Mesmo se você tiver uma apólice de seguro de automóvel bastante extensa - complete com colisão e cobertura abrangente - você pode não estar totalmente protegido se seu veículo for roubado ou total em um acidente.

Aqui está o porquê. Durante os primeiros anos de propriedade ou arrendamento de um carro, muitos motoristas estão realmente subaquáticos em seu empréstimo - ou seja, eles devem o credor mais do que o valor justo de mercado do automóvel. Lembre-se, a maioria dos carros tem uma enorme depreciação em valor no momento em que você os tira do lote no dia em que você os compra. De acordo com o site de compra de carros Edmunds. com, os carros perdem cerca de 19% de seu valor após o primeiro ano, e outros 12% após o segundo ano.

Veja o quão profunda a depreciação pode ocorrer nos primeiros anos de propriedade do seu carro.

Figura 1

O gráfico a seguir mostra a taxa média de depreciação para carros novos.

Fonte: Edmunds. com

Se o seu passeio precisa ser substituído por roubo ou falha grave, a seguradora primária apenas reembolsa seu valor de mercado atual. Seguro Gap - as letras representam "proteção automática garantida" - abrange a diferença.

Aqui está um exemplo de como o seguro de gap de carro funciona: suponha que você compre um carro por US $ 25.000, com um pequeno adiantamento e um empréstimo de US $ 20.000. Depois de alguns anos, o carro está completamente destruído em uma colisão rodoviária. Você ainda deve ao banco o saldo dos US $ 20.000, embora o veículo valesse apenas US $ 17.000 no momento do acidente. A política de lacunas lhe paga a falta de US $ 3 mil para compensar o empréstimo.

Valor da despesa adicionada?

O seguro Gap não vale o custo para quem compra um carro novo. A idéia é proteger aqueles que atualmente têm uma equidade negativa - ou poderia muito em breve porque o carro se deprecia muito mais rápido do que o patrimônio do proprietário se acumula à medida que ele ou ela paga o empréstimo do carro. Como regra geral, os motoristas que arrendam ou colocam menos de 20% do preço ao comprar um carro vão querer a proteção adicional. Na verdade, muitos contratos de arrendamento mercantil têm uma disposição que exige que você se inscreva para o seguro de gap antes de conduzir o carro fora do lote.

Obter esta proteção adicional é especialmente importante se você financia um carro por mais de cinco anos. Um prazo de empréstimo deste longo torna mais difícil a criação de capital, deixando-o um período "mais subaquático" muito mais longo antes que seja seguro estar sem cobertura de lacunas. Também é uma boa idéia se você dirigir mais de 15 000 milhas por ano ou ter um carro que se deprecie rapidamente.

É claro que, se a diferença entre o valor do seu carro e o saldo do empréstimo for pequena, você pode estar confortável para abaixar a cobertura de lacunas e pagar o déficit de desembolso se você acabar precisando fazê-lo.

Outro grupo que não precisa de seguro de gap são aqueles que pagaram todo o dinheiro pelo carro e o possuem diretamente.Se você não tiver um empréstimo, não há espaço para preencher o que você deve ao banco e o que você recebe da sua companhia de seguros.

A cobertura extra faz mais sentido para as pessoas que não podem pagar o sucesso potencial - e é obrigatório para aqueles que têm que adquiri-lo por causa de seu contrato de arrendamento. Pagar por seguro de gap, naturalmente, adicionará aos custos mensais de transporte de ter seu carro.

Como comprar

Há uma boa chance de que a concessionária tente vender seu seguro de gap quando você financia um carro novo. Mas tenha em mente que você provavelmente encontrará um negócio melhor se você comprar em seu próprio país. A maioria das transportadoras de seguros oferece proteção de lacunas e permite que você adicione depois de comprar o carro, desde que você também tenha colisão e proteção abrangente.

Tipicamente, os revendedores oferecerão cobertura por cerca de US $ 500 a US $ 700, acrescido de juros, se o prémio for incorporado ao empréstimo. Quando você compra diretamente de um transportador, por outro lado, geralmente pagará entre 5% e 6% da sua colisão e prémio de seguro abrangente. Portanto, se você pagar US $ 1 000 por esses dois componentes, o seguro de gap pode adicionar $ 50 ou $ 60 adicionais à sua conta.

Você também pode evitar custos desnecessários, deixando cair a sua cobertura gap logo que você obtenha equidade no carro. Vale a pena verificar periodicamente o valor do seu carro - NADAguides (uma marca registrada da National Auto Dealers Association) é uma boa fonte - e compare com o saldo do seu empréstimo.

A linha inferior

Se você alugar um carro - ou comprar um com um pequeno pagamento inicial - o seguro de gap pode proporcionar uma pequena tranquilidade extra. No entanto, se você estiver apenas ligeiramente subaquático no empréstimo e pode pagar a diferença de bolso, esta pode ser uma forma de seguro que você pode dar ao luxo de fazer sem. Para obter mais informações, consulte Guia do iniciante para seguro automóvel e Novas rodas: alugar ou comprar?