Se você nunca comprou para o seguro de saúde por conta própria - ou não, já que antes do Ato de Assistência Econômica (ACA) entrou em vigor - porque você sempre esteve coberto pelo plano de seus pais, plano de um cônjuge ou através do seu empregador, é difícil saber por onde começar. Como você obtém uma boa cobertura a um preço acessível? Que armadilhas você precisa procurar? É um assunto complicado, mas nós vamos começar. Esta ampla visão geral fornece as etapas que você deve tomar para comprar um seguro de saúde se você estiver no mercado para um plano individual ou familiar e se tiver menos de 65 anos. (Saiba mais sobre a cobertura de cuidados de saúde para idosos em Medicare 101 : Você precisa de todas as 4 partes? )

4 Passos para comprar seguro de saúde

Estas etapas podem ajudar a orientá-lo para a melhor cobertura para você (e sua família, se você estiver procurando por eles, também) a um preço que você pode pagar .

1. Veja quais os planos de seguro que seus provedores atuais aceitam.

Você já possui um médico de cuidados primários ou especialistas que você gosta e quer continuar a ver? Em caso afirmativo, inicie a sua pesquisa de seguro de saúde chamando esses escritórios e perguntando quais os planos que eles preferem, quais outros planos eles aceitam e se eles têm qualquer intenção de mudar o seguro que eles aceitam no futuro próximo. Chamar seus provedores diretamente não é apenas mais fácil do que entrar em contato com companhias de seguros para perguntar se seus provedores estão em rede; Isso também significa obter as informações mais atualizadas e as novidades em todas as mudanças futuras. Você não deseja escolher um plano de uma determinada companhia de seguros porque o seu médico parece estar na rede, apenas para saber que a lista de prestadores da rede da seguradora está desatualizada e incorreta - ou seu médico está deixando a rede no ano que vem . (Para leitura relacionada, veja 7 Erros a evitar ao comprar seguro de saúde e Encontrar o plano de saúde certo .)

É possível que nem todos os seus provedores atuais aceitem o mesmo seguro. Se for esse o caso, você terá que tomar algumas decisões difíceis sobre quais provedores você deseja continuar vendo nas tarifas na rede, o que você pode estar disposto a substituir por diferentes fornecedores em sua nova rede de seguros e quais você pode pagar para pagar as taxas fora da rede. Se você se encontra nesta situação, pergunte aos seus provedores atuais sobre suas taxas de caixa e fora da rede para ver quais os custos que você pode enfrentar, se você tiver que escolher uma seguradora que só possui alguns de seus provedores em sua rede. (Se o custo for a sua principal preocupação, consulte Encontrar os prestadores de seguro de saúde mais baratos .) Você também quer se certificar de que todos os medicamentos com receita médica que você toma regularmente são cobertos pelos planos que você está considerando, especialmente se os medicamentos são caros ou não possuem substitutos genéricos.

2. Confira suas opções na troca.

Se você não está recebendo seguro de saúde através de um empregador, existem dois mercados dos quais você pode comprá-lo: o mercado governamental e o mercado privado. Você deve considerar ambos para ver onde você terá a melhor cobertura para seu orçamento. (Leia Reduzindo seus custos para a cobertura do seguro de saúde do mercado e Como escolher entre os planos de seguro de saúde de Bronze, Prata, Ouro e Platina .)

Para ver quais são suas opções no troca, vá para HealthCare. gov e digite seu código postal. A partir daí, você pode clicar para ser levado para o site oficial da troca de seguro de saúde do seu estado, se o seu estado tiver um (verifique aqui para descobrir), ou para o mercado federal facilitado no HealthCare. gov, se seu estado não tiver sua própria troca. Você precisará das informações listadas nesta lista de verificação para solicitar um plano baseado em troca. Uma vantagem de escolher um plano através da troca: se a renda familiar for baixa o suficiente, você pode se qualificar para receber um subsídio para ajudar a pagar seus prêmios de seguro.

Normalmente, você só pode se inscrever em um plano de intercâmbio durante a inscrição aberta, que este ano decorre de 1º de novembro de 2015 até 31 de janeiro de 2016. (Consulte Dicas sobre o Mercado de seguros de saúde / Troca . )

No entanto, você pode usar a troca fora do período de inscrição aberta se você tiver um evento de vida qualificado, como: Você se casou ou tem uma criança; você perde sua cobertura existente por causa de uma demissão, divórcio ou outro motivo de qualificação; ou você recebe benefícios do Medicaid ou do Programa de Seguro de Saúde da Criança. (Para detalhes, veja Você pode usar uma troca de cuidados de saúde após a inscrição aberta? )

Se você precisa comprar um seguro em, digamos, abril, e você não atende a um dos critérios especiais, você Terá que ir ao mercado privado de seguros de saúde e comprar um plano de curto prazo. Este plano não contará como o seguro exigido que você precisa para evitar penalidades fiscais, mas irá protegê-lo contra altos custos de saúde até o próximo período de inscrição aberta, uma vez que o seguro privado usa o mesmo período de inscrição aberta como seguro de mercado.

3. Compare suas escolhas no mercado privado.

Ao contrário do passado, as seguradoras que oferecem planos compatíveis com a Lei de Cuidados Acessíveis não podem cobrar-lhe prêmios mais altos ou se recusam a cobri-lo se você tiver uma condição preexistente, portanto não assuma que um plano fora do mercado irá fornecer menos cobertura ou custa mais. (Veja Como comprar um plano de saúde com uma condição crônica e Benefícios de saúde essenciais sob o Ato de Assistência Econômica .) Para ver quais são suas opções, você pode ir diretamente para a companhia de seguros de saúde sites ou usar sites de compras de comparação. Normalmente, você precisará fornecer informações como gênero, data de nascimento, status do fumante, renda familiar, tamanho do agregado familiar e código postal. Se você tem um cônjuge ou filhos, provavelmente terá que fornecer suas informações também. Os sites mostrarão uma lista de escolhas de plano e alguns dos detalhes mais importantes sobre cada plano, como o custo mensal mensal, o co-pagamento de cuidados primários, a dedutível, o máximo de desembolso e os medicamentos prescritos cobertos.Esses sites podem mostrar-lhe os planos do mercado e fora do mercado; Tenha em mente que você deve comprar um plano de mercado através do mercado para ser elegível para um subsídio.

4. Considere usar um corretor de seguros.

Se você não encontrou uma opção de compra claramente boa por conta própria nos mercados de seguros de saúde público e privado, se você está tão sobrecarregado, nem quer tentar ou se você simplesmente não tem muito de tempo, considere obter ajuda especializada. Usar um corretor de seguro de saúde não lhe custará um centavo, e o corretor fará todo o trabalho duro de encontrar o melhor plano para sua situação. Ao contrário de um agente de seguro cativo, um corretor é independente, o que significa que ele ou ela pode oferecer planos de muitas empresas diferentes. Um corretor de seguros é pago por comissão da companhia de seguros cujo plano você compra (descubra mais aqui), e o plano não lhe custará mais se você comprá-lo através de um corretor do que se você o comprar por conta própria.

Não confunda um agente licenciado ou corretor com um navegador de intercâmbio; o último não pode recomendar um plano com base nas suas necessidades, não passou por uma verificação de antecedentes criminais e pode ter menos experiência. Dito isto, um navegador ainda pode ser informativo sobre suas opções na troca da ACA, e você pode sentir que é mais imparcial, uma vez que ele não recebe nenhuma comissão com base no plano que você escolher. (Para leitura relacionada, veja Como evitar esquemas e fraudes comuns de seguro de saúde .)

A linha inferior

Você precisa ter cobertura de seguro de saúde para evitar penalidades fiscais, que para 2015 são 2% da sua renda familiar anual acima do limiar de depósito do imposto, com um máximo do custo médio nacional dos prêmios do plano de bronze, ou $ 325 por adulto e $ 162. 50 por criança com menos de 18 anos - o que for maior. (Veja Obamacare Penalty Enforcement: How It Works para mais detalhes.) Mais importante, você quer ter uma cobertura para que você possa dar ao luxo de visitar um médico quando necessário.

Ter seguro e consultar um médico regularmente irá ajudá-lo a prevenir doenças e capturar e tratar as preocupações com a saúde com antecedência, quando eles são mais fáceis de lidar fisicamente, emocionalmente e financeiramente. Não deixe a falta de seguro de saúde levá-lo a uma crise de saúde ou falência médica. E certifique-se de verificar suas opções de cobertura anualmente no horário de inscrição aberto para ver se um plano de valor mais barato ou melhor está disponível. (Para ler mais, consulte Onde encontrar seguro de saúde acessível e Dicas para encontrar seguro de saúde acessível .)