Uma pontuação de crédito é uma expressão numérica que os credores usam para avaliar seu relatório de crédito e avaliar o risco de oferecer um empréstimo ou fornecer crédito para você. O escore FICO é o mais utilizado nos resultados de crédito. É calculado usando diferentes dados do seu relatório de crédito, incluindo:

• Histórico de pagamentos - 35%

• Montantes devidos - 30%

• Comprimento do histórico de crédito - 15%

• Tipos de crédito em uso - 10%

• Novo crédito - 10%

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade para se qualificar para diferentes tipos de crédito - como empréstimos de carro e hipotecas - e os termos que você será oferecido. Em geral, quanto maior a pontuação de crédito, mais fácil será qualificar para crédito e obter condições favoráveis. (Para mais informações, veja O que é uma boa pontuação de crédito? ) Porque muito poderia estar andando em sua pontuação de crédito, vale a pena acompanhá-la e trabalhar para melhorá-la, quando necessário. Você pode obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das três grandes agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - mas eles vão cobrar uma taxa se quiser ver sua pontuação de crédito real. A boa notícia: você pode obter sua pontuação gratuitamente do seu banco ou do emissor do cartão de crédito; aqui é como.

Changing Times

Antes disso, costumava ser que, se você quisesse ver sua pontuação de crédito, você precisaria ganhar algum dinheiro, seja para um serviço de assinatura mensal ou um olhar de uma só vez . Mas desde 2013, a FICO (a Fair Isaac Corporation) permitiu que os credores fizessem as pontuações anteriormente difíceis de obter disponíveis gratuitamente para os consumidores através do seu programa FICO Score Open Access. Cerca de 65 milhões de pessoas agora podem obter suas pontuações de crédito gratuitamente através do programa, e a FICO espera que esse número cresça, pois não funciona com as maiores instituições financeiras, mas também cooperativas de crédito, bancos comunitários e organizações menores.

O Barclaycard US e First Bankcard (o final do cartão de crédito do First National Bank of Omaha) foram os primeiros a assinar quando o programa foi lançado e, desde então, outros se juntaram, incluindo Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, a Cooperativa de Crédito Federal do Pentágono, o US Bank e a União de Créditos dos Funcionários Estaduais da Carolina do Norte. Ally Financial começou a oferecer pontuações de crédito gratuitas aos clientes de empréstimo de automóveis em julho, e o Bank of America planeja disponibilizar as pontuações para os titulares de cartão em algum momento deste ano.

Obtendo sua pontuação

Se o seu emissor bancário ou de cartão de crédito oferecer pontuação de crédito grátis, você poderá verificar sua pontuação online, logando sua conta ou revisando seu extrato mensal. Se você não tem certeza se o seu banco oferece acesso a pontuações gratuitas, ou se você tiver problemas para encontrar sua pontuação, entre em contato com o serviço ao cliente para obter assistência.

Além dos resultados de crédito gratuitos, alguns bancos oferecem benefícios projetados para ajudá-lo a entender - e melhorar - sua pontuação. O First National Bank, por exemplo, oferece acesso on-line 24 horas por dia, 7 dias por semana, à sua pontuação FICO e mostra quais fatores de pontuação chave afetaram seu número. E o Barclaycard US fornece sua pontuação de crédito, além de dois fatores que o afetam, um gráfico histórico que o acompanha e envia alertas por email a qualquer momento em que sua pontuação de crédito mudou. Para obter dicas sobre como aumentar uma baixa pontuação de crédito, veja Quais são as melhores maneiras de reconstruir minha conta de crédito rapidamente? e Melhores formas de reparar sua pontuação de crédito.

É importante notar que nem todas as pontuações de crédito são criadas iguais, e os vários bancos e emissores de cartões de crédito podem fornecer acesso a diferentes pontuações. Logo após o lançamento do FICO Score Open Access Program, o departamento de crédito Experian apresentou um programa similar, que permite que os bancos compartilhem sua pontuação de crédito VantageScore com os consumidores.

Hoje, esses dois sistemas operam na mesma escala de 300 a 850 pontos, e cada um usa critérios semelhantes para calcular os escores, mas eles pesam cada item de forma diferente. Com a FICO, por exemplo, o seu histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação; Para o VantageScore, ele representa apenas 28%. O resultado: as duas pontuações serão geralmente diferentes, mesmo para a mesma pessoa, no mesmo dia. Isso não é necessariamente uma coisa ruim, mas é algo para estar ciente para que você possa ter certeza de que está comparando maçãs com maçãs ao acompanhar suas pontuações.

A linha inferior

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de obter crédito e os termos que você será oferecido. Até recentemente, a indústria de pontuação de crédito era bastante encoberta, e era difícil (ou caro) que a maioria das pessoas obtivesse as mãos na pontuação deles. Hoje, no entanto, um número crescente de bancos e emissores de cartões de crédito fornece cotejamentos de crédito gratuitos, o que é extremamente valioso para os consumidores que tentam rastrear e melhorar sua saúde de crédito. Para obter mais informações, consulte Websites que oferecem uma "verdadeira" pontuação de crédito grátis .