Para a maioria dos americanos que abrem uma conta poupança é o primeiro passo para assumir o controle de suas finanças pessoais. E enquanto uma conta de poupança pode ser uma maneira importante e segura de manter o dinheiro disponível, uma conta de poupança padrão ganhará uma escassa quantidade de juros e, ao influenciar a inflação, poderia realmente perder dinheiro para os depositantes ao longo do tempo.

Muitas contas de poupança de alto rendimento ou juros altos oferecem a mesma cobertura da Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) como bancos e bancos (ou seguro da National Credit Union Administration (NCUA) para cooperativas de crédito estatais) e pagam significativamente Taxa de interesse. Em outras palavras, eles irão ajudá-lo a atingir seus objetivos mais rapidamente. Leia mais para saber mais sobre esses tipos de contas e como escolher um. (Para mais informações sobre este seguro, consulte Os seus depósitos bancários são segurados? e Falha bancária: seus ativos serão protegidos? )

Yield Shopping As contas de poupança de alto rendimento são contas de depósito disponíveis através de bancos on-line ou de tijolo e argamassa que pagam uma taxa de juros mais elevada (ou um rendimento percentual anual (APY)) uma conta tradicional de poupança de depósito. (Para saber mais sobre as APYs lidas, APR versus APY: Como a Distinção afeta você .)

Se o banco com o qual você abre a conta é um banco segurado pela FDIC, seus fundos estão segurados por o governo federal por até US $ 250.000. Se você abrir uma conta através de uma cooperativa de crédito segurada pela NCUA, seu dinheiro é garantido até US $ 250.000 através do National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Você pode encontrar uma lista de cooperativas de crédito seguradas pela NCUA através do site da NCUA e uma lista de bancos segurados pela FDIC através do site da FDIC.

Numerosas instituições financeiras oferecem contas de poupança de alto rendimento. Comece perguntando ao pessoal da agência bancária para ver se ele oferece essa conta ou se, com base em seu histórico bancário e status da conta atual, poderia oferecer uma maior taxa de juros para sua conta de poupança atual. Se não estiver disponível, considere inquirir em outras filiais bancárias em sua área. Vários bancos on-line também oferecem contas de poupança de alto rendimento. (Para leitura relacionada, veja Escolha para vencer o banco .)

O que procurar
Ao avaliar contas de poupança de alto rendimento, certifique-se de reunir informações sobre aspectos críticos da conta. Algumas questões vitais e áreas de preocupação incluem:

• Depósito inicial exigido: Quanto dinheiro você precisa depositar para abrir a conta?
• Taxa de juros paga (APY): Quanto você ganhará em seus depósitos e quanto tempo dura essa taxa de juros? É uma taxa "introdutória" que muda em um determinado ponto ou é a taxa permanente?
• Método de Composição: Como o interesse é composto e calculado em suas economias?Existem vários métodos de composição, incluindo diariamente, mensalmente, trimestralmente, semestralmente e anualmente. (Para ler mais, veja Compreender o valor de tempo do dinheiro .)
• Balanço mínimo necessário: Quanto dinheiro você precisa manter na conta para ganhar a taxa de juros anunciada?
• Links para outras contas bancárias e / ou corretoras: A conta permite que você crie links entre seus fundos nesta conta e outras contas bancárias ou de corretagem para que você possa transferir facilmente dinheiro dentro e fora da conta?
• Taxa de instalação e manutenção da conta / inscrição: Quanto o banco ou a união de crédito o cobram para solicitar e / ou configurar a nova conta? Existe uma taxa mensal, trimestral ou anual contínua para manter os privilégios da conta?
• Contas adicionais necessárias: O banco exige que você abra ou mantenha uma conta adicional, como uma conta corrente, para abrir a conta de poupança ou acessar / retirar fundos da conta? Por exemplo, a Conta de poupança online do HSBC Direct permite que você deposite e ganhe juros sobre fundos salvos, mas para retirar fundos da conta, você deve abrir uma conta separada "Pagamento Online".
• Número de Transações Permitidas. Existe um limite no número de vezes que você pode retirar ou transferir dinheiro da conta a cada mês?
• Manipulação de depósitos. Isto é especialmente importante para saber se você está abrindo uma conta com um banco online. Como você poderá fazer depósitos na conta - por correio, fio, transferência bancária ou você pode usar os caixas eletrônicos de outro banco? Você pode fazer seu cheque de pagamento direto depositado na conta do seu empregador?
• Acessando fundos: Quais opções estão disponíveis para retirar fundos? Você pode escrever cheques contra a conta? Transferir fundos eletronicamente? Use um caixa eletrônico e, em caso afirmativo, através da rede ATM e a que custo?

Factoring de uma conta de poupança de alto rendimento em seu portfólio
Uma conta de poupança de alto rendimento deve ser apenas uma parte do seu portfólio financeiro global. Considere como você poderia usar melhor a conta para complementar suas outras estratégias de economia e investimento. Por exemplo, determine a quantidade de dinheiro que deseja manter líquido através de uma conta de poupança de alto rendimento - é um montante em dólar determinado (ou seja, US $ 2, 500, US $ 5 000 ou US $ 10 000) ou dinheiro suficiente para cobrir um montante específico ( ou seja, três seis meses de despesas em caso de emergência)?

Em seguida, determine o que você fará uma vez que você alcance esse limite financeiro. Qual é a sua próxima melhor opção? Você irá transferir dinheiro da conta e para outra conta ou instrumento de investimento remunerado (como um fundo mútuo do mercado monetário, um certificado de depósito (CD) ou um fundo mútuo ou obrigatório? (Para obter detalhes desses investimentos, leia Mercado monetário: Certificado de depósito e Mercado de dinheiro versus contas de poupança .)

Ao mesmo tempo, considere como você poderia usar sua conta para manter dinheiro (e ganhar juros) ao fazer transações e decisões de investimento. Por exemplo, algumas contas de poupança de alto rendimento permitem rolar o principal e os juros vencidos em um CD emitido pela mesma instituição após o vencimento do CD na sua conta sem penalidade.

Conclusão As contas de poupança de alto rendimento muitas vezes representam uma forma segura e segura de indivíduos e famílias para ganhar mais juros do que é possível com uma conta poupança padrão. Considere abrir uma conta que lhe forneça a flexibilidade e os requisitos financeiros que você precisa para vencer a inflação e manter suas economias seguras.