De acordo com uma pesquisa realizada pelo Federal Reserve dos EUA, quase 30% dos entrevistados que solicitaram crédito disseram que foram recusados ​​para crédito nos últimos 12 meses e quase 15 O percentual recebeu menos do que eles pediram. A pesquisa, que foi realizada em setembro de 2013 e publicada em um estudo de bem-estar econômico divulgado em julho de 2014, indica que alguns americanos ainda estão lutando para reconstruir créditos possivelmente destruídos durante a Grande Recessão.

Se você está tentando reconstruir seu crédito, há uma maneira. Os cartões de crédito garantidos permitem que os consumidores façam um depósito no banco emissor pelo valor da linha de crédito e façam compras com base no saldo da conta. Eles funcionam como um cartão de débito, mas também ajudam as pessoas que precisam construir ou reconstruir um histórico de crédito.

"Os cartões de crédito mais garantidos se reportam para as principais agências de crédito, mas certifique-se de confirmar isso", diz Beverly Harzog, especialista em cartão de crédito e autor especializado em cartões de crédito garantidos. "O ponto de usar um cartão seguro é construir ou reconstruir seu crédito. Portanto, se o seu histórico de pagamentos não for reportado, seu histórico de crédito e sua pontuação FICO não melhorarão. Se não estiver claro na letra fina, ligue para o emissor e peça. "

A boa notícia é que as informações do cartão seguro não são relatadas de forma diferente no seu resultado FICO do que os dados de um cartão não seguro. Enquanto você usá-lo sabiamente, ter um cartão de crédito pode ajudar sua pontuação de várias maneiras:

30% do seu índice FICO é baseado no valor que você deve em suas contas de crédito, em comparação com a quantidade de crédito disponível. Mantendo seu saldo 20% menor que os limites de crédito de seus cartões pode ajudar sua pontuação.

1. 10% da sua pontuação provêm dos tipos de crédito que você possui e usa, como cartões de crédito, empréstimos por parcela e sua hipoteca.
2. A tempo, usar o crédito com sabedoria ajudará o seu histórico de pagamentos, que é 35% de sua pontuação, e a duração do histórico de crédito, que é 15% da sua pontuação.

Escolhendo o melhor cartão de crédito garantido

Os consumidores devem sempre ter cuidado com o cartão de crédito seguro que eles solicitem. Alguns cartões não se reportam a agências de crédito e alguns têm taxas elevadas, diz Harzog.

"Existem excelentes opções por aí, mas tenha em mente que esses cartões direcionam aqueles com crédito ruim para que também haja credores predatórios a serem atendidos", diz Harzog. "Alguns destes terão muitas taxas e altas taxas de juros. Então leia a letra fina com muito cuidado. E depois lê-lo novamente. "Para obter mais informações, veja

Como detectar um credor predatório . Harzog diz que você pode iniciar sua pesquisa na Internet, mas não fornecerá todas as respostas. Por exemplo, muitas pessoas acreditam que, porque está seguro, você sempre será aprovado."Obter um cartão seguro de um grande emissor, como Capital One ou Citi, é mais difícil. Mas existem outras cartas que são mais indulgentes com falências recentes e coisas assim ", diz Harzog. "Então, a pesquisa é muito importante para encontrar uma que atenda às suas necessidades e que você também possa se qualificar. A boa notícia é que o crédito está se soltando um pouco e mais pessoas estão sendo aprovadas nos dias de hoje. "

A outra coisa a considerar é a conveniência. "Citi oferece um cartão muito bom, mas você tem que visitar uma filial e pedir a aplicação", diz Harzog.

Quanto custa?

Harzog diz que a maioria dos cartões seguros tem uma taxa que varia entre US $ 19 e US $ 75. Você deve encontrar um cartão decente com uma taxa anual na faixa de US $ 20 a US $ 40. "Tenha em mente que alguns dos piores cartões seguros também podem cobrar uma taxa de manutenção mensal", diz Harzog. "É por isso que é tão importante ler as letras finas. Essas taxas extras podem realmente se somar e você não quer se surpreender com elas. "

A Harzog aconselha os consumidores a pagar sempre o saldo no final de cada mês para evitar o pagamento de juros. No entanto, se você precisar transportar um balanço de tempos em tempos, preste atenção extra à taxa de juros em cartões seguros, que podem variar entre 8. 99% e 29. 99% ou mais.

Os principais cartões de crédito garantidos, de acordo com a Harzog, incluem o cartão garantido da National Credit Union nRewards da Marinha, o cartão de crédito seguro da USAA e o Discover Card Garantizado. Se você puder, evite o primeiro cartão de crédito garantido do Premier Bank, o cartão de crédito Verve e o cartão Matrix (anteriormente o Matrix Discover Credit Card), diz ela, devido a taxas elevadas. "Os contratos de cartão de crédito mudam com freqüência", ela adverte sobre ela site. "Então, meus comentários foram baseados na informação que estava em vigor na data de publicação. Certifique-se de ler todas as declarações de divulgação cuidadosamente para que esteja ciente de quaisquer alterações

" Outra boa dica é verificar on-line para reclamações dos consumidores sobre qualquer empresa que você está pensando em assinar com - e desconfiar de qualquer emissor que não cite as taxas e as taxas de juros do seu cartão antes de tentar capturar seu nome e outras informações.

A linha inferior

Um cartão de crédito seguro pode percorrer um longo caminho para ajudá-lo a reconstruir seu crédito. Apenas certifique-se de escolher o melhor cartão que aceitará sua aplicação. Para obter informações adicionais, confira

Cartões de crédito garantidos e Cartões de crédito para pessoas com crédito ruim .