As contas de poupança de saúde (HSAs) têm um benefício que os criadores podem não ter imaginado: podem duplicar como contas de poupança para aposentadoria.

Desde 2003, indivíduos e famílias que têm apólices de seguro de saúde com franquias altas e não são elegíveis para o Medicare, foram autorizados a contribuir com dólares pré-impostos para HSAs. O IRS define franquias elevadas como $ 1, 300 para indivíduos e $ 2, 600 para famílias em 2016.

Se você atende um desses limiares, você pode colocar $ 3, 350 (individual) ou US $ 6, 750 (família) em uma HSA este ano. Se você tem 55 anos ou mais, você pode receber outros $ 1 000 em contribuições de recuperação. Você pode deixar o dinheiro em dinheiro, ou você pode investir no mercado monetário, fundos de investimento ou ações. Você pode retirar alguns ou todos esses fundos, isentos de impostos, da sua HSA para pagar despesas médicas qualificadas conforme definido pelo IRS.

Qualquer dinheiro que resta na sua conta no final do ano permanece lá, e você pode usá-lo nos próximos anos. Aqui está o bônus: quando você completar 65 anos, seus fundos HSA não estão mais limitados a despesas médicas qualificadas. Você pode gastá-los como quiser, embora o dinheiro da HSA gasto em outras despesas que não sejam despesas médicas qualificadas estará sujeito à tributação.

A lista de despesas médicas qualificadas é bastante expansiva, embora não inclua prémios, franquias ou co-pagamentos. Isso inclui serviços que algumas apólices de seguros não cobrem, tais como controle de natalidade, taxas de laboratório, cuidados psiquiátricos, óculos e lentes de contato, reabilitação de drogas e álcool.

Você deve consultar a lista antes de usar os fundos da HSA para pagar os cuidados médicos. Cometer um erro e o IRS irá picá-lo com uma penalidade de 20%.

Contribuir para uma HSA pode diminuir sua receita tributável e pode até mesmo levá-lo para uma faixa de imposto menor. Isso ocorre porque o dinheiro que você colocou na sua HSA sai do seu cheque de pagamento antes que os impostos sejam aplicados.

Outro benefício que a HSA oferece é que você pode "calçar" suas retiradas. Ou seja, você pode documentar suas despesas médicas qualificadas em um ano, pagar por elas, retirar o valor que você pagou em uma data posterior, isento de impostos.

A linha inferior

Não confunda HSAs com contas de gastos flexíveis. Eles são diferentes. Uma FSA é semelhante a um 401 (k) na medida em que seu empregador o configura para você e desvia uma porcentagem de seu salário, antes de impostos, de cada cheque de pagamento. Seu empregador pode até combinar alguma porcentagem de sua contribuição. Além das despesas médicas qualificadas do IRS, você pode usar os fundos da FSA para pagar co-pagamentos e franquias, mas não prémios.

Isso pode soar como um acordo melhor do que um HSA, mas há uma captura: se você não gastar seu dinheiro FSA até o final do ano, você vai perder algum ou todo. Seu empregador pode deixá-lo transportar qualquer dinheiro não utilizado até 15 de março do ano seguinte, ou pode deixar você manter US $ 500 indefinidamente.Ele / ela não pode fazer as duas coisas.

Se você possui uma HSA, deve arquivar o formulário 8889 do IRS com seus impostos sobre o rendimento.