Quando se trata de uma dívida séria, as despesas médicas são muitas vezes o culpado de colocar muitas pessoas no fundo do vermelho. Uma pesquisa do Commonwealth Fund descobriu que um em cada cinco adultos está pagando dívidas de contas médicas. Piorando a situação, maiores despesas médicas e cobertura de seguro reduzida forçaram as famílias a mergulhar na poupança das famílias ou assumir dívidas adicionais de cartão de crédito.

TUTORIAL: Introdução ao seguro

Dito isto, uma emergência médica também não precisa se tornar financeira. Armado com as informações certas, você pode lidar com as despesas de forma eficaz e evitar as armadilhas das penalidades e taxas de cobrança.

Como a dívida médica acontece Quando você ou sua família são submetidos a cirurgia ou tratamento médico, o custo da operação é o último em sua mente. Uma vez que você sai do hospital, o lado financeiro de uma emergência pode ser desconcertante. O faturamento do hospital aumenta a confusão porque alguns hospitais enviam faturas individuais para a ambulância, hospitalar, médico, serviços de laboratório e medicamentos prescritos. (É difícil prever emergências financeiras, e é por isso que você precisa estar preparado. Para saber mais, confira Construa-se um fundo de emergência . )

Problemas de cobrança podem levar a dívidas, mesmo para pessoas que nunca enfrentam uma emergência. Pagamentos em atraso para tratamentos padrão ou visitas de escritório são uma fonte significativa de dívida incorrida. Se um fornecedor médico lhe permite cobrar o tratamento ao seu seguro de saúde, ainda é sua responsabilidade certificar-se de que sua companhia de seguros realmente paga a conta. Menos comumente, médicos e quiropráticos sem escrúpulos podem realizar testes desnecessários ou cobrar por serviços não prestados, e essas cobranças podem levar a disputas sobre o faturamento. (Para leitura relacionada, veja Escavação da dívida pessoal .)

Dívida médica e cartões de crédito Em um esforço para garantir o pagamento de serviços, alguns prestadores de cuidados de saúde incentivam os pacientes a usar cartões de crédito para liquidar contas antecipadamente. Em certos casos, hospitais e clínicas podem juntar-se com agências de cartões de crédito para oferecer incentivos, como descontos de contas.

Mas segurar dívidas de cartão de crédito em vez de dívida médica pode dificultar a sua capacidade de obter assistência financeira se você tiver problemas para pagar suas contas. Quando você converte as despesas médicas em dívidas do cartão de crédito, a despesa torna-se dívida do consumidor e você está sujeito a penalidades e taxas associadas. A dívida do consumidor pode afetar a sua capacidade de garantir uma hipoteca, passar uma verificação de crédito para um pedido de aluguel ou obter um emprego.

Os cartões de crédito especificamente concebidos para pagar serviços médicos tornaram-se um veículo promocional para provedores que desejam pagamento eficiente. Você pode solicitar um cartão de crédito, como CareCredit online e obter aprovação instantânea.

CareCredit, um braço da General Electric Money Company, afirma claramente que o cartão destina-se a pacientes que procuram tratamentos eletivos, como o trabalho dentário ou a cirurgia de correção da visão, não para cuidados de emergência.Os detalhes são claros no site: oferece um pacote de APR de abril e promoção de 90%. Fornece pagamentos sem juros aos pacientes por até 18 meses. Por mais apelativas que estas promoções, você deve poder pagar a tempo. Se você é delinquente com seus pagamentos, a APR pula até 28. 99% e os encargos financeiros podem começar a acumular e ampliar sua dívida. (Para ler mais sobre os cartões de crédito, veja Tome o controle de seus cartões de crédito e Compreendendo o interesse do cartão de crédito .)

Empréstimos de capital de casa Diante de uma montanha de dívidas e chamadas de agências de cobrança, algumas pessoas consideram um empréstimo de equidade home para pagar contas médicas. Mas emprestar contra a equidade de sua casa pode significar um pagamento mensal que pode ser muito maior do que sua conta médica original. Também pode significar um pagamento de juros alto e você pode ter que pagar pontos, os quais acumulam mais dívidas.

Quando você tira um empréstimo de equidade home você coloca sua casa em risco desnecessário. A dívida médica é uma dívida não garantida, enquanto um empréstimo de capital próprio é considerado dívida garantida - é apoiado por garantia ou segurança, neste caso, sua casa. Ao transferir sua dívida, existe o risco adicional de que, se você não puder pagar a dívida, você poderá perder sua casa. (Para obter mais informações sobre os empréstimos para capital próprio, leia Empréstimos Home-Equity: The Costs )

Planos de Saúde e Cobertura Adequada Os planos de seguro de saúde devem proteger as pessoas de incorrer em dívidas incontroláveis ​​de despesas médicas , mas para muitas famílias, o seguro não forneceu a proteção necessária em caso de emergência. O Inquérito Bienal de Seguro de Saúde do Fundo da Commonwealth de 2003 revelou que cerca de dois terços das pessoas com dívida médica tinham cobertura do seguro de saúde quando ocorreu uma emergência.

Com os empregadores deslocando mais do fardo para o seguro de saúde para os ombros dos funcionários, a cobertura cresceu cada vez mais caro para os consumidores. Os planos também oferecem uma cobertura menos abrangente do que antes, apesar do aumento dos prêmios e das franquias. O Congresso introduziu contas de poupança de saúde (HSAs) em 2003 como uma solução potencial para aliviar a pressão das despesas de cuidados de saúde. As HSAs foram projetadas para ajudar as pessoas a economizar para futuros cuidados médicos qualificados, sem impostos.

No entanto, as HSA não provaram ser a bala mágica para evitar a dívida médica. Para se qualificar para uma HSA, você deve ter um plano de saúde de alta dedução. O Commonwealth Fund Survey revelou que pessoas com franquias mais elevadas acabaram com mais problemas de contas médicas. Mais de metade daqueles com uma franquia de $ 1, 000 ou mais dificuldades relatadas pagando contas médicas, em comparação com 24% dos adultos segurados sem dedutível. (Para saber mais sobre as HSAs, consulte Contas de poupança de saúde e saúde )

Sua Diligência devida As conseqüências da dívida médica vão além das finanças. As pessoas que carregam dívidas médicas muitas vezes evitam obter o tratamento necessário ou o preenchimento de prescrições. Um estudo do Access Project mostrou que dois terços das pessoas com uma conta médica ou problema da dívida foram sem cuidados necessários devido aos custos associados.

Embora os hospitais e os provedores médicos estejam ansiosos para serem pagos no local, você deve escolher uma opção de pagamento que seja saudável para você. Sua melhor opção é negociar um plano de pagamento diretamente com seu hospital ou provedor, que preferem receber o pagamento ao longo do tempo em vez de não. Você pode negociar um plano de pagamento sem juros ou não incorrer em penalidades e taxas adicionais se você fizer um pagamento tardio. Negociar diretamente com o hospital ou provedor médico pode significar uma redução na sua conta, o que diminui sua dívida.

Você também tem direitos como consumidor de cuidados de saúde e um desses direitos deve ser autorizado a examinar uma cópia de sua conta e seu quadro médico antes de pagar. Hospitais e provedores médicos cometem erros e esses erros podem aparecer como erros de cobrança. Aproveite o tempo para examinar sua fatura com cuidado. As datas em suas declarações de cobrança devem corresponder às datas de seu tratamento e os serviços prestados devem corresponder ao seu quadro médico. Às vezes, um erro pode ser uma falta de impressão, como um zero extra que faz a conta saltar de três figuras para quatro.

O aconselhamento de crédito ou um serviço de gestão da dívida pode ser a opção certa se suas contas estiverem fora de controle ou tiverem dificuldade em fazer um orçamento. Pesquise essas organizações com cuidado. Alguns serviços preso em consumidores desesperados, alegando ser agências sem fins lucrativos e cobrando taxas exorbitantes. Procure por uma fonte confiável de assistência, como um serviço prestado através de uma cooperativa de crédito ou outra instituição financeira, militar ou universitária.

Finalmente, como consumidor de cuidados de saúde, é fundamental reconhecer o momento certo para visitar a sala de emergência versus o momento certo para marcar uma consulta com seu médico. Você pode evitar muitos problemas de cobrança obtendo aprovação prévia para tratamentos de sua companhia de seguros.

Conclusão Depois que os procedimentos médicos terminaram, ainda pode haver muita dor e turbulência sobre o pagamento. Se surgirem problemas de cobrança, lembre-se de que você tenha uma vibração mais justa, tratando diretamente com o hospital ou a clínica - nunca retire o plástico. Sua futura saúde financeira e bem-estar podem estar na linha.