Se você tem crédito realmente ruim ou muito bom crédito, você provavelmente já sabe disso. Mas existe a vasta área do meio onde sua pontuação é muito baixa para obter as melhores ofertas. Se você quiser obter um novo cartão de crédito, pegue um empréstimo na concessionária de automóveis, obtenha uma hipoteca para comprar uma casa ou empreste dinheiro para outra finalidade, a qualidade da sua pontuação de crédito faz uma diferença séria.

Com uma pontuação ruim, poucos bancos terão uma chance em você; aqueles que oferecem oferecerão suas taxas mais elevadas. Uma pontuação de crédito ruim também pode aumentar suas taxas de seguro ou fazer com que as seguradoras o rejeitem completamente, e isso pode ficar entre você e o apartamento que deseja alugar. Itens negativos em seu relatório de crédito podem até prejudicar sua capacidade de obter determinados empregos. Mesmo uma pontuação medíocre aumentará as taxas em comparação com as oferecidas a pessoas com excelente crédito.

Vamos dar uma olhada no que é considerado uma pontuação de crédito ruim, como você pode ter chegado lá e o que você pode fazer para corrigi-lo.

Pontuação de crédito, definida

Uma pontuação de crédito ruim é uma pontuação FICO na faixa de 300 a 620. Alguns gráficos de pontuação subdividem esse intervalo e chamam de "crédito ruim" uma pontuação de 300 a 550 e "crédito subprime" uma pontuação de 550 a 620. Independentemente da rotulagem, você terá problemas para obter uma boa taxa de juros ou obter um empréstimo com uma pontuação de crédito de 620 ou inferior. Em contraste, uma excelente pontuação de crédito cai na faixa de 740 a 850.

Comportamentos de crédito que prejudicam sua pontuação

Os mutuários com crédito ruim geralmente têm um dos seguintes itens negativos em seus relatórios de crédito:

- pagamentos inadimplentes

- cobranças

- coleções

- execução de encerramento

- venda curta de imóveis que possuía

- escritura em vez de execução de encerramento

- falência

Os resultados de crédito da FICO são baseados em cinco grandes categorias de comportamento de empréstimos, alguns dos quais afetam sua pontuação mais de outras.

O seu histórico de pagamentos contabiliza 35% da sua pontuação, por isso, perder as datas de vencimento do pagamento, dói seriamente a sua pontuação. Sendo 31 dias de atraso não é tão ruim quanto 120 dias de atraso, no entanto, e ser atrasado não é tão ruim quanto não pagar por tanto tempo que seu credor envia sua conta para coleções, cobra sua dívida ou concorda em liquidar sua dívida para menos do que você deve.

Quanto você deve em relação ao quanto você tem disponível, outro fator importante, representando 30% da sua pontuação. Digamos que você tenha três cartões de crédito, cada um com um limite de crédito de US $ 5 000, e você os maximizou. Sua taxa de utilização do crédito é de 100%. A fórmula de pontuação parece mais favorável aos mutuários cuja proporção é de 20% ou inferior.

Menos importante é o comprimento do seu histórico de crédito, que conta com 15% de sua pontuação. Você não tem muito controle sobre esse componente.Ou seu histórico de crédito remonta vários anos ou não.

O número de novas contas de crédito que você tem conta para 10% da sua pontuação, o que significa que a aplicação de novos empréstimos para mover sua dívida pode prejudicar sua pontuação. Por outro lado, se mudar sua dívida significa obter uma taxa de juros mais baixa que o ajuda a sair da dívida com mais facilidade, um novo crédito poderá, em última instância, ajudar sua pontuação. (Para saber mais, leia 0% Transferências de saldo: quem realmente se beneficia?)

Tipos de créditos utilizados contabilizam 10% de sua pontuação. Se você tem um empréstimo de auto, uma hipoteca e um cartão de crédito - três tipos diferentes de crédito - pode significar uma melhor pontuação do que se você tiver apenas cartões de crédito. Mais uma vez, não se preocupe com isso. Aplicar para diferentes tipos de empréstimos para tentar melhorar sua pontuação terá pouco impacto e você ainda mais adiantado - não o que você quer quando você tem menos do que crédito estelar. Concentre-se em pagar seus saldos e fazer seus pagamentos a tempo. (Para opções para melhorar sua pontuação de crédito, leia 7 Dicas para reverter de uma Dispensa de classificação de crédito e 3 maneiras fáceis de melhorar sua pontuação de crédito .)

Informações que ganhou ' t dói diretamente a sua pontuação

Você pode estar feliz por saber que as seguintes coisas não têm impacto direto na sua pontuação de crédito:

- Sua renda. Não importa se você ganha US $ 12.000 ou US $ 120.000 por ano, desde que você efetue seus pagamentos a tempo. Ter uma baixa renda não precisa significar ter crédito ruim.

- Seu endereço. Vivendo em um bairro ruim não lhe dará uma pontuação de crédito ruim, nem viverá em uma prestigiada dar-lhe uma boa pontuação. Se você possui uma casa, seu valor também não influenciará sua pontuação.

- Sua participação em um programa de aconselhamento de crédito. Inscrever-se para ajudar a gerenciar suas contas nem dói nem ajuda a sua pontuação. São os passos específicos que você toma no âmbito desse programa que influenciará a sua taxa.

- Sua raça. Mesmo se alguém pudesse facilmente adivinhar sua raça com base em seu nome, a FICO não fator de corrida em sua pontuação de crédito.

- Seu estado civil. Seu relatório de crédito não indica se você é casado ou divorciado, nem fator esta informação em sua pontuação. O casamento pode, indiretamente, levar a uma boa pontuação de crédito se ter dois rendimentos torna mais fácil pagar contas com as quais você estava lutando - ou pode deixar você com crédito ruim se você se casar com alguém financeiramente irresponsável. O divórcio pode prejudicar indiretamente sua pontuação de crédito se danificar suas finanças, mas novamente, o estado civil não afetará sua pontuação diretamente.

- A taxa de juros em qualquer um dos seus empréstimos ou cartões de crédito. Se você está pagando a taxa padrão de 29. 99% ou uma taxa introdutória promocional de 0%, a fórmula de pontuação não se importa. (Leia Compreendendo as transferências de saldo do cartão de crédito e Atalar o seu débito com transferências de equilíbrio para saber mais.)

Não há crédito mau crédito?

Embora não seja tecnicamente ruim porque provavelmente significa que você não tem dívidas, não tem histórico de crédito e nenhuma pontuação de crédito pode dificultar a alugar um apartamento, abrir uma conta de cartão de crédito ou obter um empréstimo.Em muitos casos, você pode contornar sua falta de pontuação usando métodos alternativos para provar sua responsabilidade financeira. Por exemplo, se você quiser obter uma hipoteca, você pode enviar um histórico de pagamentos em tempo real de aluguel e utilidade com seu pedido de hipoteca. (Para mais, veja O caminho para a pontuação de crédito mais ruim nunca .)

Implicações de uma pontuação de crédito ruim

Se você conseguir obter aprovação para o novo crédito, tendo um mau A pontuação de crédito significa que você pagará taxas de juros significativamente maiores do que alguém com uma pontuação excelente. A agência de aconselhamento de crédito do consumidor, Springboard, informou que, em janeiro de 2014, um consumidor com uma pontuação de crédito de 300 a 550 poderia esperar pagar 9. 5% para uma hipoteca, 18. 9% para um empréstimo de auto e 28. 9% para um cartão de crédito. Os mutuários na categoria de subprime de 550 a 620 não foram muito melhores, exceto nas taxas de cartão de crédito, onde podem pagar 19. 8%. Enquanto isso, um consumidor com uma excelente pontuação de crédito de 740 a 850 poderia esperar pagar 3. 9% para uma hipoteca, 5. 1% para um empréstimo de auto e 7. 99% para um cartão de crédito.

As taxas mais altas que você pagará quando você tiver um crédito ruim significam pagamentos mensais mais elevados e muito mais dinheiro gasto com juros no longo prazo. Você pode esperar pagar prémios mais altos para o seguro de auto e de proprietário também. É difícil melhorar suas finanças nessas circunstâncias. (Para leitura relacionada, veja Cartões de crédito para pessoas com crédito ruim .)

Dicas para melhorar uma classificação de crédito ruim

Existem algumas maneiras extremas de tentar aumentar sua pontuação de crédito, mas nem todos pode usá-los e eles podem até mesmo voltar atrás. Aqui estão alguns passos simples que você pode tomar, que com certeza irá melhorar sua pontuação.

1. Faça pelo menos o pagamento mínimo no tempo, sempre, em cada conta. Você não pode ter o dinheiro para pagar seus saldos ou mesmo fazer um dente neles, mas se você pode, pelo menos, fazer o pagamento mínimo até o final de cada mês, ele ajudará a sua pontuação.

2. Tente corrigir erros significativos de relatório de crédito . Se houver itens negativos em qualquer um dos seus três principais relatórios de crédito, siga os passos da agência de crédito para tentar remover esses itens. Esse processo pode ser frustrante e até mesmo inútil, como a escritora de Kiplinger Jessica Anderson descobriu quando passou pelo processo, mas vale a pena tentar esclarecer os erros.

3. Fale com seus credores . Se você está tendo problemas para pagar suas dívidas, veja se você pode obter um acordo mais favorável com qualquer uma das empresas ou credores de seu cartão de crédito. Certifique-se de obter qualquer acordo por escrito. Esteja ciente de que alguns arranjos podem prejudicar sua pontuação, no entanto. Obter a data de pagamento do seu cartão de crédito alterado para cinco dias depois de obter o seu salário, por exemplo, não prejudicará a sua pontuação, mas o seu credor reduzirá o seu saldo do empréstimo. (Para saber mais, leia Um programa de liquidação da dívida afetará minha pontuação de crédito? )

Você provavelmente quer acompanhar sua pontuação de crédito para ver se seus esforços estão fazendo a diferença.Para ficar em cima das mudanças em sua pontuação de crédito, considere usar um desses melhores sites para verificar suas pontuações de crédito. Você não precisa se inscrever para um serviço de monitoramento de crédito pago ou pagar sua pontuação. Apenas certifique-se de compreender as limitações dos resultados de crédito gratuitos.

A linha inferior

O jogo final não é realmente melhorar um número de três dígitos, mas sobre corrigir os problemas que o levaram a uma situação financeira difícil. Trata-se de tomar medidas para dar-se mais opções e mais paz de espírito quando se trata de suas finanças pessoais e sua vida. No longo prazo, não está tendo uma pontuação de crédito de 740, mas está fora da dívida e tem dinheiro no banco que permitirá que você alcance esses objetivos.