Não é segredo que os americanos estão drasticamente preparados quando se trata de aposentadoria. De acordo com o Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria, 45% das famílias na U. S. têm ativos de aposentadoria zero. O saldo médio da conta de aposentadoria para todas as famílias em idade activa é de apenas US $ 3 000.

Esses números não são exatamente inspiradores, mas eles não pintam necessariamente toda a imagem. Enquanto alguns trabalhadores estão lutando para financiar seus 401 (k) ou IRA, outros estão ficando preparados para deixar seu show de 9 a 5 atrás bem antes do aniversário de 65 anos. Traçar um curso de aposentadoria antecipada não é fácil, mas com o planejamento correto, é possível dizer a Sayonara à força de trabalho antes do cronograma. Aqui estão as etapas que você precisa tomar para que isso aconteça. (Para mais informações, consulte o tutorial: Noções básicas de planejamento de aposentadoria.)

Saiba seu alvo

A aposentadoria é realmente um jogo de números e antes de embarcar em um plano para se aposentar cedo, é importante ter um objetivo final em mente. Isso começa com saber quanto dinheiro você precisará para cobrir suas despesas assim que você não estiver trabalhando mais. Planejar viver em 70% a 80% de sua renda pré-aposentadoria quando você se aposentar é uma boa linha de base para começar. Se você estiver fazendo US $ 100.000 por ano, por exemplo, você precisaria economizar o suficiente em um plano de aposentadoria qualificado para gerar US $ 70.000 a US $ 80.000 em renda por cada ano em que você está aposentado.

Então, como você descobre quanto você precisa economizar? A melhor maneira de olhar para ele é em termos de sua taxa de retirada segura. Este é o ritmo no qual você pode tirar dinheiro das suas contas de aposentadoria a cada ano sem esgotar seus ativos com muita rapidez. Historicamente, 4% foi a taxa recomendada para a retirada de aposentadoria. Você pode comparar esta taxa com a quantidade de renda que você espera precisar na aposentadoria para descobrir qual o tamanho de sua carteira total que precisa ser.

Por exemplo, vamos assumir que seu objetivo é de US $ 70 000 por ano em renda de aposentadoria. A regra de 4% determina economizar o equivalente a 25 vezes a renda de um ano. Nesse cenário, você precisaria de US $ 1. 75 milhões para cobrir seus custos na aposentadoria. Se você planeja se aposentar antecipadamente, provavelmente estará olhando para um horizonte mais longo para gastar seus ativos. Usando uma taxa de 3% em vez disso, pode dar-lhe um número mais preciso para trabalhar. Se for esse o caso, você precisaria economizar 33 vezes seu valor de renda-alvo, que elevaria o tamanho do seu ninho de projeção para US $ 2. 3 milhões. (Para mais informações sobre a regra de 4%, consulte: Por que a regra de 4% já não funciona para aposentados .)

Mapear um período de tempo

Depois de ter aderido quanto você precisa economizar total, o próximo passo é dividi-lo em picadas digeríveis. Saber que você precisa economizar US $ 1 milhão ou mais para se aposentar cedo pode ser assustador, mas é menos intimidante pensar nisso em termos do que você precisa economizar anual ou mensalmente.O cálculo desse número também pode indicar se seu objetivo é realista.

Se você tem 35 anos e deseja se aposentar aos 50 anos com US $ 1. 75 milhões no banco, por exemplo, você tem 15 anos para canalizar dinheiro suficiente para fazê-lo. Se você estiver fazendo US $ 100.000 por ano, você precisaria economizar pelo menos 50% de sua renda anualmente para atingir seu objetivo. Se você não conseguir economizar o máximo que precisa com base no seu salário atual, você precisa cortar seus gastos, aumentar sua renda ou os dois para fazer sua linha de tempo funcionar. (Para obter mais informações sobre o planejamento para a aposentadoria em seus 30 anos, consulte: O Guia Completo de Planejamento de Aposentadoria para 30 Somethings .)

Salvar Estratégicamente

Apenas sabendo o quanto você precisa salvar isn ' suficiente; Você também precisa saber onde colocá-lo. A primeira parada para sua economia de aposentadoria é o plano de aposentadoria do seu empregador se você tiver um. Se você tiver acesso a um 401 (k), por exemplo, você deseja maximizar essa conta primeiro, em seguida, passar para um IRA tradicional ou Roth. Um solo 401 (k) ou SEP IRA são duas opções para poupadores independentes.

Se você possui um plano de seguro de saúde dedutível com uma Conta de poupança de saúde, você também deve contribuir com o valor total da sua HSA. Embora essas contas sejam projetadas para serem usadas para despesas médicas, elas podem ser uma ferramenta de poupança valiosa para os trabalhadores mais jovens que estão planejando uma saída antecipada. Uma vez que você completar 65 anos, você pode tirar dinheiro de uma HSA para qualquer propósito, sem incorrer em penalidades, embora você tenha que pagar imposto de renda regular em qualquer distribuição. Isso torna um ótimo backup quando você maximizou suas outras contas com vantagens fiscais.

A linha inferior

Retirar cedo não é algo que você pode fazer sem um roteiro claro para onde você quer ir. A regra número um é salvar, salvar e salvar um pouco mais, mas há mais do que isso. Sendo realista sobre quanto tempo você tem que economizar, o quanto você pode economizar de maneira realista e quais as suas despesas, uma vez que você se aposentar, pode ajudar a orientá-lo para o seu destino final.