Possivelmente, a parte mais ignorada da sua vida diária em dinheiro é sua aposentadoria. Para alguns, a aposentadoria é décadas de distância, então por que pensar sobre isso agora? Outros sentem que estão tão atrasados ​​nas economias que sua situação é impossível. Nem é verdade. Nunca é tarde para começar a economizar. Igualmente verdade: nunca é muito cedo.

O planejamento de aposentadoria é complicado. Obter ajuda antecipada pode ser sua chave para se aposentar confortavelmente, mas mesmo se você é mais velho e atrasado em suas economias, um conselheiro de aposentadoria pode identificar áreas inesperadas que o ajudarão a aumentar suas economias em massa. (Para mais, veja Os 4 elementos essenciais de um plano de aposentadoria .)

A quem você deve contratar?

A resposta mais fácil é um conselheiro financeiro, mas existem todos os tipos de assessores lá fora. Se você está procurando ajuda na criação de um ovo de aposentadoria, você provavelmente quer alguém especializado em planejamento financeiro. Um planejador financeiro certificado, CFP para breve, seria um ótimo ajuste para suas necessidades, embora outros conselheiros possam se especializar em planejar também.

Para encontrar um consultor financeiro, primeiro identifique suas demandas e objetivos específicos, então procure um conselheiro que se encaixe neles. Tome as recomendações das pessoas em quem confia, solicite referências e considere encontrar um conselheiro baseado em honorários em vez de um pago unicamente com comissões. (Para mais, veja Encontre o Diretor Financeiro Direito .)

Conselheiro Independente ou Banco Privado?

Se você tiver um saldo da conta bancária grande (e nós significamos grande), você poderia seguir a rota do banco privado de alto patrimônio líquido. Se você é mais uma família de classe média e prefere ficar com um grande estabelecimento, você poderia conversar com seu banco. Cuidado, no entanto. Os conselheiros bancários só podem recomendar os fundos mútuos de seus bancos, e as taxas podem ser altas. Certifique-se de aprender sobre os rácios de despesas antes de tomar qualquer decisão com qualquer produto de investimento. (Para mais, veja Por que as razões de despesa são importantes para os investidores .)

Existem também conselheiros afiliados a grandes empresas de investimento, como a Fidelity e consultores independentes que trabalham sob seu próprio nome e mantêm seu dinheiro seguro com um custodiante.

Então, como você escolhe? O maior vento de cabeça que pode reduzir suas economias de aposentadoria, além de não economizar o suficiente, é taxas de investimento. Quando você entrevista possíveis conselheiros de aposentadoria, pergunte-lhes como eles são pagos. Se eles são pagos por taxas de você (geralmente com base em quanto do seu dinheiro estão gerenciando), pergunte-lhes quanto e se os produtos de investimento que você colocou também terão taxas. Os conselheiros somente taxa provavelmente irão cobrar você em algum lugar em torno de 1. 5%. (Para mais, veja 7 Passos para Avaliar um Consultor Financeiro .)

Alguns conselheiros têm mínimos de conta. Se você está apenas começando, você pode não ter um saldo alto o suficiente para se qualificar para conselhos em andamento.Por outro lado, muitos conselheiros com base em comissão assumirão clientes com baixos saldos - apenas certifique-se de que eles não tentam colocá-lo em fundos inadequados ou indevidamente dispendiosos. Além disso, não se esqueça de aproveitar o aconselhamento gratuito que muitas vezes vem com o plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k). O plano pode não oferecer planejamento financeiro completo, mas o conselheiro pode, pelo menos, explicar suas escolhas de fundos e ajudá-lo a descobrir as taxas.

O que esperar

A primeira coisa que você deve esperar quando se senta com um consultor de aposentadoria é um olhar detalhado sobre sua imagem financeira completa. Quais são seus ativos? Você tem investimentos, imóveis, heranças pendentes ou outros recursos de valor? Quais são suas dívidas? Você tem uma hipoteca, pagamentos de carro, cartões de crédito, empréstimos estudantis, passivos de pequenas empresas ou outros empréstimos? Como você presta serviço à sua dívida, enquanto ainda está a poupar para a aposentadoria?

Falando em aposentadoria, quais são seus planos para isso? Você planeja trabalhar até que não possa mais, ou deseja se aposentar mais cedo? Quanto você coletará da Segurança Social a cada mês e qual é o melhor momento para começar a colecionar benefícios? Que tal de seguro? Você está coberto de forma adequada?

Uma vez que seu consultor de aposentadoria coleta todas as suas informações, ele ou ela deve criar um relatório que lhe forneça informações financeiras detalhadas sobre sua aposentadoria. Este relatório incluirá quanto dinheiro você poderá retirar da conta a cada mês e quanto você precisará economizar mensalmente para atingir esse objetivo.

Seu consultor de aposentadoria também deve levá-lo através das várias considerações fiscais da sua imagem financeira. Se você tem um IRA tradicional, você deve considerar fazer um Roth? Como você pode minimizar os impostos que você pagará em seus outros ativos? Que tal sua propriedade? Se você acabar com muitos ativos, como você irá minimizar seus impostos sobre a propriedade? (Para mais informações, consulte Planejamento imobiliário: 16 coisas a fazer antes de morrer .)

Se o consultor é um gerenciador de portfólio experiente, ele ou ela pode configurar um portfólio que se ajuste aos seus objetivos. Se seu conselheiro não for capaz de fazer isso, ele ou ela pode recomendar alguém que possa. Considere as recomendações, mas não deixe de entrevistar qualquer pessoa que possa participar da sua equipe de planejamento de aposentadoria. Fale com mais de uma pessoa e pergunte ao seu conselheiro se ele ou ela está recebendo uma taxa de referência.

A linha inferior

Idealmente, a sua aposentadoria não deve ser um esforço do-it-yourself, a menos que você tenha conhecimento especializado e experiência no planejamento de aposentadoria. Mesmo os conselheiros mais experientes costumam usar outra pessoa porque ficar objetivo com seu próprio dinheiro é difícil.

Tão prático, obtenha a ajuda de um planejador financeiro. Se o seu saldo for baixo ou você está apenas começando, peça ajuda ao administrador do plano patrocinado pelo empregador.