Estudos realizados pela Administração da Segurança Social (SSA) sugerem que os trabalhadores de 20 anos têm uma chance de 10 em 10 de se tornarem incapacitados antes de atingir a idade da aposentadoria. A maioria vai se recuperar e retornar ao pleno emprego. Mas alguns não e qualquer plano financeiro sólido devem ajudar a garantir que aqueles que nunca retornam ao pleno emprego ainda tenham renda suficiente para se sustentarem e suas famílias.

Se você se tornou desativado, existem vários programas dos quais você poderia beneficiar, incluindo seguro de renda de invalidez individual e coletiva, benefícios de seguro de invalidez da segurança social (SSDI) e planos de compensação de trabalhadores do estado.

Elegibilidade

Os pedidos de indenização de trabalhadores são arquivados no estado em que o empregado trabalha ou está baseado - independentemente da localização do empregador - e os benefícios são pagos pelas companhias de seguros. Para receber benefícios, você deve ter sofrido ferimentos na propriedade da empresa, em uma viagem ou entrega relacionada ao trabalho, ou no decorrer de um trajeto para o trabalho ou para um evento relacionado ao trabalho.

Em Massachusetts, funcionários que se machucam no trabalho e sentem falta de trabalho durante seis ou mais dias, podem ter direito a tratamento médico e a compensação razoável e necessário. Os empregados têm até quatro anos para um pedido de arquivo, e as seguradoras têm 14 dias de calendário (desde a data em que a primeira reivindicação é arquivada) para aprovar ou rejeitar o pedido. Em Utah, os funcionários são elegíveis para receber benefícios assim que começam a trabalhar.

Na maioria dos estados, os funcionários que recebem benefícios podem achar que, após uma revisão posterior, a seguradora pode contestar ou parar os pagamentos. Muitas vezes, os casos em disputa são apresentados aos juízes, que tomam uma decisão final sobre o pedido.

Definição de incapacidade

A definição de "deficiência" varia de estado para estado e refere-se à incapacidade de ganhar renda, e não a uma deficiência física. No Texas, uma lesão ou doença relacionada ao trabalho que resulta em incapacidade de ganhar um cheque de pagamento atende aos critérios. Idaho distingue a incapacidade permanente, quando a capacidade de se engajar em atividade lucrativa é reduzida ou ausente por causa de uma deficiência permanente e nenhuma mudança fundamental ou marcada no futuro pode ser razoavelmente esperada e comprometimento permanente, que é qualquer anormalidade ou perda anatômica ou funcional após a conclusão da reabilitação médica.

A maioria dos estados usa uma classificação de impairment, que determina a extensão do dano físico permanente causado pela lesão ou doença relacionada ao trabalho e impacta diretamente o valor em dólares do pagamento. Algumas lesões, como quedas ou queimaduras, são fáceis de identificar e documentar. Outros, incluindo doenças ocupacionais ou doenças causadas pela exposição a toxinas - ou lesões por esforço repetitivo - são mais difíceis de documentar. Problemas psicológicos, que geralmente são cobertos se eles estão relacionados ao trabalho, podem ser os mais difíceis de provar.Como regra geral, as deficiências devem ser documentadas por um profissional (na maioria das vezes, um médico), mas, em alguns casos, os funcionários também terão que contratar advogados para argumentar o caso se o pedido de invalidez for negado.

Benefícios

Os benefícios podem assumir a forma de compensação monetária, juntamente com tratamentos médicos, prescrições e serviços hospitalares necessários e razoáveis. Em primeiro lugar, os funcionários feridos são classificados como temporariamente, parcialmente ou totalmente incapacitados. Posteriormente, a reivindicação pode ser alterada para refletir incapacidade permanente.

As regras e benefícios também variam de estado para estado. Em Massachusetts, todos os empregadores são obrigados a transportar seguro de compensação dos trabalhadores que cobre seus empregados, independentemente do número de horas trabalhadas em qualquer semana. Isso inclui os proprietários, se eles são empregados pela empresa. Exceções incluem funcionários do serviço doméstico que trabalham menos de 16 horas por semana; policiais, bombeiros e outros funcionários municipais que têm benefícios estatais; funcionários civis que trabalham para o governo federal; certos vendedores; e funcionários corporativos. Nevada exige que todos os empregadores com um ou mais funcionários ofereçam cobertura. No entanto, alguns trabalhadores ocasionais (aqueles que trabalham menos de 20 dias e ganham menos de US $ 500), os trabalhadores temporários que têm cobertura em outro estado e aqueles envolvidos com o comércio intra-americano não sujeito às leis de Nevada) estão excluídos.

Pagamentos e impostos

No Kansas, as seguradoras pagam aos trabalhadores feridos dois terços do salário semanal médio bruto com um benefício semanal mínimo de US $ 25 e um máximo de US $ 610. O benefício máximo de vida é de US $ 155.000 para uma incapacidade permanente, US $ 130.000 para uma incapacidade temporária ou parcial, $ 300.000 para uma morte e sem limite de despesas médicas ou hospitalares.

Nem todos os estados possuem máximos de vida. Os valores recebidos por danos pessoais ou doença, enquanto um funcionário está fora do trabalho, não são tributáveis. Mas se um funcionário voltar ao trabalho e ou atribuir-se "direitos leves", algumas partes dos benefícios da compensação dos trabalhadores podem se tornar tributáveis.

Integração com SSDI e outros planos

É possível coletar a compensação de trabalhadores e SSDI. No entanto, existe um limite que limita os benefícios combinados a 80% dos ganhos anteriores do empregado. Os pagamentos de compensação dos trabalhadores também podem ser reduzidos se o empregado começar a receber pagamentos do seguro desemprego.

Empregador desde que planos de invalidez de longo prazo geralmente integram qualquer benefício com SSDI e compensação dos trabalhadores. Nesses casos, o benefício de invalidez do grupo pode ser reduzido, dólar por dólar, por quaisquer outros benefícios recebidos. As seguradoras tendem a encorajar as pessoas a voltarem a trabalhar o mais cedo possível e a avaliar a elegibilidade regularmente.

Os contratos individuais de seguro de invalidez a longo prazo variam de acordo com a empresa e os benefícios podem não estar sujeitos a reduções quando os funcionários recebem SSDI e / ou compensação dos trabalhadores. Geralmente, os planos que cobrem as ocupações de colarinho azul e de alto risco integram o benefício da incapacidade com o SSDI e a compensação dos trabalhadores.

Implementação

Tanto o SSDI como a compensação dos trabalhadores têm requisitos de elegibilidade rigorosos; inicialmente, muitas reclamações são negadas. Os funcionários que planejam se inscrever devem assumir que pode demorar muitos meses antes de os pagamentos reais serem feitos. Ao calcular o valor que eles gostariam de receber, os trabalhadores devem considerar vários fatores, incluindo:

• Ter cobertura de invalidez de grupo e / ou individual que proporcionaria um benefício enquanto espera por uma compensação de trabalhadores ou reivindicação de SSDI para ser aprovada
• Seus capacidade de reduzir suas despesas de vida
• Se acumulam ou não economias acumuladas
• O tamanho e o potencial de ganhos de sua casa
• A disponibilidade de outros fluxos de renda (de propriedades de aluguel, investimentos, etc. )

A linha inferior

Ninguém quer se tornar desativado. Mas os trabalhadores devem entender as implicações de se tornarem feridos ou incapacitados permanentemente e tomar medidas para proteger a segurança financeira de sua família.