O mundo está inundado em um mar de dívida. Pessoas, empresas e até mesmo nações são apanhados em um ciclo de empréstimos e gastos que resulta em cargas de dívida cada vez maiores. Para os consumidores, o caminho para a insolvência geralmente começa em uma idade jovem à medida que crescem testemunhando que seus pais lutam com o dinheiro. Um fluxo interminável de publicidade reforça a idéia de que todos têm dívidas e que comprar em crédito é uma atividade normal e aceitável. Baixo crédito? Sem crédito? Sem problemas? Consolidação de débito? Sim!

Educação superior, dívida superior

Para os jovens, o declive escorregadio continua com empréstimos para ensino superior. Uma vez que pagar a faculdade ou uma educação técnica em dinheiro é inviável para muitas pessoas, os empréstimos são a única escolha. Tirar um empréstimo imediatamente coloca seu balanço em uma posição ruim. Você está acumulando dívidas em um momento em que você provavelmente não tem renda suficiente para fazer um único pagamento em um esforço para reduzir o saldo da dívida.

Os cartões de crédito logo entrarão em jogo para ajudá-lo a cobrir os custos diários de vida. Enquanto seus empréstimos estão acumulando juros e colocando você em dívidas, cartões de crédito até a ante, cobrando taxas de juros significativamente mais altas do que o que você já deve aos empréstimos da escola.

As despesas da dívida são reforçadas ainda mais quando você termina a escola e precisa de um veículo para que você possa procurar emprego ou viajar para o trabalho. Isso resulta em uma visita ao revendedor de automóveis, onde você se encontrará confrontado por um vendedor que alegremente pergunta: "Qual tamanho de pagamento mensal você está procurando?" Quando você deixar a concessionária, outra dívida foi adicionada ao seu fardo. Seus empréstimos escolares, cartões de crédito e auto empréstimo estão trabalhando duro para tirar a renda do seu emprego novo.

Uma hipoteca vem a seguir. Pouco tempo depois, a porcentagem de renda dedicada a fazer pagamentos mensais torna-se irresistível. Para reduzir o fardo, você tira outro empréstimo sob a forma de consolidação da dívida. Ao juntar dívidas de alto interesse e refinanciá-lo com uma taxa de juros mais baixa parece uma idéia inteligente, a realidade é que a maioria das pessoas acabou ainda mais em dívidas em apenas alguns anos. Assim que seu pagamento mensal diminui, sua taxa de gastos aumenta.

Algumas rodadas de consolidação da dívida mais tarde, muitas pessoas acham que tanto da sua renda vai pagar dívidas que eles não podem mais permanecer atualizados sobre outras despesas. Eventualmente, isso resulta em uma classificação de crédito danificada, o que leva a uma incapacidade de emprestar a baixas taxas de juros. Os empréstimos de alta taxa de juros e os pagamentos com cartão de crédito ainda restringem o fluxo de caixa e podem levar à falência. Embora a falência possa fornecer um meio para repor as finanças e começar de novo, muitas vezes age de forma semelhante à consolidação da dívida e marca o início de outra espiral da dívida.

Break the Cycle

O primeiro passo no processo de escapar da espiral da dívida é parar de pedir dinheiro emprestado. Os cartões de crédito são muitas vezes o culpado principal na criação da dívida do consumidor, então desistir dos cartões de crédito é um bom primeiro passo. Afaste o plástico. Pague em dinheiro, escreva um cheque ou use um cartão de débito sem taxa para fazer suas compras. Desta forma, você verá o quanto você está gastando e quando o dinheiro acabar, você não poderá gastar mais.

Em seguida, você deve examinar de perto suas receitas e despesas. Enquanto muitas pessoas se irritam com a idéia de viver com um orçamento, a menos que você tenha uma renda ilimitada, a realidade é que todos vivem em algum tipo de orçamento. Se você simplesmente não consegue lidar com a idéia de rastrear cada centavo que você gasta, ainda é uma boa idéia periodicamente rever sua renda e compará-la às suas despesas. No mínimo, você descobrirá se você está gastando mais do que ganhou.

The Road to Recovery

Uma vez que você assumiu o compromisso de corrigir seus problemas financeiros e aproveitou o tempo para avaliar sua renda e suas saídas, é hora de dar uma olhada em seu estilo de vida. Fazer ajustes em seu estilo de vida lhe dará a oportunidade de implementar um plano para se colocar em uma base financeira firme.

Se sua avaliação financeira revelou que você realmente gasta mais do que ganha, você precisará encontrar uma maneira de mudar essa equação. Embora a obtenção de entradas e saídas de caixa para o equilíbrio seja uma necessidade absoluta, não é suficiente para resolver seus problemas.

Você precisa reduzir suas despesas até o ponto em que você está gerando um excedente. Alternativamente, você pode aumentar sua renda. Geralmente, a maioria das pessoas está mais disposta e capaz de reduzir as despesas do que aumentar seus rendimentos, então nos concentraremos nesse caminho. Basta ter em mente que a mudança de emprego ou a realização de um segundo emprego podem ser opções viáveis ​​que podem ajudar a acelerar o cronograma para alcançar seus objetivos.

Reduzir as despesas por um valor significativo pode exigir algumas mudanças de estilo de vida graves. Habitação e transporte são dois dos maiores custos para a maioria das pessoas. Passar para uma casa ou apartamento menos caro é muitas vezes uma maneira de fazer uma redução significante e substancial a longo prazo em suas despesas. Pode custar alguns dólares para fazer a mudança, mas os benefícios a longo prazo geralmente compensam as despesas de curto prazo.

Da mesma forma, negociar em seu carro para um veículo menos dispendioso pode resultar em centenas de dólares por mês em poupança quando seu pagamento de carro, pagamento de seguro e contas de gasolina mensais são reduzidos.

Reduzir os gastos discricionários é o próximo passo no processo. Este passo é muitas vezes o mais desafiante para as pessoas que não gostam de acompanhar aonde o seu dinheiro vai todos os dias. Mesmo que você não esteja disposto a tomar uma decisão consciente de avaliar de perto seus hábitos de gastos e cortar certas despesas, o simples ato de pagar com dinheiro e não por crédito pode ajudá-lo a se tornar mais consciente do quanto você gasta e de quanto você tem esquerda no seu bolso.

As Próximas Etapas

Depois de descobrir um método para reduzir suas despesas ou aumentar sua renda até o ponto em que você tenha um excedente por mês, é hora de colocar esse excedente no trabalho. Comece dando algum desse dinheiro para você mesmo. Em vez de gastar esse excesso de dinheiro, esconda-o por um "dia chuvoso". É o conceito "pagar-se primeiro". Ao invés de usar o dinheiro para comprar mais coisas, definir esse dinheiro de lado cria um fundo de emergência que você pode aproveitar quando você precisa de dinheiro com pressa. Se um dia chuvoso chegar e você precisa gastar o dinheiro, substitua-o o mais rápido possível. Idealmente, você vai querer ter dinheiro suficiente escondido para cobrir pelo menos vários meses de despesas. Se isso parecer um grande número, não se desanime. Ter um desconto extra de US $ 50 é um ótimo lugar para começar.

Além de colocar um pouco de dinheiro para você, você também deseja começar a pagar suas dívidas. Aqui, são dois caminhos que você pode considerar. O primeiro, e o mais matematicamente lógico, é pagar suas dívidas de maior interesse primeiro. Isso resultará em economias mais financeiras, mas se você tiver grandes saldos em suas contas, pode demorar muito tempo antes de sentir que você fez algum progresso.

Se essa abordagem é simplesmente muito desanimadora para você, considere pagar os empréstimos de saldo mais baixos primeiro. Embora menos financeiramente eficaz, este plano pode ser mais emocionalmente gratificante. Uma vez que você pagou uma dívida, será mais provável que pague a próxima e a próxima depois disso. Embora esta abordagem não seja a mais lógica, proporciona um progresso rápido que pode encorajar seu novo hábito.

A linha inferior

Para quebrar a espiral da dívida, a paciência é uma virtude. Qualquer coisa que motive você a agir e manter seu plano vale a pena. Lembre-se, levou anos (talvez décadas) a sucumbir à espiral da dívida. A recuperação será um processo similarmente lento.