Gerar renda para - e durante - aposentadoria pode ser um esforço desafiador. Os erros mais comuns que as pessoas que investem em seus futuros são muito simples: ser muito conservador ou muito arriscado na tomada de decisões. Apesar do difícil ambiente econômico de hoje, existem muitas maneiras de aumentar sua renda de aposentadoria, seja para o futuro ou agora. (Para mais informações, veja: Como decodificar sua renda de aposentadoria futura. )

No final conservador do espectro, dizer que um aposentado tinha US $ 1 milhão economizado em 1990. Essa é uma quantidade substancial de dinheiro, especialmente em 1990. Uma teoria comum é que alguém com um grande ninho pode simplesmente vivem de juros e dividendos, tomando uma abordagem muito conservadora para investir. Isso é possível, mas geralmente exigirá muito mais capital do que US $ 1 milhão. Por exemplo, se esse aposentado tivesse investido em títulos do Tesouro a 10 anos, ele teria ganho US $ 82.000 por ano. No entanto, no ano 2000, esse retorno anual teria sido apenas ao sul de US $ 67 000. Até 2014, teria sido apenas US $ 27 000.

Isso ilustra como é importante reavaliar seu portfólio e estratégias de aposentadoria em uma base anual. Mercados e taxas de juros podem mudar de forma rápida e inesperada, e você não quer que o valor de seus investimentos se desvalorize drasticamente porque você não considerou o impacto do que está acontecendo economicamente. (Para mais, veja: Como um investidor com risco e reverso pode criar um portfólio de aposentadoria e 10 mitos de economia de aposentadoria que não irão embora. )

Encontrar um saldo

Ter um portfólio de excesso de peso em ações pode revelar-se muito arriscado. Enquanto investir em uma grande pilha de ações pode ser altamente lucrativo durante as corridas de touro - muitas vezes encontradas em ambientes de baixa taxa de juros - uma queda no mercado poderia ter efeitos devastadores nas suas explorações. O saldo é a chave e o saldo deve depender do tamanho de seus objetivos de ovos e aposentadoria, o que pode envolver qualquer um dos seguintes: títulos globais, TIPS, fundos mútuos, títulos corporativos, ações norte-americanas, ações de mercados emergentes, tesourarias dos EUA, títulos de rendimento, ETFs, títulos de curto prazo, títulos intermediários, títulos estrangeiros, anuidades fixas, CD, escada de CD, estoques de grandes capitais / dividendos, REITs e muito mais. (Para mais informações, veja: Minha carteira de aposentadoria: ações Penny ou estoques de grandes capitais? )

Isso é muito para escolher, e o conjunto de opções torna o planejamento de aposentadoria confuso e frustrante. É também por isso que é uma boa idéia contratar um consultor financeiro com quem você confia e se sinta confortável. Se você não se sentir compatível com o primeiro consultor que você encontra, vá para a próxima. (Para mais informações, consulte: Encontre o Diretor Financeiro Direito. )

Antes de contratar um, você deseja ter uma idéia do seu plano de jogo a longo prazo para aposentadoria.Aqui estão algumas idéias que podem aumentar sua renda durante a aposentadoria, bem como algumas informações sobre a forma como diferentes tipos de carteiras de aposentadoria realizaram anualmente nos últimos 44 anos.

Trabalhe um pouco mais

A maneira mais óbvia e efetiva de aumentar a renda de aposentadoria é adiar a aposentadoria. Enquanto você estiver saudável, isso faz muito sentido. Pode ser tentador se aposentar alguns anos mais cedo, mas vai custar-lhe a estrada.

Você pode começar a cobrar a Segurança Social aos 62 anos, mas se você esperar para se aposentar entre 65 e 67, você receberá 20% a 30% mais anual do que você faria aos 62. Em vez de investir capital, você está investindo em para receber retornos mais elevados no futuro. (Para mais, leia: Compreendendo a elegibilidade de segurança social e Como faço para calcular a idade de vida de segurança social? )

Você pode começar a colecionar o Social Segurança até 70. Para cada ano, você espera, seu retorno aumentará 8% ao ano. Se a sua idade de aposentadoria total for de 66 e você espera até 70 para se aposentar, seu retorno será 32% maior do que seria em 66.

Há muitas perguntas (e até mesmo dúvidas) sobre a sustentabilidade do Social Segurança. O governo acumulou muita dívida para poder financiar totalmente este programa no futuro. No entanto, se você está lendo isso, então a Segurança Social deve permanecer em existência (pelo menos parcialmente) no momento em que você se aposentar, e, caso contrário, provavelmente será reformado de alguma forma. São os milênios e as gerações mais jovens que se preocupam com a segurança social.

Por fim, ao trabalhar por mais tempo, você não estará apenas adiando a Segurança Social e tirando retornos mais altos, você estará adicionando esses retornos, contribuindo com o trabalho tradicional. (Para mais, leia: Como devo investir o dinheiro que mantenho no meu IRA? )

Outra opção é considerar trabalhar a tempo parcial quando você está aposentado. Então você estaria realizando dois objetivos. Um, você está adicionando ao seu ovo de aposentadoria. Dois, você está reduzindo suas retiradas, em que você mergulharia se não estivesse trabalhando. Isso é o mesmo que uma empresa que melhora sua linha de topo e linha de fundo simultaneamente, e esse é um bom negócio.

A menos que você tenha dinheiro para queimar, reduzir seu estilo de vida ajudará a aumentar suas economias. Por exemplo, se você mora com um outro significativo em uma casa que costumava incluir dois filhos, então, apesar de todos os anexos nostálgicos, mudar para uma casa menor ou um condomínio apresenta uma oportunidade para adicionar capital substancial ao seu ninho. Você também liberará dinheiro para viajar, jantar fora, passear de barco ou qualquer outro hobby que você aproveite.

"Estamos vendo uma grande tendência para os indivíduos que se aproximam da aposentadoria em reduzir a casa da família para um estilo de vida ativo, condomínio de baixa manutenção ou townhome", diz Brock Williamson, CFP, um consultor financeiro no Promontory Financial Planning em Farmington, Utah. A venda de casas maiores de maior valor e downsizing abre opções adicionais de investimento de renda para aposentadoria e reduz as despesas, como grandes impostos sobre a propriedade."(Para obter mais maneiras de planejar sua aposentadoria, consulte: Dicas de planejamento de aposentadoria para solteiros. )

Como, onde investir

Na primavera de 2015, a taxa de fundos federais - a taxa de juros em que as instituições de depósito negociavam os saldos mantidos no Federal Reserve entre si - estava em mínimos históricos. Subiu ligeiramente, mas ainda é baixo, como tem sido durante anos. Isso levou a que os poupadores fossem punidos e os especuladores fossem recompensados. Um lugar que muitos investidores figuram está seguro de flutuações do mercado é o mercado de títulos. Mas o crescimento do vínculo que vem aumentando nos últimos 30 anos pode estar chegando ao fim.

Hoje, trata-se de seletividade: com o crescimento do fluxo de dívida ocorrendo em muitas indústrias, os padrões irão aumentar ao longo dos próximos anos. Se o mercado de ações também está em risco, em que virar um investidor?

"Com as taxas de juros em mínimos históricos, os fundos de títulos de curto prazo, contas bancárias e CDs não estão pagando juros suficientes para gerar retornos reais - isto é, retorna acima da inflação", diz Williamson. "Isso empurrou investidores focados na renda em investimentos de alto risco e de maior rendimento. "(Para ver como os outros investem, veja: Como o Investimento Ultra-rico. )

Outra abordagem: Invista em si mesmo. Se você ainda estiver trabalhando, os especialistas recomendam que você reduza as despesas para que você possa economizar 10% de cada cheque de pagamento. Isso não ganhará muito interesse, pois o dinheiro poderia acabar sendo conectado diretamente a uma conta poupança, mas adicionar interesse não é o objetivo. Em vez disso, você está garantindo um retorno anual de 10%, com o qual qualquer investidor sano seria feliz, especialmente no atual ambiente econômico. Essas economias permitirão que você dorme bem sem ter que se preocupar com os mercados de ações e títulos. Há também outro benefício. Quando os mercados se corrigem e todo o lixo é lavado, você terá a oportunidade de investir em qualidade a preços com desconto.

Se você estiver indo para investir em títulos e você é averso ao risco, ainda vale a pena procurar um fundo de títulos de curto prazo, que oferece diversificação e mitiga as mudanças na taxa de juros do risco. (Para mais, veja: Tempo para comprar títulos de taxa flutuante? )

Evite as armadilhas

Alguns aposentados estão obcecados com uma enorme renda, mas isso muitas vezes leva a investimentos de alto risco em ações . Enquanto você precisa de algum tipo de renda na aposentadoria, a última coisa que você deseja ver é perda devido a decisões imprudentes. Em vez de se concentrar em maximizar a renda e o desempenho em relação ao S & P 500, concentre-se apenas na quantidade de renda necessária para manter o seu estilo de vida - ou o que você pretende alcançar mais tarde na vida.

Os estoques de alto rendimento também podem ser perigosos. Muitas vezes, eles não são sustentáveis. Você precisa se perguntar por que a empresa está oferecendo um alto rendimento em primeiro lugar. É uma empresa que já não é capaz de fornecer um crescimento orgânico? Está assumindo muita dívida para financiar esses pagamentos de dividendos? Pesquisando todos os ângulos de cada estratégia de investimento que você está considerando é uma obrigação.

Se você vai investir em uma anuidade, certifique-se de que é uma anuidade fixa para evitar quaisquer taxas escondidas potenciais. Certifique-se também de que é oferecido por uma companhia de seguros altamente cotada e que vem com um piloto de inflação.

Os seguintes números provêm da Calculadora de Aposentadoria Charles Schwab. Todos eles são baseados nos anos 1970-2014. As informações fornecidas devem dar uma idéia geral de quais retornos são baseados na tolerância ao risco, mas também tenha em mente que os próximos 44 anos provavelmente parecerão muito diferentes dos últimos 44 anos. ( ) Estratégia de investimento

Estoques	Fixo	Dinheiro	Retorno médio	Melhor ano	Pior ano	Agressivo
95%	N / A	5%	10. 3%	39. 9%	-36%	Moderadamente agressivo
80%	15%	5%	10. 1%	34. 4%	-29. 5%	Moderado
60%	35%	5%	9. 7%	30. 9%	-20. 9%	moderadamente conservador
40%	50%	10%	9. 0%	27. 0%	-12. 5%	Risco baixo
20%	50%	30%	7. 8%	22. 8%	-4. 6%	A linha inferior

Se você quiser aumentar a renda na aposentadoria, considere adiar a aposentadoria, trabalhando a tempo parcial durante a aposentadoria e / ou reduzindo seu estilo de vida. Antes de se aposentar, escolha um consultor financeiro com quem você confia e se sinta confortável. Prepare uma estratégia que permita que você viva confortavelmente sem assumir muitos riscos e não se esqueça de se reunir anualmente para colaborar em futuras estratégias baseadas em mudanças nas condições econômicas. (Para mais informações, consulte:

Principais ETF de commodities para seu portfólio de aposentadoria. )