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Para ver como a Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis, ou "Obamacare", afeta o risco moral no setor de seguros de saúde, primeiro é importante entender o risco moral e a natureza da saúde mercado de seguros. A lei infla o risco moral existente na indústria, exigindo cobertura e avaliações da comunidade, restringindo os preços, estabelecendo requisitos mínimos de padrões e criando um incentivo limitado para compelir as compras. O risco moral existia nos mercados de seguros da U. S. antes de Obamacare, mas as falhas da lei exacerbam, em vez de aliviar, esses problemas.

Perigo moral

O perigo moral é um pouco errado. Não há elementos normativos, baseados na moral, para o senso econômico do risco moral. Em vez disso, o risco moral significa que existe uma situação em que uma das partes tem um incentivo para usar mais recursos do que de outra forma teria sido usado porque outra parte suportou os custos. O efeito agregado do risco moral em qualquer mercado é restringir a oferta, aumentar os preços e incentivar o consumo excessivo.

Perigo moral e seguro de saúde

O risco moral é muitas vezes mal interpretado ou mal representado no setor de seguros de saúde. Muitos argumentam que o próprio seguro de saúde é um risco moral, uma vez que reduz os riscos de prosseguir um estilo de vida não saudável ou outros comportamentos de risco.

Isso só é verdade se os custos para o cliente, ou os prêmios de seguros e franquias, sejam os mesmos para todos. Em um mercado competitivo, no entanto, as companhias de seguros cobram taxas mais elevadas para clientes mais arriscados.

O perigo moral é amplamente removido quando os preços podem refletir informações reais. As decisões de fumar cigarros ou de pára-quedismo parecem diferentes quando isso significa que os prémios podem aumentar de US $ 50 por mês para US $ 500 por mês.

A subscrição do seguro é crucial por esta mesma razão. Infelizmente, muitos regulamentos projetados para promover a justiça acabam obscurecendo esse processo. Para compensar, as companhias de seguros elevam todas as taxas.

Nos Estados Unidos, o risco moral no seguro de saúde já foi encorajado antes de Obamacare. Os incentivos fiscais incentivam a cobertura de saúde baseada no empregador, colocando os consumidores longe dos custos médicos. Como o economista Milton Friedman declarou uma vez: "O pagamento de terceiros exigiu a burocratização dos cuidados médicos … o paciente tem pouco incentivo para se preocupar com o custo, pois é o dinheiro de outra pessoa".

Perigo moral e Lei do cuidado acessível > A Lei tem 2, 500 páginas; é difícil discutir seu impacto com qualquer brevidade. Algumas das disposições básicas são que as seguradoras já não podem negar cobertura a pessoas com condições pré-existentes; devem ser criadas novas bolsas de seguro de saúde do governo para determinar o tipo e o custo dos planos disponíveis para os consumidores; grandes empregadores são obrigados a oferecer cobertura de saúde dos funcionários; todos os planos devem cobrir os "10 benefícios essenciais" do seguro de saúde; Os limites anuais e de vida dos planos dos empregadores são proibidos; e os planos são apenas "acessíveis" se o custo for inferior a 9.5% da renda familiar.

Além disso, todos os americanos não segurados são obrigados a comprar uma política ou pagar uma multa, embora existam muitas "isenções de dificuldade" para a multa. Conhecer os riscos e os custos das companhias de seguros, o mandato visa manter os negócios, obrigando os consumidores de baixo risco a comprar.

Restringir os custos, exigir cobertura do empregador e exigir benefícios mínimos, além disso, reduzir a diferença entre o consumidor e o custo real dos cuidados de saúde. Os prêmios foram previsivelmente codificados desde a aprovação do Ato, consistente com a teoria econômica sobre risco moral.