É possível aposentar um milionário sem ter um plano 401 (k)? É verdade que um 401 (k) pode ser uma ferramenta extremamente poderosa para alimentar seus esforços de poupança de aposentadoria. No entanto, pesquisa de Pew Charitable Trusts mostra que 42% dos trabalhadores não têm acesso a um através de seu empregador. E, dos 58% que fazem, menos da metade estão participando.

Se o seu objetivo é retirar um milionário, mas salvar em um 401 (k) não é uma opção, você precisará trabalhar um pouco mais para atingir seu alvo. Felizmente, existem algumas alternativas de poupança que você pode usar para cultivar um ovo de ninho de aposentadoria de sete dígitos.

Comece com um IRA

Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma das maneiras mais óbvias de reduzir $ 1 milhão para aposentadoria. Um IRA tradicional permite contribuições dedutíveis. Suas retiradas são tributadas em sua taxa de renda ordinária na aposentadoria.

Um Roth IRA permite que você contribua com dólares após impostos. Você não receberá uma dedução para suas contribuições, mas você pode fazer retiradas sem impostos quando você se aposentar. Para 2017, o limite de contribuição anual para ambos os planos é de US $ 5 500. Você pode adicionar $ 1 000 adicionais se tiver idade igual ou superior a 50 anos. (Para mais, veja Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? )

Então, como você pode bancar US $ 1 milhão com um IRA? Na verdade, é bastante simples. Comece cedo e economize consistentemente. Alguém que economize $ 5, 500 por ano em um Roth IRA a partir dos 25 anos teria US $ 1. 1 milhão salvo aos 65 anos, assumindo uma taxa de retorno anual de 7%. Esperando até 35 para começar a salvar, por outro lado, cortaria esse saldo para US $ 555 000 e mudaria.

Obtenha uma conta de poupança de saúde

Se você não acha que pode chegar a US $ 1 milhão apenas economizando em um IRA sozinho, uma conta de poupança de saúde (HSA) é uma maneira secreta de aumentar suas economias de aposentadoria. Embora essas contas sejam projetadas para serem usadas para despesas de saúde, elas podem ser uma valiosa fonte de renda quando você se aposentar.

As contribuições para uma HSA são dedutíveis, mesmo se você não detalhar. Para 2017, alguém com cobertura individual em um plano de seguro de saúde de alta dedução poderia virar em US $ 3, 400 (ou $ 3, 350 para 2016). O limite para cobertura familiar é de US $ 6, 750 para ambos os anos. Com 55 anos ou mais, há um aumento de US $ 1 000 em 2017. Então, como isso aumenta suas economias de aposentadoria? Surpreendentemente, mais do que você pensa se você conseguir ficar saudável.

Por exemplo, digamos que você tenha cobertura individual e contribua $ 3, 350 por ano. Você tem US $ 200 em despesas médicas anualmente e financia sua HSA por 30 anos. Com uma taxa de retorno de 5%, você teria quase $ 220,000 para adicionar à pilha de aposentadoria. Se você tem um plano familiar e aumenta suas economias anuais para US $ 6, 750, sua conta aumentaria para mais de US $ 450.000.

Você pode retirar dinheiro de um HSA livre de impostos e sem penalidade para despesas médicas. O que você pode não saber é que na aposentadoria você também pode retirar dinheiro para coisas que não sejam cuidados de saúde sem incorrer em uma penalidade de imposto. Uma vez que você acerta 65 você pode usar os fundos da HSA por qualquer motivo. Você apenas paga imposto de renda ordinário sobre essas distribuições. (Para mais informações, consulte Como usar sua HSA para aposentadoria. )

Considere uma conta de investimento tributável

Se você maximizar um IRA e um HSA, uma conta de investimento tributável é outra opção a considerar . Embora essas contas não ofereçam vantagens fiscais, como contribuições dedutíveis ou crescimento livre de impostos, você tem uma chance de ganhar melhores retornos do que você, ao reservar seu dinheiro extra em uma conta de poupança normal.

Você pode economizar o mínimo ou o quanto quiser em uma conta tributável e investir em coisas como ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos de investimento imobiliário (REITs). Basta lembrar que qualquer lucro desses investimentos estará sujeito ao imposto sobre ganhos de capital. Se você está planejando comprar e manter investimentos, você precisará planejar com antecedência sobre como isso poderia afetar sua responsabilidade tributária na aposentadoria.

A linha inferior

Não ter acesso a um 401 (k) é algo de revés, mas isso não significa que você não pode se aposentar um milionário. Tirar partido de outros planos de poupança e investimento pode mantê-lo no bom caminho para aproveitar o tipo de aposentadoria que deseja. Certifique-se de que você entenda as regras em relação ao quanto você pode economizar e como suas contribuições serão taxadas na linha.