Todo mundo tem uma opinião sobre quanto dinheiro você deve retirar em sua conta bancária. A verdade é que depende da sua situação financeira.

O que você precisa para manter no banco é o dinheiro para suas contas regulares, suas despesas discricionárias e a parcela de suas economias que constitui seu fundo de emergência.

Tudo começa com seu orçamento. Se você não orçamento corretamente, você pode não ter nada para manter em sua conta bancária.

Não tem um orçamento? Agora é a hora de construir um. Aqui estão alguns pensamentos sobre como fazê-lo.

A regra 50/30/20

Primeiro, vejamos a sempre popular regra 50/30/20. Em vez de tentar seguir um orçamento complicado, número louco de linhas, você pode pensar em seu dinheiro sentado em três baldes.

Custos que não mudam (corrigidos): 50%

Seria bom se você não tivesse contas mensais, mas a conta de eletricidade vem, assim como a água, Internet, carro e hipoteca (ou aluguel ) contas. Supondo que você tenha avaliado como esses custos se encaixam em seu orçamento e decidiu que são obrigados, não há muito que você possa fazer além de pagar.

Os custos fixos devem consumir cerca de 50% do seu orçamento mensal.

Dinheiro discrecional: 30%

Este é o balde onde qualquer coisa (dentro da razão) vai. É seu dinheiro usar em desejos em vez de necessidades.

Curiosamente, a maioria dos planejadores inclui alimentos neste balde porque há tanta escolha na forma como você lida com essa despesa: você pode comer em um restaurante ou comer em casa; você poderia comprar uma marca genérica ou nome, ou você poderia comprar uma lata de sopa barata ou um monte de ingredientes orgânicos e fazer a sua própria.

Este balde também inclui um filme, comprando um novo tablet ou contribuindo para a caridade. Você decide.

A regra geral é 30% da sua renda, mas muitos gurus financeiros argumentarão que 30% são muito altos demais.

Objetivos financeiros: 20%

Se você não está economizando agressivamente para o futuro - talvez financiando um IRA, um plano 529 se você tiver filhos e, claro, contribuindo para um 401 (k) ou outra aposentadoria plano, se possível - você está se preparando para os tempos difíceis à frente. Este é o lugar onde os 20% finais de sua renda mensal deve ir.

Se você não possui um fundo de emergência (veja abaixo), a maior parte deste 20% deve primeiro ser a criação de um.

Outra estratégia de orçamento

O guru financeiro Dave Ramsey tem uma opinião diferente sobre como você deve esculpir seu dinheiro. Suas alocações recomendadas são algo como isto (expresso como uma porcentagem do seu salário de take-home):

Doação de caridade: 10-15%

Alimentos: 5% - 15%

Poupar : 10% -15%

Vestuário: 2% - 7%

Habitação: 25% - 35%

Transporte: 10% - 15% > Utilidades:

5% - 10% Médico / Saúde:

5% - 10% Sobre o Fundo de Emergência

Além de suas despesas mensais de vida e dinheiro discricionário, a maior parte do as reservas de caixa em sua conta bancária devem consistir no seu fundo de emergência.O dinheiro para esse fundo deve vir da parcela do seu orçamento dedicado à poupança - seja de 20% de 50/30/20 ou de 10% a 15% de Ramsey.

Quanto você precisa? Todo mundo tem uma opinião diferente. A maioria dos especialistas financeiros acabam sugerindo que você precisa de um depósito de dinheiro igual a seis meses de despesas: Se você precisar de US $ 5 000 para sobreviver a cada mês, economize US $ 30 000.

O guru das finanças pessoais Suze Orman aconselha um fundo de emergência de oito meses porque Isso é sobre quanto tempo leva a pessoa média a encontrar um emprego. Outros especialistas dizem que três meses, enquanto alguns dizem que nenhum deles, se você tem pouca dívida, já ganha muito dinheiro em investimentos líquidos e tem um seguro de qualidade.

Esse fundo realmente deveria estar no banco? Alguns desses mesmos especialistas irão aconselhá-lo a manter seu fundo de emergência de cinco figuras em uma conta de investimento com alocações relativamente seguras para ganhar mais do que o menor interesse que você receberá em uma conta de poupança.

A principal questão é que o dinheiro seja acessível instantaneamente se você precisar. (Do outro lado, lembre-se de que o dinheiro em uma conta bancária é segurado pela FDIC.) Para obter mais conselhos, consulte

Construindo um Fundo de Emergência . Se você não tem um fundo de emergência, provavelmente deve criar um antes de colocar seus objetivos financeiros / dinheiro de poupança em direção à aposentadoria ou a outros objetivos. Aponte para a construção do fundo para três meses de despesas, dividindo suas economias entre uma conta de poupança e investimentos até que você tenha entre seis e oito meses de valor afastado.

Depois disso, suas economias devem ser aposentadas e outros objetivos - investidos em algo que ganha mais do que uma conta bancária.

A linha inferior

Os dados mais recentes do Federal Reserve do "Relatório sobre o bem-estar econômico das famílias dos EUA em 2015" entrevistaram os americanos e mencionaram que "quarenta e seis por cento dos adultos dizem que não podem cobrir um despesa de emergência custando US $ 400, ou cobriria isso vendendo algo ou emprestando dinheiro. "

Isso não deixa muito espaço para economizar.

A maioria dos gurus financeiros provavelmente concordaria que, se você começar a salvar alguma coisa, esse é um ótimo primeiro passo. Planeje aumentar esse valor ao longo do tempo. E se você ainda não tiver um orçamento, comece com nosso tutorial

Princípios de orçamentação .