Um plano de aposentadoria tem uma série de decisões a tomar. Um deles é quando reivindicar os benefícios da Segurança Social.

Enquanto o popular arquivo e suspensão com uma aplicação restrita para estratégia de benefícios do parto desaparecerá após 30 de abril de 2016, há outras considerações para os casais. Aqui estão algumas opções para pensar sobre os clientes quando se trata do momento da reivindicação da Segurança Social, se um ou ambos devem reivindicar cedo e algumas outras considerações. (Para leitura relacionada, veja: Arquivamento precoce para a segurança social: quando faz sentido. )

Quando atrasar reivindicação Benefícios

Esperar para reivindicar benefícios após a idade 62 resulta em um benefício maior. A diferença entre reivindicar aos 62 anos e esperar até 66 anos para aqueles cuja idade total de aposentadoria (FRA) é de 66 é de cerca de 25%. A diferença entre reivindicar em sua FRA de 66 e esperar até 70 anos para reclamar é de mais 8% ao ano.

Não só o benefício de cada cônjuge cresce, o benefício do sobrevivente que poderia ser utilizado por uma esposa sobrevivente também cresce. Além disso, quaisquer aumentos futuros de custo de vida seriam baseados em valores maiores de benefícios iniciais.

O atraso funciona bem para clientes que:

• têm uma expectativa de vida normal ou longa e estão próximos uns dos outros em idade.
• Tenha economias suficientes para suportar suas necessidades de estilo de vida até que eles comecem a colecionar benefícios.
• estão trabalhando em aposentadoria e têm níveis de renda e benefícios semelhantes. Neste caso, o benefício do sobrevivente provavelmente seria mais uma preocupação do que os benefícios do cônjuge, que são menos propensos a serem utilizados.

Existe um ponto de equilíbrio em termos de quanto tempo eles vivem para determinar se a espera era benéfica em termos de benefícios totais de vida. Houve vários estudos sobre esse tema; a maioria indica que o ponto de equilíbrio entre a espera até a idade de 70 ou reivindicando já na idade 62 ocorre em algum lugar em torno de 85 anos, com base no estudo e sua metodologia. (Para leitura relacionada, veja: 4 Formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social. )

Quando reivindicar antes

Reivindicando seus benefícios já aos 62 anos e a qualquer momento antes de sua FRA poder fazer sentido para casais de clientes em vários cenários. Se um ou ambos os cônjuges tiverem problemas de saúde e podem sentir que a expectativa de vida é menor do que o normal, os benefícios da espera podem ser diminuídos ou mesmo negados. Embora ninguém possa prever sua própria longevidade, aqueles com história familiar de problemas de saúde desfavoráveis ​​podem considerar ir esta rota, seja para um ou ambos os cônjuges.

Outra situação em que faz sentido arquivar cedo é se um cliente precisa do dinheiro. Isso pode ser por vários motivos.

Qualquer pessoa que olhe para a apresentação de benefícios antes de sua FRA precisa entender que se eles tiverem ganhou renda em excesso de US $ 15, 720 em 2016, seu benefício será reduzido em um dólar por cada dois dólares de renda ganhos por esse valor.

Atraso de reivindicação para o Senior Earner

Também pode fazer sentido para o cônjuge mais lucrativo atrasar seu benefício o maior tempo possível - e até a idade 70, se possível. O outro cônjuge pode então apresentar o seu benefício desde a idade de 62 anos.

O que isso faz é maximizar o benefício para o cônjuge de maior rendimento, ao mesmo tempo que proporciona o benefício máximo de sobrevivência para o outro cônjuge se o primeiro cônjuge morrer primeiro. Após sua morte, o cônjuge sobrevivo receberá seu maior benefício. Além disso, pelo outro cônjuge que toma seu benefício cedo, o casal beneficia o benefício do cônjuge de menor rendimento nos anos até o maior benefício entrar. (Para leitura relacionada, veja: Estratégias de segurança social: o que é melhor fazer Agora )

Quem Obtém Avançado Em

Enquanto o arquivo e a suspensão com um pedido restrito para uma estratégia de benefícios ao cônjuge desaparecem depois de 30 de abril de 2016, aqueles que nasceram antes de 1954 são investidos na medida em que podendo apresentar um pedido restrito para receber o benefício do cônjuge com base no registro de ganhos do seu cônjuge. A diferença das regras atuais é que, para poder receber o benefício do cônjuge, seu cônjuge deve estar realmente atraindo um benefício.

Este cenário funciona muito bem se houver o suficiente de uma diferença de idade entre os cônjuges onde um dos cônjuges tire o benefício de qualquer maneira. Nesse caso, quando o cônjuge mais jovem atinge a FRA, eles podem apresentar um pedido restrito e receber um benefício conjugal igual a metade do benefício do outro cônjuge.

Como antes, isso permite que seu próprio benefício cresça até os 70 anos quando eles têm a opção de mudar para seu próprio benefício ou continuar a receber o benefício do cônjuge se maior. Além disso, se o cônjuge mais velho morre primeiro, o cônjuge mais jovem teria a opção de obter um benefício de sobrevivência igual ao benefício do falecido cônjuge se fosse maior do que seu próprio benefício. (Para leitura relacionada, veja: As Novas Regras de Segurança Social: Como Ajustar. )

Isso também pode funcionar com cônjuges com idade e fechamento em termos de seus níveis de benefício, desde que pelo menos um é adquirido. Se um dos cônjuges estiver tirando proveito, o outro cônjuge pode fazer o pedido restrito e obter um benefício conjugal quando chegarem à FRA.

Como antes, o cônjuge que faz o pedido restrito receberá o benefício do cônjuge, permitindo que seu próprio benefício cresça idealmente até os 70 anos. Enquanto o cônjuge que reivindica seu benefício não poderá deixar seu próprio benefício crescer até os 70 anos, O benefício geral adicional de tirar o benefício do cônjuge e permitir que seus benefícios continuem a crescer poderia funcionar bem para o casal em uma base combinada.

A linha inferior

Apesar do arquivo e da suspensão desaparecer, ainda existem outras estratégias e táticas que os casais podem usar para decidir quando reivindicar seus benefícios. Os assessores financeiros podem desempenhar um papel fundamental ao ajudar seus clientes a navegar suas opções e incorporar a melhor estratégia para sua situação em seus esforços globais de planejamento de aposentadoria. Isso inclui a coordenação do tempo de reivindicação de benefícios com o plano de retirada do cliente e todos os esforços de planejamento tributário. (Para leitura relacionada, veja: Como os benefícios do cônjuge são calculados para a segurança social? )