A retirada de uma hipoteca reversa é uma decisão importante (para uma atualização rápida, veja Reverse Mortgage Pros And Cons ). Escolher o credor certo é uma parte crucial disso. Como com qualquer hipoteca, determinará se você obtém o melhor empréstimo para sua situação e a melhor taxa de juros e taxas. E, porque este é um campo que atrai os sem escrúpulos, ele pode até significar a diferença entre obter um empréstimo legítimo e ser roubado (veja 5 Invasões de hipoteca reversa ).

Aqui está um guia passo a passo para encontrar a fonte correta de hipoteca reversa para você.

1. Faça uma pequena lista

Antes de poder escolher um credor hipotecário reverso, você precisa saber quais empresas estão no negócio de empréstimos hipotecários reversos. Ao contrário das hipotecas de compra e dos empréstimos para home equity, os principais jogadores não são nomes familiares. Muitos bancos grandes abandonaram o negócio de hipoteca reversa nos últimos anos, citando os riscos associados à emissão desses empréstimos. Mesmo os maiores credores de hipotecas reversas, como American Advisors Group (AAG), RMS / Security One Lending e One Reverse Mortgage, podem ser empresas que você nunca ouviu falar.

Então, como você encontra potenciais credores? Ao invés de apenas fazer uma pesquisa on-line para "credor hipotecário reverso", experimente estes dois pontos de partida:

1. National Reverse Mortgage Lenders Association (NRMLA) Localizador de credores. Os credores que pertencem ao NRMLA concordaram em escrever para interagir com você "de forma ética, profissionalmente responsável e legal. "Isso inclui dizer-lhe sobre os benefícios e os custos de contratar uma hipoteca reversa e incentivá-lo a procurar conselhos profissionais independentes sobre se esse tipo de empréstimo é mesmo ideal para você. Só porque um credor concordou com um código de ética não significa que eles vão segui-lo, é claro, mas você deve começar em algum lugar, e pelo menos essas empresas colocaram sua ética em registro.

Dito isto, a maioria dos credores hipotecários reversos nos EUA pertencem ao NRMLA, então esta ferramenta de triagem não ajudará você a restringir sua seleção de credores em potencial, tanto quanto ele apenas o deixará saber que os credores hipotecários reversos fazem negócios em seu estado. Até lhe dará os nomes de pessoas específicas para entrar em contato com essas empresas, juntamente com seus números de telefone e endereços de e-mail.

2. U. S. Lista de credores do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano. A maioria das hipotecas reversas hoje são seguradas pela Federal Housing Administration (FHA), como parte do seu programa Home Mortgage Equity Conversion Mortgage (HECM). Localizado no site HUD, esta ferramenta de pesquisa fornecerá uma lista de nomes de empresas seguradas pela FHA e números de telefone operando em seu estado; Você pode até mesmo reduzir a sua pesquisa por código postal, cidade ou município se desejar a capacidade de se encontrar com um oficial de empréstimo pessoalmente.

2. Limite o campo

Se você trabalha com outros profissionais financeiros, como um gerente de dinheiro ou um CPA, peça-lhes recomendações em geral e sobre a reputação dos credores que você encontrou em particular. Se você tem amigos ou parentes financeiramente habilidosos que retiraram as hipotecas reversas, pergunte se recomendam que você entre em contato ou evite essa empresa. (Para saber sobre os problemas que alguns consumidores tiveram, consulte Armadilhas de hipoteca reversa .)

Se você não pode obter uma recomendação pessoal, você terá que se conformar com uma impessoal. Um dos locais a serem vistos é o banco de dados de reclamações do consumidor da Consumer Protection Protection. Você pode pesquisar narrativas do consumidor se você filtrar por subproduto (por exemplo, hipoteca reversa) e / ou nome do credor. Você pode ler os detalhes da queixa do consumidor e a resposta da empresa, se houver. Verifique também as fontes on-line, como suas listas locais Better Business Bureau e ConsumerAffairs. Enquanto você deve fazer revisões on-line com um grão de sal, cada uma dessas três entidades modera as avaliações enviadas pelo usuário, toma medidas para filtrar avaliações falsas e spam e dá às empresas a chance de responder a queixas.

Você também pode procurar os serviços de um conselheiro hipotecário reverso baseado em taxas. (HUD tem uma lista destes também). Infelizmente, essas pessoas não podem recomendar credores específicos ou dizer qualquer coisa sobre as taxas de um credor específico. Mas eles vão dizer-lhe quais os custos da HECM que você deve pagar e que você pode encontrar, que não são necessários, cujos custos serão os mesmos, independentemente do credor que você escolher - e o que variará - eo montante máximo que os credores podem cobrar por certo Serviços. Armado com essa informação, você pode descartar credores sem escrúpulos que estão cobrando taxas antiéticas ou ilegais.

Veja também o marketing de credores. Alguns credores fazem afirmações enganosas que devem fazer com que você pergunte se você quer fazer negócios com eles. Por exemplo, muitos credores anunciam que os empréstimos HECM são segurados pelo governo federal, como se isso fosse uma característica que o beneficia. Embora as hipotecas reversas possam ser mais difíceis de encontrar se o governo não as garantir, o seguro de empréstimo da FHA protege o credor, e não você. Além disso, esses empréstimos não são financiados pelo governo ou operados pelo governo, apesar do que alguns anúncios podem levar você a concluir.

Finalmente, muitos sites de credores reversos possuem depoimentos de clientes satisfeitos. Os depoimentos certamente parecem atraentes quando você os lê, mas, é claro, as empresas não são susceptíveis de publicar queixas. Infelizmente, você não tem como saber se os depoimentos são legítimos. Na pior das hipóteses, eles poderiam ser fabricamentos completos, o que significa que a empresa não está apenas disposta a mentir, mas está disposta a quebrar o código de ética da NRMLA e violar os regulamentos federais de verdade na publicidade. Não permita que os depoimentos o convençam a usar um credor que de outra forma parece questionável.

3. Faça contato com

Escolher uma boa empresa de hipoteca reversa é um começo, mas você também precisa de um bom oficial de empréstimo: não importa qual a reputação da empresa, sua experiência se tornará sua interação com esse indivíduo.Uma boa maneira de entender essas coisas é perguntar ao agente de empréstimo algumas questões, pessoalmente ou por telefone. Áreas para cobrir:

• Quão experiente você possui hipotecas reversas? Idealmente, você trabalhará com alguém que tenha feito isso há pelo menos um par de anos e quem fechou dúzias, senão centenas, de empréstimos.
• Como posso decidir se devo retirar uma hipoteca reversa ou se outra opção seria melhor? A resposta ideal irá explicar várias opções e quem é uma hipoteca reversa e não é certo, ou sugerir que você consulte um consultor financeiro. (Para mais informações sobre esta questão, consulte 5 Principais alternativas para uma hipoteca reversa .)
• Quais são as desvantagens de contratar uma hipoteca reversa? Se você fez sua pesquisa, você saberá a resposta a esta pergunta. Um oficial de empréstimo que nega que há desvantagens ou tenta ignorá-las não é confiável.

Seu objetivo deve ser escolher alguém que seja paciente, experiente e experiente e não pressionar você. Tente encontrar três pessoas com quem você se sinta confortável, porque você precisará delas para:

4. Comparação Shop

Claro, as taxas de juros dos credores variam. Assim, os custos, tais como taxas de originação, custos de fechamento e taxas de serviço. Se você está recebendo um HECM, outros custos de hipoteca reversa não devem variar de um emprestador para outro, assumindo que cada credor está fornecendo estimativas com base no mesmo valor de casa. Estes custos fixos incluem seguro de hipoteca inicial e prémios mensais de seguro de hipoteca da FHA. Além disso, as regulamentações governamentais cobrem o quanto os credores podem cobrar por certas taxas, então certifique-se de que as estimativas que você recebe estão dentro dessas diretrizes. Por exemplo, os credores não podem cobrar mais de 2% dos primeiros $ 200, 000 do valor da sua casa, mais 1% do resto do valor da sua casa como uma taxa de originação. A taxa global é limitada a US $ 6 000.

Embora o fato de lidar com alguém em pessoa geralmente é preferível, você pode economizar usando um credor on-line. Em teoria, porque os credores on-line têm custos indiretos mais baixos, eles podem transmitir as economias aos consumidores sob a forma de taxas de juros mais baixas e taxas, mas você ainda precisa comparar a loja - não cometa o erro que quase metade dos tomadores de hipotecas regulares fazem e só obter uma citação de um único credor. E um credor on-line talvez não seja adequado para você, se você precisar de muita mão durante o processo.

A linha inferior

Você trabalhou duro para acumular equidade em sua casa, e você quer tirar o máximo proveito disso. Escolher o credor hipotecário reverso direito é um passo fundamental para que isso aconteça. Siga estes passos e as chances são boas, você encontrará uma empresa confiável e competente. (Para ler mais, veja Encontre as empresas de Top Mortgage Reverse .)