Se você precisa arrecadar dinheiro - e você tem uma equidade significativa em sua casa - um empréstimo home equity ou uma linha de crédito de equidade home (HELOC) pode ser a maneira mais econômica de adquiri-lo . Uma vez que é um empréstimo garantido, é provável que obtenha a taxa de juros mais favorável que sua pontuação de crédito permite e você pode deduzir a taxa de juros em seus impostos, se você detalhar suas deduções.

Tipos de Empréstimos

Nem todos os empréstimos home equity são criados iguais. Na verdade, existem dois tipos: um empréstimo tradicional de home equity e uma linha de crédito de equidade no mercado (HELOC). Um empréstimo de home equity é semelhante a uma hipoteca em que você obtém um empréstimo e imediatamente começa a reembolsá-lo por um período de tempo determinado (leia Home-Equity Loan vs. HELOC: The Difference ). Um HELOC funciona mais como um cartão de crédito na medida em que você tem uma certa quantia de dinheiro disponível que você pode emprestar como você precisa. Na verdade, alguns credores lhe darão um cartão de débito anexado ao seu HELOC.

Encontrar um emprestador tradicional

A maioria das pessoas usará um credor tradicional por seu empréstimo home equity. Boas notícias: se você estiver usando um credor tradicional, os novos regulamentos que entrarão em vigor em 3 de outubro de 2015 facilitarão a comparação das ofertas. No passado, você recebeu uma estimativa de boa fé, mas os credores tiveram muita latitude na forma como eles poderiam dividir os custos do empréstimo, o que tornou as ofertas difíceis de comparar. O novo documento "estimativa do empréstimo" estabelece claramente os custos do empréstimo, permitindo comparações mais simples lado a lado. (Veja Home-Equity Loans: The Costs .)

Comprar um empréstimo de um credor tradicional - uma empresa bancária ou hipotecária - depende do valor que você está procurando. Geralmente, para empréstimos com menos de US $ 100.000, um pequeno banco comunitário ou cooperativa de crédito oferecerá o melhor negócio. Para empréstimos maiores ($ 150, 000 ou mais), converse com bancos locais e nacionais, juntamente com corretores de hipotecas. Tal como acontece com as hipotecas tradicionais, os corretores de hipotecas podem muitas vezes oferecer as melhores ofertas em empréstimos de capital próprio por causa de suas relações com vários credores e pools de investimentos. Para "in-between" empréstimos de US $ 100, 000 a US $ 150, 000, "você só precisa fazer compras", diz Casey Fleming, corretora de hipotecas e autor de "The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage".

Se você já possui várias contas em um banco, pergunte-lhe sobre melhores taxas ou promoções especiais para clientes existentes.

Saiba o que você está recebendo

Primeiro, nunca fale com apenas um credor. Os credores cobram taxas extremamente diferentes para usar seu dinheiro. Você precisa de pelo menos três opções, e você também pode precisar da ajuda de um profissional de hipoteca para ajudá-lo a comparar as ofertas.

Em segundo lugar, não se esqueça do seu objetivo número um ao adquirir um empréstimo: Você quer pagar o menor valor possível ao longo da vida do empréstimo.Estime quanto tempo você manterá o empréstimo e calculará quanto você pagará durante esse período. Se você planeja manter o empréstimo por 15 anos, adicione os custos de fechamento e os pagamentos mensais durante esse período de tempo. O credor com os custos totais mais baixos é provavelmente aquele com quem você deveria ir.

Em terceiro lugar, não fique muito desligado na Taxa de Percentagem Anual (APR). "Preste atenção à APR como um ponto de comparação apenas se você pretende manter o empréstimo para o seu termo completo", diz Fleming. "Caso contrário, não tem sentido."

"O ponto inteiro do A APR é para ajudá-lo a entender a compensação dos custos iniciais em relação à taxa de juros ", continua Fleming." No entanto, a análise é executada assumindo que você vai manter o empréstimo até o vencimento, seja isso até que seja pago ou até um pagamento por balão Em geral, pagar mais na frente por uma taxa de juros mais baixa renderá um APR mais baixo. Mas se você pagar o empréstimo antes disso, a matemática é totalmente diferente. Você não teve tempo suficiente para economizar juros de pagamento para os custos adicionais adicionais. Nessa situação, um custo total durante o período de espera estimado é muito mais significativo. "

Finalmente, certifique-se de que os empréstimos que você está comparando tenham os mesmos termos. Como afirma a Fleming, "um empréstimo de 30 anos não é o mesmo que um empréstimo de 15 anos devido em 30, que tem amortização de 30 anos, mas um pagamento por balanço em 15 anos. "

Outros Tipos de Empréstimos

Se você estiver bem com a busca de opções fora dos mercados tradicionais de empréstimos hipotecários, existem algumas rotas a serem consideradas.

Redes Peer-to-Peer. As redes de empréstimos Peer-to-peer fazem empréstimos de capital próprio. Um dos credores peer-to-peer mais populares é o LendingClub. Algumas pessoas gostam desses empréstimos por causa da falta de processos de aplicação complicados e caros. Na maioria dos casos, você não terá que pagar uma avaliação em casa ou assinar montanhas de papelada. (Veja Empréstimos entre pares reduz as fronteiras financeiras .)

A desvantagem de empréstimos peer-to-peer é o menor montante do empréstimo. A LendingClub oferece empréstimos de "melhoramento do lar" até US $ 35.000. Prosper, outro credor peer-to-peer, também oferece até US $ 35.000. Se você precisar de mais, esta opção provavelmente não funcionará para você.

Os credores peer-to-peer ainda conferem o seu valor de crédito, considerando sua pontuação de crédito. Quanto maior a sua pontuação, mais favorável sua taxa de juros.

Lenders online. Existem também empresas de empréstimos on-line, como LightStream. Uma divisão do SunTrust Bank, a LightStream oferece empréstimos que não requerem papelada complicada. Se você tem um excelente crédito, você pode receber seus fundos o mais rápido possível no dia da sua inscrição. LightStream o chama de AnythingLoan porque você pode usá-lo para qualquer projeto de melhoria de casa que você gostaria sem comprometer sua casa como garantia. Os empréstimos começam tão baixo quanto 3. 99%. Ao contrário dos credores peer-to-peer, o LightStream permite que você empreste valores maiores - até $ 100, 000.

Cartões de crédito de zero por cento. Pagar, digamos, uma renovação com um novo cartão de crédito com uma taxa introdutória de 0% pode funcionar se você precisar de uma quantidade relativamente pequena de dinheiro por um curto período de tempo.Normalmente, você receberá a taxa de 0% por apenas 12 a 18 meses (em que ponto aumentará), e você certamente não quer ficar preso pagando taxas de juros de cartão de crédito elevadas para uma melhoria doméstica. Portanto, esse tipo de empréstimo é apropriado somente se você sabe que você pode pagar antes da expiração da taxa de 0%. Mesmo assim, provavelmente é um último recurso.

A linha inferior

A maioria das pessoas usará os mercados tradicionais de empréstimos hipotecários para garantir um empréstimo home equity ou linha de crédito. Se você fizer isso, obtenha várias ofertas e considere pedir ajuda de um profissional de hipoteca antes de fazer uma escolha. Se você estiver procurando uma quantidade menor (menos de US $ 100.000), um banco comunitário, uma cooperativa de crédito ou um credor menos tradicional provavelmente oferecerá o melhor negócio com os custos mais baixos de fechamento e originação de empréstimos. Lembre-se de que um empréstimo ou linha de crédito home-equity coloca sua casa em risco se você não conseguir pagar o empréstimo, então use-o apenas se tiver certeza de que isso não será um problema.