OK, você decidiu abrir uma conta de poupança de saúde (HSA). Se você estiver fazendo isso por conta própria, você pode abrir sua conta em qualquer banco, cooperativa de crédito, companhia de seguros ou corretora que ofereça esses veículos com benefícios fiscais para economias para despesas médicas. Se você abrir um HSA através do seu empregador, você pode ser inscrito automaticamente com um gerente particular da HSA, mas você tem a opção de mudar.

As instituições que gerenciam as HSAs são chamadas de depositárias da HSA ou administradores da HSA. Se você precisa escolher um custodiante da HSA ou está se perguntando se o que seu empregador escolheu para você é bom, há características importantes para avaliar. Com dezenas de opções disponíveis, como você escolhe?

(Para obter um histórico de informações rápido, leia nosso tutorial Como funciona o HSA .)

Taxas de pagamento

Como muitas das contas financeiras, as HSAs possuem uma longa lista de taxas associadas. Alguns que você pode evitar, e alguns que você não pode. É importante saber como não incorrer nos desnecessários e quanto as taxas exigidas irão comer no seu saldo HSA. Aqui estão os tipos de taxas que você provavelmente encontrará, com base nos horários de três guardas HSA populares.

Administradores de poupança de saúde	Banco da América	Banco HSA
Tipo de taxa
Administrativo	$ 45 / ano. (US $ 3,75 / mês)	$ 54 / ano. ($ 4. 50 / mo.)	$ 30 / ano. (US $ 2.50 / mês)
Custodial	$ 0. 625 por cada $ 1 000 cada três meses	n / a	n / a
Retiradas por cheque em papel	$ 10. 00	n / a	n / a
Recuperação de contribuição / retorno	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Fundos não suficientes (NSF)	$ 30. 00	n / a	$ 30. 00
Descoberto	n / a	$ 25. 00	n / a
Correção de transação	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Transferência bancária	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Transferência / transferência de contas para outro custodiante	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
Fechamento da conta	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Substitua o cartão de débito perdido ou roubado	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Parar o pagamento	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Cópia do recibo do comerciante do cartão de débito	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Cópia duplicada da declaração de imposto	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00

O HSA Bank oferece um esquema particularmente bom mostrando como seus clientes podem evitar tarifas.

As HSA que oferecem uma opção de investimento terão um cronograma de tarifas separado. Aqui, você encontrará taxas como comissões de negociação on-line para ações e ETFs, taxas anuais, taxas de salários baixos e taxas de fundos mútuos. Essas taxas são semelhantes às que você encontraria em qualquer conta de corretagem. Você pode evitá-los selecionando investimentos sem comissão e mantendo o saldo de sua conta acima de um mínimo estabelecido. (Para ler mais, veja Como usar efetivamente contas de poupança de saúde .)

" Você não quer escolher um guardião da HSA que cobra-lhe com demasiada frequência ou demais", diz Stephen D. Neeleman, MD, fundador e vice-presidente da HealthEquity, uma das maiores e mais antigas custódia de conta de poupança. "Descubra se as taxas são baseadas na quantidade de dinheiro em sua conta ou em quanto você contribui mensalmente, ou se é uma taxa fixa independente da quantidade de dinheiro que você tem em sua HSA. Pergunte se as taxas são renunciadas uma vez que o saldo atinja um determinado nível e se seu empregador pagará as taxas se a conta for oferecida através delas. "

Para todas as taxas que você incorre, pergunte ao seu custodiante da HSA sobre pagá-las por cheque de outra fonte de fundos em vez de deduzi-las do saldo da HSA, reduzindo assim a sua conta de fundos que se tornam isentos de impostos.

Interesse de participação

Alguns depositários da HSA pagam a mesma taxa de juros, independentemente do saldo de caixa da sua conta. Outros têm taxas em camadas, o que significa que o interesse que você ganhará dependerá de quão alto seja o seu saldo. Você pode ganhar 0. 05% anual se seu saldo for $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% se seu saldo for de US $ 2, 500- $ 4, 999. 99; e 0,2% se seu saldo for de US $ 5,000 ou mais. Certifique-se de que o seu custodiante da HSA seja um membro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de modo que seus fundos estejam protegidos no improvável caso em que o banco falhar.

Tal como acontece com a maioria das contas bancárias e de poupança, é improvável que encontre um custodiante da HSA cujas taxas de juros sejam elevadas o suficiente para manter a inflação, mesmo se o seu saldo HSA cair no nível mais alto. Para ganhar mais, você vai querer investir qualquer parte do seu saldo que você pode pagar para não tocar por contas médicas por vários anos. E isso nos leva a outro fator a considerar na escolha do seu guarda da HSA.

Opções de investimento

"Eu gosto de bancos que possuem contas de corretagem vinculadas à conta bancária, então, uma vez que você acumulou o suficiente para cobrir sua franquia do ano, você pode investir seu dinheiro em qualquer coisa que esteja disponível na corretora plataforma ", diz Michael E. Chadwick, proprietário de sua própria empresa de consultoria de investimentos em Unionville, Conn. Você só quer investir a parte do seu saldo de HSA que excede sua franquia do seguro de saúde, caso você tenha uma grande despesa médica por ano.

Planeje não tocar qualquer saldo que você investir durante o tempo que puder. "Se você não usar isso, mais tarde, na vida, você pode rolar para um plano de aposentadoria e viver sobre ele", diz Chadwick. (Para obter mais detalhes sobre este tópico, leia Como usar seu HSA para aposentadoria .)

Os tipos de investimentos que são bons para sua HSA "dependem da sua sofisticação de investimento e tolerância ao risco", diz Chadwick. . Ele sugere que a maioria das pessoas seja cautelosa e evite instrumentos de alto risco, visando um retorno de 3% a 4% do lado conservador e de 6% a 7%, se estiver confortável com uma estratégia de investimento equilibrada.

Mais especificamente, procure uma variedade de fundos de baixo custo que o permitirão investir no S & P 500, U. S. Treasuries e outras opções de blue-chip.Os custos de investimento, como os rácios de despesas do Fundo e outros custos de investimento, são fundamentais porque podem reduzir seus retornos de longo prazo. Evite investimentos com taxas de retirada antecipada, a menos que você tenha certeza de que você segurará o tempo suficiente para evitar a taxa.

Escolha um administrador HSA que ofereça essas opções - e talvez mais, caso você queira mudar sua estratégia de investimento mais tarde. Semelhante ao seguro FDIC, certifique-se de que as contas de investimento são seguradas pelo SIPC, o que significa que se o administrador falir, você pode recuperar seus fundos (até certo valor). O seguro SIPC não o protege contra perdas porque o mercado de ações declina, é claro.

Estratégias de contribuição

Se você não gosta da escolha de seu empregador de custódia da HSA, você pode mudar. No entanto, existem duas grandes razões pelas quais você pode não querer fechar essa conta: contribuições correspondentes e poupança de impostos.

"Se o seu empregador corresponder às suas contribuições da HSA, é melhor continuar contribuindo para a sua conta HSA padrão e abrir uma HSA secundária com sua instituição preferencial", diz Neeleman. "Então você pode transferir todos os fundos de sua HSA financiada pelo empregador para a HSA secundária em uma varredura anual. Seu empregador provavelmente só contribuirá para a HSA que eles configuraram, e você não quer perder o dinheiro livre. "Você não precisa pagar imposto sobre o rendimento ou impostos FICA (Segurança Social e Medicare) nessa partida, lembre-se.

Você também está ganhando dinheiro, em certo sentido, se suas contribuições HSA vierem diretamente de seu cheque de pagamento: Eles são considerados como sendo feitos com dólares pré-impostos e, portanto, eles efetivamente reduzem sua renda bruta para o federal e o estado impostos sobre o rendimento e também para as contribuições da FICA.

Se você é trabalhador por conta própria ou não tem a opção de contribuir com a sua HSA através de deduções de folha de pagamento, tudo não está perdido. Você pode contribuir por conta própria. Você estará contribuindo com os dólares após impostos, mas você irá reivindicar sua contribuição como um ajuste acima da linha para o seu rendimento bruto no formulário de retorno de imposto 1040 e anexar o formulário do IRS 8889, contas de poupança de saúde, mostrando como seu cálculo sua dedução. No entanto, você não receberá as economias fiscais da FICA que você obtém ao ter suas contribuições deduzidas do seu cheque de pagamento.

A linha inferior

A escolha de um custodiante da HSA é semelhante à escolha de um local para abrir uma conta corrente, uma conta de poupança ou uma conta de corretagem. Você quer encontrar um administrador de HSA com taxas baixas (especialmente para despesas que se repetem regularmente, como taxas de manutenção e taxas de custódia), taxas de juros relativamente altas para saldos de curto prazo e de caixa e opções de investimento de baixo custo para saldos de longo prazo .

E, claro, o custodiante deve fornecer um site fácil de usar e proteções básicas de conta como o seguro FDIC ou SIPC. Ferramentas on-line como HSA Search podem ajudá-lo a começar.