O Departamento de Trabalho divulgou recentemente sua versão final de uma nova regra que se aplicará a todos os profissionais financeiros que trabalhem com planos e contas de aposentadoria. Esta regra elevará automaticamente essas pessoas ao nível de um fiduciário, que é alguém legalmente obrigado a colocar incondicionalmente os melhores interesses de seus clientes antes de seus próprios negócios em todos os negócios. Esta regra foi decretada em um esforço para reduzir a quantidade de taxas e comissões que muitos planejadores estão cobrando seus clientes, porque essas taxas estão comendo os retornos que os clientes ganham em seus planos e contas de aposentadoria. Que tipo de impacto poderia ter uma taxa anual de apenas 1% em sua carteira? A resposta pode te surpreender.

Muitos Tipos de Taxas

A questão de 1% não é apenas para os clientes que estão pagando um gerente de dinheiro um retentor anual de 1% para gerenciar seu dinheiro. Bancos, corretoras e companhias de seguros também cobram aos clientes uma ladainha de taxas por coisas como custódia de contas, comissões e outras taxas transacionais, margem de juros e taxas de manutenção. O seguro de vida em dinheiro e anuidades também vêm com taxas de mortalidade e despesas, taxas de gerenciamento de subconjunto e o custo de qualquer piloto que seja comprado em qualquer tipo de produto. Claro, todas as instituições e planejadores que cobram essas taxas ficarão atrás delas, afirmando que são apenas parte do custo de investir. Mas essas taxas podem reduzir substancialmente o retorno geral que os investidores ganham, especialmente em longos períodos de tempo. O exemplo a seguir mostra como isso funciona. (Para mais, veja: São taxas que estão empobrecendo suas economias de aposentadoria? )

Exemplo

A Bert adquire um contrato de anuidade variável de US $ 100.000, com um jantador de benefícios reais, que lhe pagará uma renda vitalícia garantida na aposentadoria com base em uma taxa de crescimento garantida de 6%. Seu contrato lhe cobra uma taxa de mortalidade e despesa anual de 1%, 0. 5% para a gestão das subcontas do fundo mútuo, 1% para o piloto e 0,5% para outras despesas diversas. Seu contrato cresce 7% em seu primeiro ano, mas Bert apenas vê um crescimento de 4% naquele tempo. Se isso fosse válido a cada ano, então, em 20 anos, Bert terá US $ 219, 112. Se ele não tivesse cobrado essas taxas, seu saldo final chegaria a US $ 386, 968.

Outro exemplo mostra que uma diferença de 1% em retorno ao longo de 20 anos por US $ 100.000 é de US $ 22, 019. Embora os serviços de dinheiro gerenciado nunca sejam gratuitos, algumas formas de serviço custam mais do que outras. Por exemplo, os fundos mútuos gerenciados ativamente geralmente vêm com uma cobrança de vendas na frente ou na parte de trás que pode atingir até 5%. Eles também cobram taxas anuais por administrar o dinheiro no fundo. (Para mais informações, veja: Fundos mútuos: os custos .)

Os fundos negociados em bolsa (ETFs) geralmente cobram muito menos, sem taxas de vendas e apenas taxas anuais mínimas cobradas pela manutenção do fundo. Os ETFs também não possuem distribuições anuais de ganhos de capital que podem reduzir ainda mais os retornos obtidos pelos investidores. No entanto, eles gerarão ganhos ou perdas quando vendidos, o que deve ser reportado se as vendas tiverem lugar em uma conta de varejo tributável.

A linha inferior

Os investidores precisam estar cientes do quanto eles estão pagando em taxas e despesas em suas contas de investimento e aposentadoria. Essas taxas podem ser justificadas, mas os investidores precisam saber o que eles podem esperar acabar depois que toda a fumaça foi cancelada e as taxas são pagas. Se o seu consultor financeiro se recusar a divulgar essas informações, eles precisam começar a comprar outra. (Para mais, veja: Economias de aposentadoria: quanto é suficiente? )