Infelizmente, um dos fatores que impedirá que muitas pessoas se tornem financeiramente bem-sucedidas é uma falsa crença sobre o dinheiro. Na verdade, mitos financeiros generalizados podem afetar negativamente seu patrimônio líquido de curto e longo prazos. Jogue fora estes 10 melhores mitos do dinheiro, e você evitará as conseqüências de acreditar neles.

TUTORIAL: Como gerenciar crédito e dívida

1. Se eu conseguir um aumento que me coloque em um suporte de impostos mais elevado, eu realmente levarei para casa menos dinheiro. Felizmente, isso não é verdade. A mudança para uma faixa de imposto mais alta aumenta apenas a taxa do imposto pago sobre os últimos dólares que você ganha. Suponha que esteja a ser solteiro, seu antigo salário foi de US $ 30.000 por ano e seu novo salário é de US $ 33.000 por ano. De acordo com os cronogramas de taxas de impostos federais de 2007 do IRS, quando seu salário era de US $ 30.000, sua taxa de imposto marginal era de 15%. Com um salário de US $ 33.000, sua taxa de imposto marginal é agora de 25%.

A chave para desbloquear esse mito é a palavra "marginal". Nesse cenário, seus primeiros $ 31, 850 de renda ainda são tributados da mesma forma que antes de você ter aumentado. Com uma receita de US $ 30.000, sua casa de viagem será de US $ 25, 891. 25. Se você ganhar US $ 33.000, você levará para casa $ 28, 326. 25. Isso ocorre porque apenas $ 1, 150 adicionais acima de $ 31, 850 são tributado em 25% - não o total de US $ 33.000. (Para saber mais, leia Como o sistema de taxa de imposto marginal funciona? )

2. Alugar é como jogar dinheiro fora. Você considera o dinheiro que gastou em comida para ser jogado fora? E quanto ao dinheiro que gastou em gás? Ambas as despesas são para itens que você compra regularmente, que se cansam e parecem não ter um valor duradouro, mas que são necessárias para realizar atividades diárias. O dinheiro do aluguel cai na mesma categoria.

Mesmo se você possui uma casa, você ainda tem que "jogar fora" o dinheiro em despesas como impostos sobre imóveis e juros de hipoteca (e provavelmente mais do que você estava jogando fora no aluguel). Na verdade, durante os primeiros cinco anos, você basicamente paga todos os juros sobre sua hipoteca. Por exemplo, em uma hipoteca de 30 anos, US $ 250.000, com juros de 7%, seus primeiros 60 pagamentos totalizariam cerca de US $ 100.000. Do que você "joga fora" cerca de US $ 85.000 em pagamentos de juros. (Para saber mais sobre os horários de pagamento da hipoteca, leia Compreendendo a Estrutura de pagamento da hipoteca .)

3. Você recebe o que você paga.
Os itens de preço mais alto nem sempre são de maior qualidade. Os medicamentos genéricos são considerados medicamente tão eficazes como os seus homólogos da marca. Uma casa de um milhão de dólares que cai no encerramento e é recomprada por apenas US $ 900.000 pode ainda ter valor de US $ 1 milhão. Quando o preço das ações da Google cai em uma terça-feira aleatória porque os investidores estão entrando em pânico sobre o mercado em geral, o Google não é de repente uma empresa menos valiosa …

Embora às vezes haja uma correlação entre preço e qualidade, não é necessariamente uma correlação perfeita.Uma barra de chocolate de US $ 3 pode ser mais saborosa do que um bar de US $ 1, mas uma barra de US $ 10 pode não ter um sabor significativamente diferente de um bar de US $ 3. Ao determinar o valor de um item, observe o preço e analise seus verdadeiros indicadores de valor. Essa aspirina genérica interrompe sua dor de cabeça? É essa casa bem mantida e localizada em um bairro popular? Então você saberá quando pagar o preço mais alto vale a pena quando não é (e você estará no caminho para entender os princípios do venerável Benjamin Graham de investimento em valor também). (Para saber mais, leia Guia para Estratégias de Coleta de Estoque: Value Investing .)

4. Não tenho dinheiro suficiente para começar a investir.
É verdade que algumas corretoras exigem que você tenha um montante mínimo de dinheiro para investir em determinados fundos ou até mesmo abrir uma conta. No entanto, se você esperar até encontrar um desses mínimos, pode ficar frustrado e ter dificuldade em alcançar seu objetivo.

Hoje em dia, é fácil começar a investir com muito pouco dinheiro graças à proliferação de contas de poupança online. Embora as contas de poupança bancária tradicionais geralmente ofereçam taxas de juros tão baixas que você apenas notará os juros que você acumula, uma conta de poupança online oferecerá uma taxa mais competitiva com base em como o mercado está atualmente fazendo. Em 2007, era comum encontrar bancos on-line que ofereçam 5% de juros, o que é um retorno muito bom em seu investimento em conta de poupança de baixo risco quando considera que os títulos historicamente retornam uma média de 9 a 10% ao ano. Além disso, algumas contas de poupança online podem ser abertas com apenas US $ 1. Uma vez que você está em posição de começar a investir em ações e fundos mútuos, você pode transferir um pedaço de mudança de sua conta de poupança online e para sua nova conta de corretagem.

Alternativamente, você poderia abrir uma conta de corretagem com fundos mínimos através de uma das empresas comerciais on-line que surgiram. No entanto, esta pode não ser a melhor maneira de começar a investir devido às taxas que você pagará sempre que comprar ou efetuar o pagamento de ações (geralmente de US $ 5 a US $ 15 por comércio). Embora essas taxas tenham sido drasticamente reduzidas de quando você teve que negociar através do corretor de bolsa humano, eles ainda podem comer em seus retornos. (Para saber mais sobre como começar, leia Comece a investir com apenas US $ 1 000 .)

5. Manter um saldo no meu cartão de crédito irá melhorar a minha classificação de crédito.
Não está carregando um equilíbrio e pagando devagar que prova sua validade de crédito. Tudo isso vai fazer é tirar dinheiro do seu bolso e entregá-lo às empresas do cartão de crédito sob a forma de pagamentos de juros. Se você quiser usar um cartão de crédito como uma ferramenta para melhorar sua pontuação de crédito, tudo o que você realmente precisa fazer é pagar seu saldo integral e a tempo todos os meses. Se você quer dar um passo adiante, não cobra mais do que uma pequena porcentagem do limite do seu cartão porque o valor do crédito disponível que você usou é outro componente da sua pontuação de crédito.

6. A propriedade do lar é uma estratégia de investimento infalível. Assim como todos os outros investimentos, a propriedade da casa envolve o risco de o seu investimento diminuir em valor. Embora as estatísticas comumente citadas digam que a habitação aprecia em algum lugar entre a taxa de inflação e 5% ao ano, se não mais, nem todas as habitações serão apreciadas a essa taxa. Na verdade, é perfeitamente possível que sua casa perca valor ao longo dos anos, o que significa que, se você quiser vender, você terá que dar uma chance. A única maneira que você evitará perceber uma perda em tal situação é se você continuar a possuir a casa até morrer e passar para seus herdeiros.

Mesmo em uma situação menos drástica, uma transferência de emprego, divórcio, doença ou morte na família poderia obrigar você a vender a casa em um momento em que o mercado está para baixo. E se sua casa se aprecia de forma selvagem, isso é ótimo, mas se você não quiser mudar para um mercado imobiliário completamente diferente (outra cidade), o lucro não será muito bom a menos que você reduza o tamanho porque você terá que gastar Tudo para entrar em outra casa. Possuir uma casa é uma responsabilidade importante e há maneiras mais fáceis de investir seu dinheiro, então não compre uma casa, a menos que você seja atraído por seus outros benefícios. (Para mais informações, confira Medindo os benefícios da propriedade de casa .)

7. Uma das principais vantagens da propriedade da casa é poder deduzir seus juros da hipoteca. Na verdade, não faz sentido chamar isso de vantagem da propriedade da casa porque não há nada de vantajoso em pagar milhares de dólares em interesse a cada ano. A dedução do imposto sobre juros da hipoteca da casa só deve ser considerada como uma maneira menor de aliviar a picada de pagar todo esse interesse. Você não está economizando tanto dinheiro como você pensa, e mesmo o dinheiro que você economiza é apenas uma redução nos custos que você paga. As deduções fiscais de juros sempre devem ser consideradas ao arquivar seus impostos e calcular se você pode pagar os pagamentos da hipoteca, mas eles não devem ser considerados um motivo para comprar uma casa. (Para saber mais sobre esta dedução fiscal popular, veja A dedução fiscal de juros de hipoteca .)

8. O mercado de ações é tanking, então eu deveria vender meus investimentos e sair antes que as coisas pioram.
Quando o mercado de ações cair, você deve realmente manter seu dinheiro. Dessa forma, você pode enfrentar o mergulho e eventualmente vender com lucro. Na verdade, os baixos do mercado de ações são um ótimo momento para investir ainda mais. Muitos investidores experientes consideram um declínio no mercado para ser uma "venda" e aproveitar a oportunidade para obter alguns investimentos valiosos que estão apenas experimentando um mergulho temporário. Acredite ou não, os investidores que continuaram a colocar dinheiro no mercado de ações durante a Grande Depressão realmente foram bastante bem a longo prazo. (Para descobrir mais sobre investir em um mercado em baixa, leia Dicas de sobrevivência para um mercado torrencial .)

9. O imposto de renda é ilegal.
Desculpe, pessoal. Há alguns argumentos diferentes aqui, mas nenhum deles irá aguentar no tribunal. Uma delas é que o código tributário diz que o pagamento de impostos é voluntário.Outro é que o IRS não é uma agência dos Estados Unidos. O IRS considera todos esses argumentos como esquemas de evasão de impostos e punirá os chamados manifestantes de impostos com penalidades, juros, ônus fiscais, apreensão de bens, poupança de salários - em suma, o que for necessário para que os evasores de impostos paguem o total montante devido quando são pego. A maioria dos argumentos de protesto de impostos e as réplicas do IRS podem ser encontradas no site do IRS. Não se apaixone por este shenanigan - em última análise, você vai custar muito mais do que você estava esperando para salvar, não pagando seus impostos. (Para saber mais, confira o Guia do imposto de renda.)

10. Eu sou jovem - Eu não preciso me preocupar com a poupança para a aposentadoria ainda. / Eu tenho idade - é muito tarde para eu começar a poupar para a aposentadoria.
Quanto mais jovem você for, mais anos de interesse composto você tem à sua frente. O interesse composto é como dinheiro livre, então por que não aproveitar? Alguém que comece a economizar e ganhando interesse quando jovens não precisará depositar tanto dinheiro para acabar com a mesma quantidade de alguém que começa a salvar mais tarde na vida, sendo o resto igual. (Para saber mais, leia Por que a aposentadoria é mais fácil de pagar se você começar cedo? e Compound Your Way To Retirement .)

Dito isto, você não deve desesperar se você 'velho e você ainda não começou a salvar. Claro, seu ovo de ninho de US $ 50.000 pode não crescer tanto quanto um jogador de 20 anos no momento em que você precisa usá-lo, mas apenas porque você pode não ser capaz de transformá-lo em US $ 1 milhão não significa que você não deveria não tente de todo. Todo dólar extra que você investir irá aproximá-lo de seus objetivos. Mesmo se você estiver perto da idade da aposentadoria, você não precisará de seu ovo de ninho inteiro no momento em que atingiu 65. Você ainda pode poupar dinheiro agora e fazer uma soma considerável quando você precisar dele em 75, 85 ou 95. ( Para obter dicas, consulte Reprodução de Retiro Catch-Up .)

A linha inferior Apenas porque uma crença é comum e generalizada não significa que seja verdade. Então, se você ouvir algo sobre dinheiro ou finanças, pense-o antes de levá-lo ao coração - os mitos financeiros só ficarão no caminho do seu sucesso financeiro se você acreditar neles

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