Preparar-se para a aposentadoria não é uma tarefa fácil para seus clientes consultivos. Salvar o suficiente em um plano 401 (k) ou similar para acumular um ovo de ninho suficiente exige planejamento e diligência. Uma vez que atingem a idade de aposentadoria, é necessário mais planejamento em termos de como e quando retirar fundos de suas diversas contas. Outra área que é complexa está se preparando para Segurança Social e Medicare. Como consultor financeiro, você pode oferecer uma tremenda ajuda e assistência aos clientes à medida que se transicionam para a aposentadoria.

Segurança social

A elegibilidade para cobrar um benefício de aposentadoria da Segurança Social começa aos 62 anos. Isso, no entanto, não significa que este é o melhor momento para que os clientes comecem a tomar seus benefícios. Para aqueles que não precisam do dinheiro imediatamente, esperando até a idade de aposentadoria completa (FRA) aos 66 (isso se move para 67 para os nascidos depois de 1959) aumentará seus benefícios em cerca de 25%. Esperando para reivindicar seu benefício até os 70 anos de idade, obtém um aumento anual de 8% do seu FRA para 70 anos. Além dos benefícios reduzidos aos 62 anos ou mesmo do FRA, a quantidade de aumento de custo de vida também será reduzida. . (Para mais informações, consulte: Como você pode ajudar os clientes com segurança social .)

Outro fator a considerar é o fato de que os clientes com renda salarial são penalizados quando esse rendimento auferido excede $ 15, 720 em 2016. Isso significa que por cada dois dólares de lucro por esse valor, seu benefício seria reduzido em um dólar.

As estratégias de reivindicação para casaissofreram alguma agitação na sequência de uma alteração nas regras eliminando o arquivo popular e suspende com uma estratégia de aplicação restrita. Sob este cenário, um cônjuge apresentaria seu benefício e depois o suspenderia imediatamente. O outro cônjuge apresentaria um pedido restrito para um benefício do cônjuge com base no registro de ganhos do outro cônjuge. Ambos precisavam ter alcançado a FRA para que isso funcionasse. O benefício era que o único cônjuge dessazia o benefício do cônjuge por vários anos, enquanto ambos os benefícios aumentariam em 8% até os 70 anos, quando ambos poderiam tirar seus próprios benefícios. (Para mais informações, veja: Arquivo de segurança social e suspensão da estratégia de reivindicação está terminando: agora o que? )

As novas regras encerram essa forma de estratégia a partir de 30 de abril de 2016. Para os clientes que ainda podem aproveitar, os consultores financeiros devem certificar-se de que isso é feito no prazo. Além disso, o aplicativo restrito ainda pode ser usado para reivindicar um benefício do cônjuge em alguns casos e os consultores financeiros devem garantir que seus clientes que são elegíveis aproveitem tudo isso.

Os consultores financeiros devem estar trabalhando com os clientes que se aproximam da aposentadoria em estratégias de reivindicação da Segurança Social e coordenando as várias opções disponíveis para os clientes de todos os estados matrimoniais com suas intenções quanto a quanto tempo eles vão funcionar (completo ou a tempo parcial), bem como outras fontes de renda, a fim de sugerir as melhores estratégias de reivindicação para sua situação.

Medicare

Quando a idade padrão de aposentadoria era de 65 anos, os benefícios do Medicare e da Segurança Social geralmente estavam em sincronia. Hoje, com a FRA para muitos em 66 e outras variações, muitas vezes não são diferenças para os clientes. A elegibilidade do Medicare permanece aos 65 anos e os que coletam o cadastro de benefícios da Previdência Social são automáticos. Se você não estiver recebendo benefícios, você deve se inscrever na janela de três meses antes de seguir seu aniversário de 65 . Isso ajudará a evitar algumas penalidades rígidas em prémios futuros se essa janela for perdida. (Para mais informações, consulte: Inscrição aberta do Medicare: Como ajudar os clientes consultivos .)

Ainda há várias opções de planejamento disponíveis para os clientes e você pode ser útil aqui se você estiver informado sobre as regras. Para aqueles que ainda estão empregados aos 65 anos, há dois cenários. Para empregadores com menos de 20 funcionários, o Medicare é o principal fornecedor de cobertura uma vez que você é elegível. Para empresas maiores, a cobertura de saúde fornecida pelo empregador é primária. Em muitos casos, é possível atrasar a matrícula do Medicare se ainda estiver empregada aos 65 anos e evitar penalidades. Se o seu cliente estará atrasando a inscrição no Medicare, eles precisarão marcar a caixa apropriada no cartão do Medicare que serão enviados, ligue para a Segurança Social ou vá para a área apropriada do site da Segurança Social.

Não há prêmio para a Parte A do Medicare e pode fazer sentido que seu cliente se inscreva, mesmo que esteja empregado e coberto pelo plano de seguro de saúde de seu empregador. No entanto, se esse plano for um plano de dedução altamente qualificado, sua capacidade de contribuir para uma conta de poupança de saúde (HSA) será reduzida ou eliminada. (Para mais informações, consulte: Donut Hole 'Essentials para o Consultor Financeiro .)

Além disso, para os clientes que trabalham, existem penalidades premium para Medicare Parts B e D para aqueles que são considerados de alta renda . Este é atualmente indivíduos com US $ 85.000 ou mais em renda anual e US $ 170.000 para arquivadores conjuntos. Os consultores financeiros podem sugerir estratégias antes da aposentadoria, como as conversões Roth IRA e outras que ajudarão a manter os clientes sob esses limites de renda.

A linha inferior

Os consultores financeiros que trabalham com os clientes que se aproximam da aposentadoria seriam sábios para garantir que eles compreendessem as diversas questões enfrentadas por esses clientes em termos de inscrição para Segurança Social e Medicare. Estes são benefícios importantes para seus clientes e estratégias adequadas podem economizar dinheiro e ajudar a maximizar esses benefícios. (Para mais, veja: Como gerenciar ajustes mais baixos da segurança social .)