A segurança social é uma ferramenta importante no planejamento de aposentadoria para todos os clientes, mas talvez ainda mais para as mulheres. De acordo com uma peça recente da Fidelity Viewpoints, "as mulheres representam 56% de todos os beneficiários da Segurança Social com idade igual ou superior a 62 anos e 66% de todos os beneficiários com idade igual ou superior a 85 anos. Em 2012, apenas 45% das mulheres com 65 anos ou mais eram casadas, em comparação com 75% dos homens, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos. "

Além disso, as mulheres vivem estatisticamente mais tempo, ganham menos em suas carreiras trabalhadoras e são mais propensas a terem tirado o tempo da força de trabalho para cuidarem de seus filhos do que os homens. Eles são mais propensos a ter menos salva para a aposentadoria e há uma boa chance de que a Segurança Social desempenhe um papel fundamental na renda de aposentadoria.

Os consultores financeiros podem ajudar a garantir que as clientes do sexo feminino planejem adequadamente para reivindicar a Segurança Social e que aproveitem os benefícios oferecidos à medida que passam pela aposentadoria. Aqui estão algumas dicas sobre mulheres e segurança social. (Para mais, veja: Estatísticas assustadoras sobre a aposentadoria para mulheres. )

Esperando reivindicar

Os destinatários da Segurança Social são elegíveis para reivindicar seus benefícios já aos 62 anos. Reivindicando em 62 resultados em um benefício que é 25% menor do que esperar até a idade total de aposentadoria ( FRA), atualmente com 66 anos para aqueles que nasceram antes de 1960. Atrasar seu benefício para além do seu FRA até a idade 70 resulta em créditos atrasados ​​de 8% ao ano para cada um que você aguarda até atingir seu nível de benefício máximo aos 70 anos.

Observe que reivindicar o benefício antecipado resulta em uma redução permanente em seu nível de benefício e também resultará em menores ajustes de custo de vida, pois são baseados no nível de benefícios.

Aplicação Restrita

Para as mulheres casadas e podem estar buscando reivindicar um benefício de cônjuge com base no registro de ganhos do marido, eles devem saber que a estratégia de reivindicação popular de ter um arquivo de cônjuge e suspender o benefício dele com o outro depósito de um pedido restrito para reivindicar um benefício do cônjuge desaparece após 30 de abril de 2016. Para aqueles casais que ainda são elegíveis, eles precisam obter todos os papéis antes dessa data.

Após o prazo, qualquer pessoa que solicite um pedido restrito para obter um benefício com base no registro de ganhos de outra pessoa será considerada como tendo arquivado todos os benefícios para os quais eles são elegíveis. O objetivo do pedido restrito sob essa estratégia de reivindicação de casais era permitir que essa pessoa dessie o benefício do cônjuge, enquanto seu próprio benefício continuou a ganhar créditos atrasados ​​e crescer. (Para leitura relacionada, veja: Top questões de segurança social para mulheres divorciadas. )

Uma exceção a esta regra aplica-se aos que nasceram antes de 1954. Eles continuarão a poder apresentar um pedido restrito e obter um benefício para o cônjuge como antes e permitir que seu próprio benefício cresça até que eles reivindiquem isso em uma data posterior. No entanto, para fazer isso com o registro de ganhos de seu marido, ele deve realmente estar fazendo um benefício e não suspendeu seu benefício.

Outra exceção às mudanças nas regras de reivindicação pertence aos divorciados. Se você estivesse casado com seu ex-marido durante pelo menos dez anos e atualmente não é casado, você pode reivindicar um benefício de cônjuge fora de seu registro de ganhos mesmo se ele suspendeu seu benefício. Você deve ter pelo menos 62 anos para fazer isso. Isso pode ser benéfico para você, pois isso permite que você deixe seu próprio benefício crescer até uma data posterior ao coletar o benefício do cônjuge no ínterim.

Benefícios de trabalho e previdência social

Se você trabalha em aposentadoria e reivindica seu benefício da Previdência Social antes da sua FRA, seus benefícios serão reduzidos se o seu rendimento do trabalho for maior que $ 15, 720 em 2016. Por cada dólar de ganhos renda sobre esse montante, seu benefício será reduzido em um dólar por cada dois dólares de renda do trabalho. (Para leitura relacionada, veja: Como fazer a Segurança Social trabalhar. )

No ano em que você alcança sua FRA, o nível de renda aumenta para US $ 41,880 e a redução é de um dólar por cada três dólares de renda do trabalho. Uma vez que você alcança sua FRA, essa limitação de ganhos desaparece. Além disso, todos os benefícios perdidos por esta redução serão devolvidos quando você chegar ao seu FRA.

Os benefícios da Segurança Social também podem estar sujeitos a impostos de renda federais com base em sua renda combinada, que é calculada como:

• A metade do seu benefício da Segurança Social
• mais, sua renda bruta ajustada
• mais, qualquer renda isenta de imposto ganha, como renda de títulos municipais

Em nenhum caso, mais de 85% do benefício da Previdência Social de um indivíduo estará sujeito a impostos federais sobre o rendimento. Esses limites estão em vigor para todos, tirando um benefício da Segurança Social, independentemente da idade. Os níveis de renda que provocam impostos variam tanto para os depositantes de impostos individuais como para os membros comuns. Treze estados benefícios fiscais também.

A linha inferior

Dadas as rendimentos de vida muitas vezes mais baixas, menores níveis de poupança de aposentadoria, expectativa de vida mais longa e outros fatores que afetam potencialmente as mulheres na reforma, a Segurança Social muitas vezes desempenha um papel mais significativo na renda de aposentadoria do que para os homens. Os consultores financeiros bem versados ​​nas regras podem fornecer conselhos de planejamento de segurança social inestimáveis ​​para suas clientes do sexo feminino. (Para leitura relacionada, veja: Pode uma mulher divorciada coletar a segurança social de seu ex-marido? )