Seguro de proprietário (também conhecido como seguro de casa ou seguro de proprietário) não é um luxo, é uma necessidade. E não apenas porque protege sua casa e bens contra danos ou roubos. Praticamente todas as empresas de hipotecas exigem que os mutuários tenham cobertura de seguro pelo valor total ou justo de uma propriedade (geralmente o preço de compra) e não farão um empréstimo ou financiarão uma transação imobiliária residencial sem comprovação disso.

Você nem precisa "possuir" sua casa para precisar de seguro; Muitos proprietários exigem que os seus inquilinos tenham cobertura em forma de seguro do locatário. Mas, seja necessário ou não, é inteligente ter esse tipo de proteção de qualquer maneira. Nós o seguiremos no básico desse tipo de política. (Para uma repartição da terminologia do seguro básico, confira Compreenda o Contrato de Seguro .)

O que uma Política de Proprietários Fornece

Os elementos de uma apólice de seguro de proprietário padrão prevêem que a seguradora cobrirá os custos relacionados a:

Dano ao interior ou exterior da sua casa - No evento de danos causados ​​por incêndio, furacões, raios, vandalismo ou outros desastres cobertos, sua seguradora irá compensá-lo para que sua casa possa ser reparada ou mesmo reconstruída completamente. O dano que é o resultado de inundações, terremotos e manutenção de casa pobre é geralmente não coberto e você pode exigir cavaleiros separados se desejar esse tipo de proteção. Garagens independentes, galpões ou outras estruturas na propriedade devem ser cobertas separadamente usando as mesmas diretrizes que para a casa principal.

Perda ou danos aos seus pertences pessoais - A roupa, o mobiliário, os aparelhos e a maioria dos outros conteúdos da sua casa são cobertos se forem destruídos em um desastre segurado. Você pode até obter uma cobertura "off-premises", para que você possa apresentar uma reivindicação de jóias perdidas, por exemplo, não importa onde no mundo você perdeu. Pode haver um limite para o valor que sua seguradora irá reembolsar, no entanto. De acordo com o Insurance Information Institute, a maioria das companhias de seguros fornecerá cobertura para 50-70% da quantidade de seguro que você tem na estrutura de sua casa. Se sua casa estiver segurada por US $ 200, 000, haveria até cerca de US $ 140, 000 de cobertura para suas posses. Se você possui muitos bens de alto preço, você pode querer comprar uma política de "flutuador" separada que garanta esses itens para seu valor avaliado completo. Legalmente falando, um flutuador é um tipo de endosso que é uma alteração à política básica do proprietário.

Por exemplo, uma mulher que desejava segurar seu anel de noivado de diamantes obteria um endosso à política de seus proprietários, a fim de provar não só que ela possuía o anel, mas também seu valor.Ela faria isso obtendo uma avaliação formal do anel de um joalheiro e depois enviando a avaliação ao transportador de seguros para uma notação especial no contrato de seguro. Os endereços formais, como estes, ajudarão no processo de reivindicações e garantirão que o proprietário obtenha o valor total do valor do item se ele for perdido, roubado ou danificado em um desastre. Itens típicos que são aprovados, além de jóias incluem peles, obras de arte, antiguidades e colecionáveis.

Responsabilidade pessoal por danos ou lesões causados ​​por você ou sua família - A cobertura de responsabilidade protege você de ações judiciais arquivadas por outros. Esta cláusula inclui até mesmo seus animais de estimação! Então, se seu cão morde seu vizinho Doris, não importa se a mordida ocorre em seu lugar ou dela, sua seguradora pagará suas despesas médicas. Ou, se seu filho quebrar seu vaso Ming, você pode apresentar uma reivindicação para reembolsá-la. E se Doris escorregar os pedaços de vasos quebrados e processar com sucesso por dor e sofrimento ou salários perdidos, você também estará coberto por isso, como se alguém tivesse se machucado nas instalações de sua casa ou propriedade. Enquanto as políticas começam na faixa de US $ 100.000, os especialistas recomendam ter pelo menos $ 300, 000 de cobertura, de acordo com o Instituto de Informações de Seguros. Para uma proteção extra, algumas centenas de dólares em prêmios podem comprar um adicional de US $ 1 milhão ou mais através de uma política de guarda-chuva. Nota: A cobertura fora do local geralmente não se aplica para aqueles com seguro do inquilino.

Aluguel de hotel ou casa enquanto a sua casa está sendo reconstruída ou reparada - É improvável, mas se você se encontrar nessa situação, será, sem dúvida, a melhor cobertura que você já comprou. Esta parte da cobertura de seguro, conhecida como despesas de vida adicionais (ALE), reembolsaria o aluguel, o quarto de hotel, as refeições do restaurante e outros custos acessórios que você incorrer enquanto espera que sua casa se torne habitável novamente. Antes de reservar uma suíte no Ritz-Carlton e encomendar caviar do serviço de quarto, no entanto, tenha em mente que as políticas impõem limites diários e totais rigorosos. Claro, você pode expandir esses limites diários se estiver disposto a pagar mais na cobertura.

Diferentes tipos de cobertura

Todos os seguros definitivamente não são criados iguais. O seguro de proprietário mais barato provavelmente lhe dará a menor cobertura e vice-versa.

Na U. S. existem oito formas de seguro dos proprietários que se tornaram padronizados na indústria; eles variam em nome de HO-1 através de HO-8 e oferecem vários níveis de proteção, dependendo das necessidades do proprietário, e o tipo de residência (condomínios, casas móveis / manufaturadas e arrendamentos têm suas próprias políticas).

Existem essencialmente três níveis de cobertura:

• Valor de caixa real - Este valor cobre a casa mais o valor de seus pertences após deduzindo a depreciação (ou seja, quanto Os itens atualmente valem, e não quanto você pagou por eles).
• Custo de substituição - Este é o valor real de caixa sem a dedução para depreciação, para que você consiga reparar ou reconstruir sua casa até o valor original.
• Garantido (ou prorrogado) custo / valor de substituição - O mais abrangente, este buffer de inflação paga o que custar para reparar ou construir sua casa - mesmo que seja mais do que seu limite de política. Certas seguradoras oferecem substituição avançada , o que significa que oferece mais cobertura do que você comprou, mas há um teto; tipicamente, é 20-25% maior do que o limite. Alguns conselheiros acham que todos os proprietários devem comprar políticas de "valor de substituição garantido" se eles planejam ficar em uma casa por qualquer período de tempo. Porque você não é apenas o seguro de casa suficiente para cobrir o valor de sua casa, você precisa de seguro suficiente para reconstruir sua casa, de preferência a preços atuais (o que provavelmente aumentará desde que você comprou ou construiu). De acordo com Adam Johnson no QuoteWizard. com "Muitas vezes, os compradores cometem o erro de garantir [uma casa apenas] o suficiente para cobrir a hipoteca, mas isso geralmente equivale a 90% do valor da sua casa. Devido a um mercado flutuante, é sempre uma boa idéia obter cobertura para mais do que sua casa. "A boa notícia é que as políticas garantidas de valor de reposição absorverão o aumento dos custos e proporcionará ao proprietário uma almofada se os preços da construção aumentarem. < O que não é coberto?

Enquanto o seguro dos proprietários cobre a maioria dos cenários em que a perda poderia ocorrer, alguns eventos normalmente são excluídos das políticas, nomeadamente desastres naturais ou outros "atos de Deus" e atos de guerra.

E se Você vive em uma área de inundações ou furacões? Ou uma área com história de terremotos? Você vai querer pilotos para estes, ou uma política extra para seguro de terremoto ou seguro contra inundações. Existe também cobertura de backup de esgoto e dreno que você pode adicionar, e até a cobertura de recuperação de identidade que lhe reembolsa as despesas relacionadas a ser vítima de roubo de identidade.

Quanto Custa?

O custo médio anual premium para o seguro dos proprietários dos EUA em 2013 (o último ano para o qual os dados estão disponíveis? ) foi de US $ 1 096, de acordo com um relatório da Associação Nacional de Comissários de Seguros de 2016, mas os prêmios variam amplamente e dependem de múltiplos fatores, incluindo seu estado. Primeiro, é claro, o preço será determinado pela quantidade de cobertura que você compra, uma decisão que você só pode fazer depois de avaliar o valor de mercado de sua casa, completar um inventário doméstico e decidir quanto de proteção de responsabilidade você deseja.

Outras variáveis ​​que precisam ser consideradas incluem o seu CEP. Se você mora em uma área de alto crime, por exemplo, os prêmios de seguro serão maiores. As empresas também levam em consideração o tamanho da sua casa, o quão perto é de uma hidrante, a condição do seu sistema de encanamento, aquecimento e eletricidade, quantas reclamações foram feitas contra a casa que você está procurando para garantir e até detalhes como sua pontuação de crédito que reflete sobre como um consumidor é responsável - e, portanto, um proprietário - você é.

Como são determinadas as taxas?

Então, qual é a força motriz por trás das taxas? De acordo com o Noah J. Bank, um corretor de seguros licenciado com The B & G Group, Inc., em Plainview, NY, é a probabilidade de um proprietário apresentar uma reclamação - o "risco" percebido pela seguradora. E para determinar o risco, as companhias de seguros de casa dão consideração significativa aos pedidos de seguro de casa passado apresentados pelo proprietário, bem como reivindicações relacionadas a esse imóvel e ao crédito do proprietário. "A frequência de reivindicação e a gravidade da reivindicação desempenham um papel considerável é a determinação das taxas, especialmente se houver mais de uma reivindicação relacionada ao mesmo problema, como danos causados ​​pela água, tempestades de vento, etc.", diz o Banco.

Enquanto as seguradoras estão lá para pagar reivindicações, eles também estão lá para ganhar dinheiro. Garantir uma casa que tenha tido várias reivindicações nos últimos três a sete anos, mesmo que um proprietário anterior tenha apresentado o pedido, pode superar seu prêmio de seguro de casa em um nível de preços mais elevado. Você pode até não ser elegível para seguro de casa com base no número de reivindicações passadas recentes arquivadas, diz o Banco.

O custo de substituição e a acessibilidade aos recursos e mão-de-obra para reconstruir são outros principais impulsionadores dos prêmios anuais, segundo os bancos. "Até que ponto uma casa é da estação de bombeiros mais próxima, boca de incêndio ou fonte de água para apagar os incêndios; a proximidade de uma casa com a costa e sua relação com áreas de alta criminalidade ou áreas propensas a incêndios florestais também são apenas algumas outras considerações de preços. "

A vizinhança, a taxa de criminalidade e o material de construção também desempenharão parte na determinação das taxas, também. E, claro, as opções de cobertura, como franquias ou adição de cavaleiros para arte, vinho, jóias, etc., e o montante da cobertura também contribuem para o tamanho de um prémio anual.

"O preço e a elegibilidade para o seguro de casa também podem variar dependendo do apetite de uma seguradora por determinada construção, tipo de telhado, condição ou idade da casa, tipo de aquecimento (se um tanque de petróleo estiver na premissa ou no subsolo), a proximidade com a costa, piscina, trampolim, sistemas de segurança e muito mais ", diz o banco.

Dependendo da raça, o melhor amigo do homem residente em sua casa também pode aumentar suas taxas de seguro de casa, diz Billy Van Jura, dono, Birchyard LLC, uma empresa de planejamento de seguros e corretora em Poughkeepsie, NY.

"A condição de sua casa também pode reduzir o interesse de uma companhia de seguros de casa em fornecer cobertura", diz Van Jura. "Uma casa que não está bem conservada aumenta as probabilidades que a seguradora pagará por uma reclamação por danos. "

Dicas de seguro de redução de custos

1) Manter um sistema de segurança e alarmes:

Um alarme anti-roubo que é monitorado por uma estação central ou que está vinculado diretamente a uma delegacia de polícia local ajudará a diminuir a prêmios anuais do proprietário, talvez em 5% ou mais. Para obter o desconto, o proprietário deve fornecer provas de monitoramento central sob a forma de uma conta ou contrato para a companhia de seguros. Os alarmes de fumaça são outro grande. Embora seja padrão na maioria das casas modernas, instalá-las em casas antigas pode salvar o proprietário 10% ou mais em prémios anuais. CO

2 _{detectores, bloqueios de parafusos mortos, sistemas de aspersão e, em alguns casos, mesmo impermeabilização também podem ajudar.} 2) Aumentar sua franquia:

Como seguro de saúde ou seguro de carro, quanto maior a franquia escolhida pelo proprietário, menores serão os prêmios anuais. No entanto, o problema com a seleção de uma franquia alta é que pequenas reclamações / problemas, como janelas quebradas ou chapas de tinta danificadas de um tubo vazado, que geralmente custará apenas algumas centenas de dólares para consertar, provavelmente será absorvido pelo proprietário. 3) Procure Descontos de Políticas Múltiplas:

Muitas companhias de seguros dão um desconto de 10% ou mais aos seus clientes que mantêm outros contratos de seguro sob o mesmo teto (como seguro automotivo ou de saúde). Considere obter uma cotação para outros tipos de seguro da mesma empresa que fornece o seguro de seus proprietários. Você pode acabar economizando em dois prêmios de política anual. 4) Plano a seguir para a construção:

Se o proprietário planeja construir uma adição à casa ou a outra estrutura adjacente à casa, ele ou ela deve considerar os materiais que serão usados. Normalmente, estruturas em madeira (porque são altamente inflamáveis) custarão mais para garantir. Por outro lado, as estruturas em cimento ou em aço custarão menos porque é menos provável que sucumbam ao fogo ou condições climáticas adversas. Outra coisa que a maioria dos proprietários deveria, mas muitas vezes não, considerar os custos de seguro associados à construção de uma piscina. Na verdade, itens como piscinas e / ou outros dispositivos potencialmente prejudiciais (como trampolins) podem reduzir os custos de seguro anual dos proprietários em 10% ou mais.

5) Pagar sua hipoteca:

Obviamente, isso é mais fácil de dizer do que feito, mas os proprietários que possuem suas residências de forma definitiva provavelmente verão a queda de seus prémios. Por quê? O simples motivo é que a companhia de seguros calcula que se um lugar for 100% seu, você cuidará melhor. 6) Faça revisões e comparações de políticas regulares:

Independentemente do preço inicial que você é cotado, você quer fazer uma pequena comparação de compras, incluindo verificar opções de cobertura grupal através de crédito ou sindicatos, empregadores, ou associações. E mesmo após a compra de uma política, os investidores devem, pelo menos uma vez por ano, comparar os custos de outras apólices de seguro para os seus próprios. Além disso, eles devem rever sua política existente e tomar nota de quaisquer mudanças que possam ter ocorrido que possam diminuir seus prêmios. Por exemplo, talvez você tenha desmontado o trampolim, pagou a hipoteca, instalou um alarme contra roubo ou instalou um sistema de sprinklers sofisticado. Se este for o caso, simplesmente notificar a companhia de seguros da (s) mudança (s) e fornecer provas sob a forma de imagens e / ou recibos pode reduzir significativamente os prémios de seguro. "Algumas empresas têm créditos para completas atualizações para encanamento, eletricidade, calor e telhado", diz Van Jura. A lealdade também paga frequentemente. Quanto mais tempo você ficar com algumas empresas, menor será o seu prémio - ou menor será a sua franquia.

Para saber se você tem cobertura suficiente para substituir suas posses, também faça avaliações periódicas de seus itens mais valiosos.De acordo com John Bodrozic, co-fundador da HomeZada. com "Muitos consumidores estão sub-segurados com a parte de conteúdo de sua política, porque eles não fizeram um inventário de casa e adicionaram o valor total para comparar com o que a política está cobrindo. "

Procure mudanças no bairro que poderiam reduzir taxas também. Por exemplo, a instalação de uma boca de incêndio a menos de 100 pés da casa, ou a instalação de uma subestação de incêndio nas proximidades do imóvel pode reduzir os prémios.

Como comparar empresas de seguros de casa

Antes de assinar a linha pontilhada, veja uma lista de dicas de pesquisa.

1. Compare os custos e seguradoras em todo o estado

Quando se trata de seguro, você quer garantir que você esteja indo com um provedor legítimo e digno de crédito. Seu primeiro passo deve ser visitar o site do Departamento de Seguros do seu estado para aprender a classificação para cada companhia de seguros de casa licenciada para realizar negócios em seu estado, bem como quaisquer queixas dos consumidores apresentadas contra a companhia de seguros. O site também deve fornecer um custo médio típico do seguro de habitação em diferentes municípios e cidades.

Estes irão ajudá-lo a determinar quais operadoras você deseja dimensionar e comparar umas com as outras.

2. Faça uma verificação de saúde da empresa

Investigue as companhias de seguros de casa que você está considerando através de suas pontuações nos sites das principais agências de crédito (como AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's), bem como as da Associação Nacional dos Comissários de Seguros e da Weiss Research. Esses sites acompanham as reclamações dos consumidores contra as empresas, bem como o feedback geral dos clientes, o processamento de pedidos e outros dados. Em alguns casos, esses sites também avaliam a saúde financeira de uma companhia de seguros de casa para determinar se a empresa pode pagar as políticas no caso de você precisar apresentar uma reclamação.

3. Olhe para a resposta de reclamações

Após uma grande perda, o ônus de pagar de bolso para reparar sua casa e aguardar o reembolso da sua seguradora poderia colocar sua família em uma situação financeira difícil. Algumas seguradoras estão terceirizando funções principais, incluindo o tratamento de reclamações.

Antes de comprar uma política, descubra se os ajustadores licenciados ou os centros de atendimento de terceiros receberão e lidarão com suas chamadas de reivindicações. "Seu agente deve ser capaz de fornecer feedback sobre sua experiência com um operador, bem como a reputação do mercado", diz Mark Galante, vice-presidente sênior e diretor de marketing da PURE Group of Insurance Companies. "Procure por um operador com um histórico comprovado de acordos justos e atempados e certifique-se de entender a posição de sua seguradora em provisões de retenção, que é quando uma companhia de seguros retém uma parte do seu pagamento até que um proprietário possa provar que eles começaram os reparos. "

4.

Satisfação atual do segurado Toda empresa vai dizer que tem um bom serviço de reclamações. No entanto, atravesse a destruição perguntando ao seu agente ou representante da empresa o que a porcentagem de tomadores de seguro renova a cada ano.Chamado a taxa de retenção da seguradora, muitas empresas relatam taxas de retenção entre 80% e 90%. Você também pode encontrar informações de satisfação em relatórios anuais, avaliações on-line e bons depoimentos antiquados de pessoas em quem confia.

5. Obter várias cotações

"A obtenção de cotações múltiplas é importante quando se procura qualquer tipo de seguro; No entanto, é especialmente importante para o seguro dos proprietários, uma vez que as necessidades de cobertura podem variar tanto ", diz Eric Stauffer, presidente da ExpertInsuranceReviews. Com." Comparando várias empresas produzirão os melhores resultados globais. "

Quantas citações? Segundo Sarah Brown , especialista em seguros da Obrella.com, "Entre em contato com cinco ou mais empresas para que você saiba o que as pessoas estão oferecendo e você tem alavancagem nas negociações. Mas antes de coletar cotações de outras empresas, solicite um preço das seguradoras com as quais já possui um relacionamento. anteriormente mencionado, em muitos casos, uma operadora com a qual você já está fazendo negócios (para o seu automóvel, barco, etc.) pode oferecer melhores taxas porque você é um cliente existente.

Algumas empresas oferecem um desconto especial para idosos, ou para as pessoas que trabalham em casa. O raciocínio é que ambos esses grupos tendem a estar nas instalações com mais freqüência - deixando a casa menos propensa ao roubo.

6. Olhe além do preço

O prémio anual é frequentemente o que impulsiona o c hoice para comprar uma apólice de seguro de casa. Mas não olhe unicamente ao preço. "Nenhuma das duas seguradoras usa os mesmos formulários de política e endossos, e a formulação de políticas pode ser muito diferente", diz o Banco. "Mesmo quando você acha que está comparando maçãs com maçãs, geralmente há mais, então você precisa comparar em coberturas e limites. "

Certifique-se de entender o que cada política que está considerando realmente abrange - e quais limites ou exclusões são anexados - em vez de comparar apenas os custos. "Algo tão simples quanto a proteção de backup de tanques sépticos pode ser negligenciada em uma casa específica, e isso pode afetar muito o preço se um agente de seguros vender principalmente políticas às pessoas conectadas aos esgotos da cidade", diz Stauffer.

7. Fale com uma pessoa real

Finalmente, entre em contato com agentes locais para aspas. Embora existam sites que podem obter uma lista agregada de preços, para realmente comprar "não há muitas opções on-line - apenas cerca de 5% do seguro de imóveis é vendido online)", de acordo com Tom Austin, co-fundador da Bungalow Insurance, um Corretor de seguros independente da Filadélfia. Então, se você deseja obter várias citações, você terá que lidar com um ser humano. Stauffer sente que a melhor maneira de obter cotações é ir diretamente para as companhias de seguros ou falar com um agente independente que lida com várias empresas, ao contrário de um agente de seguro "cativo" tradicional ou planejador financeiro que trabalha apenas em uma casa companhia de seguros. Tenha em mente, no entanto, "um corretor licenciado para vender para várias empresas geralmente atribui suas próprias taxas a políticas e renovações de políticas. Isso pode custar centenas de dólares por ano simplesmente usando-os sobre um agente cativo ", ele observa.

Bank pede aos consumidores que façam perguntas que lhes dê uma explicação detalhada das suas opções: "Você quer considerar diferentes cenários dedutíveis para melhor pesar, se faz sentido optar por uma maior dedução e auto-seguro", diz ele.