O Congresso recentemente eliminou a estratégia popular de arquivo e suspensão com um pedido restrito para cônjuges que reivindicam benefícios da Segurança Social. No entanto, enquanto esta opção se foi, ainda existem estratégias que os casais podem usar para maximizar seus benefícios.

Como seu consultor financeiro, você pode fornecer uma assistência valiosa para eles nesta parte crítica do planejamento de aposentadoria. Veja como. (Para mais, veja: Estratégias alternativas para arquivar e suspender. )

Como atrasar o depósito

A demora na apresentação de benefícios pode ser uma boa estratégia para os casais com outros recursos para obtê-los no início de seus anos de aposentadoria antes dos 70 anos, quando seus benefícios serão máximo. A matemática para adiar é convincente. Para aqueles cuja idade completa de aposentadoria (FRA) tem atualmente 66 anos (nascido antes de 1960), há cerca de 25% de aumento entre a espera de arquivar a partir dos 62 anos (os primeiros clientes podem enviar) à sua FRA. E da FRA aos 66 anos até os 70 anos, seu benefício aumenta 8% ao ano. Acrescente a isso qualquer ajuste futuro do custo de vida que também se baseie nos níveis de benefício mais elevados.

Embora intuitivamente os clientes aguardem até a idade de 70 anos, pode parecer um indecente, nem sempre é tão simples. Vários estudos mostraram que os pontos de equilíbrio entre reivindicar aos 62, 66 ou 70 tendem a estar em algum lugar na faixa etária de 80 a 90 anos. Isso significa que, se alguém não viver durante tanto tempo, eles teriam sido melhor aproveitar seu benefício anteriormente. Obviamente, não temos uma bola de cristal em relação à expectativa de vida do nosso cliente, mas se um cliente está doente ou não espera viver uma expectativa de vida normal, então, reivindicar anteriormente pode ser uma opção melhor.

Além disso, existem algumas outras variáveis ​​a serem consideradas ao decidir quando cada cônjuge deve reivindicar seus benefícios. (Para leitura relacionada, veja: Funcionários da Segurança Social Finalmente Obtenha Diretrizes de Arquivo e Suspensão. )

Benefícios de Sobrevivência

Um dos objetivos do planejamento da Previdência Social para casais deve ser maximizar o benefício do sobrevivente para o cônjuge sobrevivente após a morte do primeiro cônjuge. Quando alguém se torna viúvo ou viúvo, há estresse emocional. Parte disso pode ser de natureza financeira. O fluxo de caixa será reduzido pela perda da Segurança Social do falecido e possivelmente outros benefícios de aposentadoria que cessam ou são reduzidos.

O cônjuge sobrevivo será elegível para coletar o maior de seu próprio benefício ou o benefício do sobrevivente com base no registro de ganhos do cônjuge falecido. A fim de cobrar o benefício de um sobrevivente, o casamento deve ter durado pelo menos nove meses. Em geral, faz sentido para o cônjuge com maior rendimento aguardar o maior tempo possível para reivindicar seu próprio benefício, a fim de maximizar o benefício possível do sobrevivente para o outro cônjuge.Se um trabalhador falecido solicitou seu benefício antecipadamente, digamos idade 62, o benefício do sobrevivente seria baseado nesse nível de benefício reduzido além de qualquer aumento de COLA obtido pela idade atingida pelo trabalhador no momento da morte.

O cônjuge sobrevivo é elegível para reivindicar os benefícios do sobrevivente já aos 60 anos; ele ou ela receberá 71. 5% do benefício do cônjuge falecido a esta idade. Isso aumenta até 100% do benefício do cônjuge falecido se eles se arquivam uma vez que eles alcançam sua própria FRA. O FRA para benefícios de sobrevivência é o mesmo para reivindicar o próprio benefício-idade 66 para aqueles nascidos antes de 1960 e 67 anos para aqueles que nasceram depois disso. (Para leitura relacionada, veja: 4 Formas incomuns para aumentar os benefícios da segurança social. )

Benefícios do cônjuge

O mais antigo que um benefício do casamento pode ser reivindicado é da idade de 62. Nesse ponto, eles receberiam 35% do benefício de seu cônjuge. Isso aumentaria para 50% se eles esperassem até a FRA para solicitar o benefício do cônjuge. Os benefícios do cônjuge estão disponíveis, mesmo que o depósito do cônjuge para o benefício nunca tenha funcionado.

Aplicação restrita

Para aqueles que nasceram antes de 1 de janeiro de 1954, a opção de arquivar um pedido restrito a um benefício com o cônjuge com base no registro de ganhos de seu cônjuge ainda está disponível, embora isso tenha mudado um pouco da versão agora extinta, juntamente com a outra esposa suspendendo seu benefício. Na sua FRA de 66 anos, um dos cônjuges pode apresentar um pedido restrito para receber o benefício de uma metade do benefício do cônjuge. A diferença da regra antiga é que o seu cônjuge deve receber um benefício para que o outro cônjuge possa usar o pedido restrito para receber o benefício do cônjuge. Caso o outro cônjuge tenha decidido suspender seu benefício, o benefício do cônjuge cessaria.

Para recuperar o benefício de um sobrevivente no último cônjuge, a metade sobrevivente deve voltar a casar depois dos 60 anos de idade. Em algum momento, eles podem enfrentar a escolha de colecionar o benefício do sobrevivente, seu próprio benefício ou um benefício conjugal baseado em o registro de ganhos de seu novo cônjuge.

A linha inferior

Mesmo com a eliminação da estratégia de arquivo e suspensão com uma estratégia de aplicação restrita para casais que reivindicam a Segurança Social, há uma série de fatores para os casados ​​considerar quando reivindicam seus benefícios. Como seu consultor financeiro, você pode fornecer orientação valiosa neste aspecto chave do planejamento de aposentadoria do seu cliente. (Para leitura relacionada, veja: Segurança Social 'Iniciar, Parar, Iniciar' Estratégia Explicada. )