O surgimento da tecnologia financeira tornou-se uma força disruptiva em um número crescente de serviços financeiros. Fundamentais para a tecnologia financeira é o vínculo entre avanços tecnológicos e serviços financeiros. Como resultado, o cliente se beneficia de uma maior transparência e acessibilidade aos serviços predominantemente oferecidos aos ricos. Abrangendo uma série de áreas, os serviços de tecnologia financeira incluem pagamentos e transações, gerenciamento de investimentos, planejamento financeiro e empréstimos ao consumidor, para citar alguns.

Enquanto ainda estava em seus estágios infantis no mercado, empréstimos on-line ou empréstimos peer-to-peer emergiram como uma alternativa viável para empréstimos bancários comerciais. Em 2014, as plataformas US P2P emitiram US $ 5. 5 bilhões em empréstimos. Embora bastante marginal em comparação com o mercado de empréstimos ao consumidor de US $ 840 bilhões, os empréstimos on-line expandiram os pequenos empréstimos pessoais. Os empréstimos pessoais continuam a impulsionar os empréstimos P2P, no entanto, plataformas como a SoFi prosperam no refinanciamento de empréstimos estudantis e hipotecas. Estima-se que o mercado alcance até US $ 150 bilhões ou mais até 2025.

Recentemente Goldman Sachs Group, Inc. (GS GSGoldman Sachs Group Inc239. 81-1. 51% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) anunciou sua entrada no espaço de empréstimos on-line. Mais comumente conhecido como um banco de investimento, o empreendimento mais novo da Goldman pode fornecer informações sobre o futuro dos empréstimos on-line. (Para mais informações, consulte: A tecnologia pode ajudar com empréstimos de estudantes .)

Como o empréstimo em linha funciona

Ao contrário dos empréstimos bancários tradicionais que emprestam seus próprios fundos, as plataformas de empréstimos on-line conectam os mutuários que buscam empréstimos aos investidores. Como uma fonte de crédito mais fácil, os mutuários recebem empréstimos com taxas contingentes em uma série de fatores, incluindo o valor emprestado, a pontuação de crédito e os meios para os quais os fundos serão utilizados. À medida que os credores on-line se tornam mais proeminentes e se diversificam em múltiplas classes de ativos, o volume de empréstimos aumentará inevitavelmente.

Atualmente, as plataformas de empréstimos oferecem empréstimos pessoais para renovações domiciliares, hipotecas, despesas de pequenas empresas e financiamento de dívida estudantil entre muitas outras coisas. Os mutuários se beneficiam de uma experiência de usuário simplificada, crédito de fácil acesso e taxas de juros comparáveis, se não melhores do que empréstimos bancários. Uma vez que todo o processo é conduzido on-line, os mutuários são instantaneamente atualizados quando seus aplicativos são aprovados e recebem atualizações em tempo real no monitoramento de seu financiamento. Como resultado, o mercado financeiro alternativo cresceu 128% em relação ao ano anterior. (Para mais, consulte: Empréstimos entre pares reduz as fronteiras financeiras .)

Fundamental para este processo, deve existir um investidor que esteja disposto a financiar os pedidos do mutuário.Os investidores podem incluir instituições financeiras, bancos e indivíduos. Enquanto os empréstimos on-line representam uma ameaça significativa para os empréstimos bancários tradicionais, muitos bancos e investidores institucionais adicionaram empréstimos P2P às suas carteiras. Em um recente relatório da PricewaterhouseCoopers, a empresa estima que 80% do investimento da P2P nos EUA vem de investidores institucionais. Para alguns investidores, os mercados financeiros podem ser confusos e difíceis de navegar. Como resultado, as plataformas de empréstimos oferecem aos investidores um processo simples e um retorno atraente ao investimento. O líder da indústria Lending Club Corp. (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) possui retornos históricos de 5. 06% a 8. 74% com várias contas de aposentadoria disponíveis. (Para mais, veja: Investir em (e com) Clube de Crédito: Como Funciona .)

Líderes da Indústria

Nos últimos cinco anos, o mercado de empréstimos cresceu rapidamente com várias empresas mostrando o caminho. Na linha de frente, Lending Club e OnDeck (ONDK ONDKOn Deck Capital Inc5. 10-1. 92% Criados com o Highstock 4. 2. 6 ) com IPOs recentes que comprovam a promessa de empréstimos alternativos. Em particular, o Lending Club é avaliado em quase US $ 9 bilhões e controla uma participação de 40% no mercado entre pares. Desde o seu lançamento em 2007, o Lending Club facilitou mais de US $ 9 bilhões em empréstimos e crescimento.

Seguindo os passos do Lending Club, a SoFi é um mercado de empréstimos focado na facilitação e gestão da dívida de empréstimos estudantis. Os usuários são capazes de refinanciar ou consolidar os empréstimos de estudantes de pós-graduação e de graduação através do financiamento de multidimensionados e investidores. Para aproveitar este serviço, os potenciais usuários devem atender a determinados requisitos de elegibilidade: você tem US $ 10 000 em empréstimos estudantis pendentes, atualmente empregados, graduados de uma universidade credenciada, têm forte crédito e fluxo de caixa mensal consistente. Desde o seu lançamento em 2011, a SoFi recebeu mais de US $ 3 bilhões em fundos. Com um IPO esperado em 2015, a avaliação estimada da empresa é norte de US $ 3. 4 bilhões.

Desafios

À medida que os empréstimos de consumo on-line continuam a aumentar, por vários motivos, existem desafios aparentes que inevitavelmente impedirão seu progresso. Atualmente, o espaço foi examinado por seus regulamentos relativamente leves. Os credores do mercado, como o Lending Club, são supervisionados pela Securities Exchange Commission. Como resultado, a atividade on-line pode ser interpretada como uma venda de uma segurança. No entanto, a SEC supervisiona principalmente a proteção dos investidores, deixando o mutuário vulnerável. Avançando, os regulamentos apropriados devem ser feitos pelo Consumer Finance Protection Bureau, a fim de proteger os interesses do mutuário. À medida que a indústria continua a crescer e Goldman Sachs entra no espaço, uma maior regulamentação é uma certeza próxima.

Empréstimo on-line da Goldman Sachs

O mais conhecido por seus serviços bancários de investimento, a Goldman Sachs anunciou recentemente sua entrada no mercado de empréstimos on-line. A Goldman Sachs construiu sua reputação em identificar e aproveitar oportunidades lucrativas antes da concorrência, e isso pode não ser diferente.Operando em concorrência direta com os líderes da indústria Lending Club e OnDeck, a Goldman Sachs não utilizará um sistema P2P; Em vez disso, ele atuará como um credor direto. A nova divisão funcionará através de um site ou aplicativo, oferecendo empréstimos pessoais de até US $ 20.000. Com estruturas de baixo custo e sem agências bancárias físicas, a Goldman Sachs pode emprestar dinheiro com taxas de juros mais baixas enquanto ainda obtém lucro.

Na sequência da crise financeira em 2008, muitos regulamentos financeiros foram implementados para criar transparência nos serviços financeiros. Como resultado, as linhas de fundo de muitos bancos tradicionais foram afetados. À luz do ajuste aos novos regulamentos, o retorno recente sobre o patrimônio líquido da Goldman Sachs caiu para 11%. Por outro lado, os empréstimos ao consumidor são capazes de produzir um retorno sobre o patrimônio líquido de mais de 20%. Como resultado, a entrada de Goldman Sachs em empréstimos on-line, que permanece em grande parte não regulamentada, é lógica. Com as tendências inovadoras em tecnologia financeira que continuam a surgir, os bancos tradicionais continuarão a digitalizar serviços.

The Bottom Line

Ao longo dos últimos 10 anos, a tecnologia financeira provou ser uma força disruptiva para os serviços financeiros tradicionais. Muitos aspectos das finanças foram digitalizados e automatizados para alcançar o homem comum ou a mulher. Em particular, os empréstimos de consumo on-line fizeram sua presença com as recentes ofertas públicas do Lending Club e OnDeck. Operando em sistemas peer-to-peer, os credores on-line facilitam empréstimos entre mutuários e investidores. O seu crescimento vem devido à flexibilidade, acessibilidade, melhor experiência do cliente e taxas comparáveis ​​entre muitas outras coisas. Com seu recente influxo, a Goldman Sachs se aventurou em empréstimos on-line. Atuando como um credor direto, a Goldman Sachs lançará uma plataforma de empréstimos on-line no próximo ano. Com seu prestígio e reputação, a entrada da Goldman Sachs em empréstimos on-line com certeza conduzirá a uma maior regulamentação.