Falhar em considerar como os planos 529 impactar a ajuda financeira pode resultar em um estudante perdendo a valiosa assistência financeira. Pais e avós geralmente iniciam um plano de poupança 529 quando uma criança ou um neto entram na foto. Essas contas populares favoráveis ​​aos impostos, patrocinadas pelos estados, fornecem um caminho para que as famílias reservem fundos para pagar a educação universitária futura. Infelizmente, muitas famílias não consideram a complexa relação entre 529 planos e ajuda financeira.

Avaliando como os planos 529 afetam a ajuda financeira

Determinar a elegibilidade da ajuda financeira começa quando o aluno preencher o pedido gratuito de ajuda federal para estudantes (FAFSA). Quanto mais cedo a FAFSA for completada no último ano, melhor. (Para mais, veja: Você pode agora arquivar a FAFSA a partir de 1 de outubro .)

Em termos muito básicos, a FAFSA usa renda e recursos para pais e estudantes para determinar se o aluno se qualifica para ajuda financeira .

Contribuição familiar esperada

Dentro da FAFSA, uma chave importante para a elegibilidade da ajuda financeira é a Contribuição Familiar Esperada (EFC). Este é o montante que a família (pais e aluno) deve pagar para despesas de educação para o próximo ano lectivo e consiste em uma porcentagem da renda e dos recursos familiares.

Um plano 529 de propriedade dos pais ou o aluno é considerado um ativo. Um de propriedade de um avô não é considerado. No entanto, as regras de retirada são difíceis, tornando o uso de um pai de propriedade de um avô 529 um problema potencial durante os primeiros anos da faculdade.

Rendimentos e ativos tratados de forma diferente

Embora os rendimentos e os ativos contenham como parte do EFC, cada um é tratado de forma diferente. Além disso, os rendimentos e ativos dos estudantes são tratados de maneira diferente dos dos pais.

Renda - O EFC é fixado em zero se a criança um estudante dependente e a renda dos pais é de US $ 25, 000 ou menos. Além disso, os pais devem ser elegíveis para apresentar um formulário de imposto 1040A ou 1040 EZ e alguém no domicílio deve ter qualificado para certos benefícios federais testados pelos meios nos dois anos anteriores [exemplos: Renda de Segurança Suplementar ( SSI), almoço escolar gratuito e de preço reduzido, assistência temporária para famílias necessitadas (TANF)]. Caso contrário, dependendo da quantidade de renda, os pais devem contribuir entre 22% e 47% de sua "renda discricionária" para a educação universitária de um aluno. Espera-se que os alunos contribuam com 50% de sua renda discricionária para a educação como parte do EFC.

Ativos - Espera-se que os pais contribuam com 5 64% de certos ativos não-aposentadores (incluindo os 529s de propriedade dos pais) para o EFC. Espera-se que os estudantes contribuam com 20% dos seus ativos para o EFC; No entanto, 529 contam com um aluno com a taxa de 5 filhos.64%.

Nova FAFSA a cada ano

Uma nova FAFSA deve ser preenchida todos os anos. Este é o lugar onde um dono de avós 529 pode se tornar um problema. Se o aluno receber dinheiro de um 529 de propriedade de avós, esse dinheiro é considerado renda estudantil pelo ano em que é aplicado e 50% da retirada se torna parte do EFC.

Uma maneira de evitar esse problema é atrasar o uso de 529 dos avós até que o pedido final da FAFSA do aluno tenha sido arquivado (normalmente, no primeiro ano). Desta forma, os 529 dos avós nunca são considerados como parte do processo da FAFSA.

Membros sem custódia 529

Quando os pais são divorciados, apenas os rendimentos e ativos dos pais com custódia são relatados na FAFSA. Infelizmente, quando os fundos de um plano 529 de um pai não privativo da custódia são retirados e usados ​​para despesas de faculdade, aplicam-se as mesmas regras que a 529 de um avô - o que significa que a retirada conta como receita estudantil e 50% do montante retirado conta para o EFC.

A mesma solução disponível para um dono de avós 529 - retirar fundos depois que a FAFSA final foi arquivada - está disponível para uma família não de custódia 529.

Fórmulas baseadas em escolas

Algumas escolas (principalmente privado) tem uma fórmula interna ou use o formulário de perfil CSS do College Board para calcular a ajuda baseada em necessidades. Algumas dessas fórmulas, bem como o Perfil CSS, perguntam se o aluno é beneficiário de quaisquer fideicomissas ou 529 contas que não são de propriedade do pai.

Essas fórmulas capturariam um 529 de propriedade de seus avós e não de custódia como um bem.

Duas estratégias adicionais do plano 529

Além da estratégia de atraso dos pais dos avós / não privativa de liberdade mencionada acima, existem outras formas de minimizar o impacto dos planos 529 sobre a ajuda financeira potencial.

Estratégia de transferência - Se o seu estado o permitir, transferir a propriedade de todos os planos 529 pertinentes para o aluno coloca esses planos sob a regra menos prejudicial de 5. 64% para o EFC. Alguns estados não permitem transferências de propriedade, ou colocam restrições nas transferências. Descubra as suas regras de estado aqui.

Estratégia de contribuição - Em vez de iniciar um plano 529, os avós, os pais sem custódia e outros membros da família sempre podem simplesmente contribuir com o plano 529 já existente. Esta estratégia tem o benefício adicional de reduzir o número de 529 planos para rastrear e gerenciar.

A linha inferior

Um plano de poupança 529 continua a ser uma excelente maneira de salvar para a faculdade. Com algum conhecimento básico - e usando as estratégias descritas aqui - pais, avós, familiares e amigos podem apoiar a educação futura sem colocar um encargo financeiro sobre a família.

Mais importante, com quase US $ 2. 7 bilhões em dinheiro livre de doações federais deixados na mesa em 2015, preencher a FAFSA deve estar em todas as listas de tarefas para a parte superior do ensino médio da faculdade.

Para mais informações, veja Uma Introdução aos Empréstimos de Estudantes e a FAFSA e 5 Formas de Obter Auxílio Financeiro Estudiantil Máximo.