou ela afirma ser melhor do que a existente. A política custa mais e você não obtém vantagens extras por isso. O agente, no entanto, recebe uma comissão para vender a nova política. As pessoas mais velhas que sofrem de doenças mentais como a demência são particularmente suscetíveis a esta fraude.

O que torna as anuidades ainda mais arriscadas é a complexidade associada a elas. Enquanto eles estão regulamentados, há uma série de anuidades diferentes que dão aos maus muito espaço para criar fraudes complexas que não são facilmente detectáveis.

Saiba como detectar as sementes ruim

Como a maioria dos investimentos, as anuidades vêm com alguns riscos, mas são atraentes para muitos investidores, não só porque a renda recorrente, mas também porque não há limites para as contribuições que você pode fazer. Você também pode comprar anuidades que acompanharão o ritmo da inflação, o que é importante, uma vez que as perspectivas de viver mais de vinte anos não são bem sucedidas. Para não mencionar, as anuidades requerem menos pensamento do que um investimento de ações ou de títulos geradores de renda. Todos esses benefícios, no entanto, não significarão nada se você acabar escolhendo uma anuidade ruim.

Uma das maiores batidas em anuidades são as taxas associadas a elas. As comissões são como os corretores e agentes ganham dinheiro e, em alguns casos, podem ser extremamente elevados, embora, em média, a taxa seja de 5% a 6%. Em cima das comissões, algumas taxas anuais sobre as taxas anuais que também podem comer em seus retornos. Os investidores devem solicitar uma repartição das taxas para garantir que não estão pagando demais por seu investimento. Eles também podem escolher uma anuidade de venda direta, que corta o intermediário e, portanto, a comissão.

No ano passado, o Departamento do Tesouro da U. S. implementou novas diretrizes que permitem que os planos 401 (k) ofereçam aos empregados a opção de anuidades. Como as companhias de seguros irão oferecer as anuidades diretamente aos planos, não haverá uma comissão vinculada a elas e será considerada de baixo custo.

Os investidores também devem ter cuidado com a taxa de resgate, ou o valor que você paga se tentar sair de um contrato. Faça uma renda variável. A taxa de entrega é geralmente uma porcentagem do valor que você retirar e declina ao longo do tempo. A taxa pode ser de 7% no primeiro ano e diminuir a cada ano até o fim do período de entrega.

Compreender as taxas

Quando se trata de escolher um corretor de anuidade, os investidores devem ir com alguém que não só é licenciado, certificado e possui um registro limpo, mas também que é capaz de vender vários produtos de diferentes operadoras. Também é importante ter em mente que uma anuidade só vai ser tão boa quanto a força financeira do provedor, então você quer se certificar de que a empresa está em boas condições. Se o seu agente ou corretor não explicará todas as taxas ou lhe dará escolhas, estas são duas grandes bandeiras vermelhas que você deve levar sua empresa em outro lugar.

A linha inferior

Anuidades podem desempenhar um papel importante em um portfólio global de investimentos, mas os investidores têm que seguir com cuidado ao escolher um para comprar. A maioria das áreas de investimento atrairá golpistas, mas porque as anuidades são populares entre os idosos, eles podem enfrentar mais deles. Compreender a política, taxas e penalidades antes de assinar na linha pontilhada irá percorrer um longo caminho ao detectar uma anuidade ruim.