Se você já foi contatado por um cobrador de dívidas pela primeira vez, ou está preocupado que um colecionador entrará em contato com você em breve porque você ficou atrasado em suas contas, provavelmente você tem muitas perguntas e são compreensivelmente nervosas sobre o processo.

Este artigo lhe dará uma introdução ao negócio de cobrança de dívidas para que você possa entender a perspectiva da agência de cobrança. Isso deve dar uma idéia melhor do que motiva os cobradores de dívidas e quais são seus incentivos, o que pode ajudar a facilitar suas interações com eles e tornar o processo menos estressante. (Você também quer ler Como lidar com um cobrador de dívidas para entender seus direitos e obrigações.)

O negócio da cobrança de dívidas

Os cobradores de dívidas muitas vezes trabalham para agências de cobrança de dívidas, embora alguns operem de forma independente e alguns também são advogados. Às vezes, essas agências atuam como intermediários, cobrando dívidas inadimplentes dos clientes - dívidas que são pelo menos 60 dias atrasados ​​- e enviando-as para o credor original. O credor paga ao coletor uma porcentagem substancial, tipicamente de 25% a 45%, do valor arrecadado. As agências de cobrança de dívidas coletam dívidas inadimplentes de todos os tipos: dívida de cartão de crédito, dívida médica, dívida de empréstimo de automóvel, dívida de empréstimo pessoal, dívida de negócios, dívida de empréstimo de estudante e até pagamento de energia e contas de telefone celular.

Os cobradores de dívidas são pagos quando recuperam uma dívida inadimplente; quanto mais eles se recuperam, mais eles ganham.

As agências de cobrança tendem a se especializar em tipos de dívida. Por exemplo, uma agência só pode coletar dívidas inadimplentes de pelo menos US $ 200 com menos de dois anos de idade. Uma agência respeitável também limitará seu trabalho a cobrança de dívidas que estão dentro do prazo de restrição, que varia de acordo com o estado.

Para dívidas difíceis de cobrar, algumas agências de cobrança também negociam acordos com consumidores por menos do que o consumidor deve. Os cobradores de dívidas também podem encaminhar casos para advogados que apresentam ações judiciais contra clientes que se recusaram a pagar a agência de cobrança.

Agências que compram dívida

Quando o credor original determinou que não é provável que colete, ele cortará suas perdas vendendo essa dívida a um comprador de dívida. Os credores agrupam numerosas contas com características semelhantes e vendem-nas como grupo. Os compradores da dívida podem escolher entre pacotes de contas que não são antigos e que nenhum outro coletor já funcionou, contas que são bastante antigas e que outros colecionadores não conseguiram coletar e contas que estão em algum lugar intermediário.

Os compradores da dívida geralmente compram esses pacotes através de um processo de licitação, pagando em média 4 centavos por cada $ 1 do valor nominal da dívida.Em outras palavras, um comprador de dívidas pode pagar US $ 40 para comprar uma conta inadimplente onde o saldo devedor é de US $ 1 000. Quanto maior a dívida, menos custa, pois é menos provável que seja colecionável.

O tipo de dívida também influencia o preço; A dívida hipotecária vale mais, enquanto a dívida de utilidade vale menos. Os compradores da dívida mantêm tudo o que eles coletam; porque eles compraram a dívida do credor original, eles não enviam nenhum montante cobrado nesse credor.

O que os cobradores de dívidas fazem

Os cobradores de dívidas usam letras e chamadas telefônicas para contatar os mutuários inadimplentes e tentar convencê-los a pagar o que devem. Quando os cobradores de dívidas não podem alcançar o devedor com as informações de contato fornecidas pelo credor original, eles buscam mais usando software de computador e pesquisadores privados. Eles também podem realizar buscas para os ativos de um devedor, como contas bancárias e de corretagem, para determinar a capacidade de devolução do devedor. Os colectores podem reportar dívidas inadimplentes a agências de crédito para incentivar os consumidores a pagar, uma vez que as dívidas inadimplentes podem prejudicar gravemente a pontuação de crédito de um consumidor.

Os cobradores de dívidas também contam com mutuários inadimplentes que já tiveram um julgamento contra eles, o que significa que o tribunal ordenou que pagassem um determinado valor a um credor particular. Mesmo quando um credor ganha um julgamento, pode ser difícil colecionar o dinheiro. Os credores podem contratar cobradores de dívidas para fazer este trabalho, o que pode incluir a cobrança de impostos sobre contas bancárias ou veículos motorizados, garnishing salários, colocando uma garantia sobre a propriedade ou forçando a venda de um ativo.

Como os coletores de reputação operam

Os cobradores de dívidas têm uma má reputação para assediar consumidores. Mais consumidores se queixam à Comissão Federal de Comércio sobre cobradores de dívidas do que qualquer outra indústria. Mas há colecionadores de dívidas que têm o cuidado de não violar as leis de proteção ao consumidor. Aqui está o que você pode esperar de um coletor respeitável.

Nos contatos com devedores, um colecionador que se comporta adequadamente será justo, respeitoso, honesto e respeitador da lei. Depois de fazer uma solicitação por escrito para a verificação de uma dívida com a qual você tenha contatado, o colecionador suspenderá as atividades de cobrança e enviará uma notificação por escrito sobre o montante devido, a empresa a quem deve e como pagá-la. Se o coletor não puder verificar a dívida, a empresa deixará de tentar coletar de você. Também informará às agências de crédito que o item é contestado ou solicita que seja removido do seu relatório de crédito. Se o colecionador estiver trabalhando como intermediário para um credor e não possuir sua dívida, ele notificará o credor que parou de tentar coletar porque não podia verificar a dívida.

Os cobradores de dívidas respeitáveis ​​vão tentar obter registros precisos e completos para que eles não busquem pessoas que realmente não detem dinheiro. Se você disser a eles que a dívida foi causada por roubo de identidade, eles farão um esforço razoável para verificar sua reivindicação. Eles também não tentarão processá-lo por dívidas que estão além do estatuto de limitações.Eles não o perseguirão nem o ameaçam ou o tratam de forma diferente por sua raça, sexo, idade ou outras características. Eles não divulgarão qualquer dívida que você deve ou tentar enganá-lo, a fim de cobrar uma dívida, nem fingirão ser agentes da lei ou ameaçá-lo com a prisão. Eles também não entrarão em contato com você antes das 8: 00 a. m. ou depois das 9: 00 p. m. sem a sua permissão para fazê-lo.

Para saber mais sobre o que os cobradores de dívidas não podem testar em você, leia 5 coisas que os colectores de dívidas estão proibidos de fazer .

A linha inferior

Cobrança da dívida é um negócio legítimo, e se um cobrador de dívidas entrar em contato com você, não é necessariamente o início de um relacionamento abusivo. Muitos colecionadores são pessoas honestas que estão apenas tentando fazer seu trabalho e trabalharão com você para criar um plano para ajudá-lo a pagar sua dívida, quer seja um pagamento completo, uma série de pagamentos mensais ou mesmo uma liquidação reduzida.

Você deve, obviamente, ficar de guarda quando um colecionador entrar em contato com você e você deve conhecer seus direitos e entender o que são os cobradores de dívidas e não estão autorizados a fazer. Mas se você sabe um pouco sobre como o negócio funciona, você poderá resolver sua dívida inadimplente de forma amigável.

Uma advertência: as dívidas estão sujeitas a um estatuto de limitação. Se você acha que isso pode ser um problema em sua situação, não admita a dívida ou discuta qualquer acordo sem aviso legal; Levar até o menor passo pode anular o estatuto de limitações e reiniciar o relógio. Veja Eu ainda devo colecionadores de dívidas por uma dívida que está além do estatuto de limitações para o meu estado?