Credit Karma fez um nome para si mesmo oferecendo aos consumidores pontuações de crédito gratuitas - não apenas uma versão de teste gratuita, mas acesso totalmente gratuito e sem necessidade de cartão de crédito. (Veja Por que o crédito Karma é gratuito e como ele ganha dinheiro .)

Ele oferece o score Vantage 3. 0 (um modelo baseado em uma colaboração entre as três principais agências de crédito) da TransUnion e Equifax. Conhecer a sua pontuação é importante porque afeta tudo, desde a sua capacidade de obter um empréstimo até as taxas de hipoteca que lhe são oferecidas, suas aprovações de cartões de crédito, até mesmo aplicações de emprego ou habitação.

Mas o Credit Karma não apenas lhe dispara o número de três dígitos e deixa-o assim. As ferramentas em seu site são inteligentemente projetadas com o que os psicólogos chamam de loops de feedback - uma chave para manter a motivação quando você está trabalhando em direção a um objetivo. Você conhece as moedas de ouro que o ganham em um videogame? Esse é um loop de feedback. Os comentários e informações personalizados do Credit Karma funcionam como um motor de motivação para quem quer melhorar sua pontuação e, em geral, fortalecer suas finanças. Aqui estão cinco melhores ferramentas de crédito Karma, e o que elas podem fazer por você, incluindo o feedback que você obtém.

1. Pontuação de crédito

Os membros do Credit Karma vêem suas pontuações de crédito TransUnion e Equifax em seu painel de bordo quando fazem logon. Cada pontuação é atualizada uma vez por semana. Melhorar essas pontuações pode obter taxas de juros mais baixas, um melhor cartão de crédito ou tornar mais fácil obter um empréstimo ou comprar um carro.

• O Loop de Feedback: Se você estiver tomando ações específicas para melhorar sua pontuação, você verá os resultados da semana a semana aqui.

2. Relatórios de crédito

Além de sua pontuação, o Credit Karma faz com que seus relatórios de crédito completos da TransUnion e Equifax estejam disponíveis para você, por mais que você queira. Eles também são atualizados semanalmente; Se você optar por notificação por e-mail e monitoramento de crédito, você receberá um alerta sempre que houver uma alteração no seu relatório. (Você também pode querer ler Preciso saber os três pontos de crédito?)

Este é o seu histórico de crédito e, regularmente, o monitoramento do seu relatório pode dar-lhe a confiança que precisa para solicitar essa hipoteca ou pode revelar possíveis problemas.

• O Loop de Feedback: Além das informações, o Credit Karma faz anotações sobre questões a serem abordadas: "Usando mais de 30% do seu limite" ou "Recentemente aberto [conta de cartão de crédito]. "Outro motivo importante para monitorar seu relatório de crédito é garantir que não existam imprecisões. Você abriu essa nova conta? Ou há algo suspeito acontecendo? Depois de solicitar uma correção, você pode ver se foi feito e se sentir mais confiante de que você está a salvo do roubo de identidade por enquanto.

3. Fatores de crédito

Os escores de crédito foram projetados com banqueiros e estatísticos, e não o consumidor, em mente.Então, o número sozinho não revelará exatamente o que fazer para melhorá-lo. É aí que esta próxima ferramenta entra.

Além do seu relatório de crédito e pontuação, você receberá uma análise personalizada de seis fatores que entraram, com uma nota para cada fator. As notas Excelente, Bom, Justo, Pobre, Muito Pobre são Credit Karma, não oficiais das agências de crédito, mas são baseadas em dados que o Credit Karma agrega de cerca de 35 milhões de membros sobre o que pode afetar sua pontuação de crédito e como isso comparado às médias nacionais. Com eles, você poderá ver como determinadas ações - positivas e negativas - afetam seu crédito. Aqui estão os fatores que você pode rastrear:

Fatores com alto impacto

- Uso do cartão de crédito. A porcentagem de seu limite de crédito que você está usando - seus saldos totais divididos por seus limites de limite total.

- Histórico de pagamentos. A porcentagem de pagamentos que você realizou a tempo para cada conta, indicando o quão confiável você é.

- Derogatory Marks. Contas em cobrança, falência, julgamentos civis e ônus. (Todos contribuem para ter um histórico de crédito adverso.)

Fator com impacto médio

- Historial de idade do crédito. A quantidade de tempo que suas contas de crédito foram abertas, em média em todas as suas contas.

Fatores com baixo impacto:

- Contas totais. Quantos empréstimos diferentes, hipotecas e cartões de crédito estão listados em seu relatório de crédito.

- Consultas de Crédito. Cada vez que você inscreve-se para um empréstimo ou cartão de crédito, o credor potencial faz um questionário difícil. (Verificar o seu próprio relatório de crédito é um inquérito suave.) Quantos destes existem nos últimos dois anos? Para mais informações sobre este tópico, veja Pontuação de Crédito: Vendas difíceis. Soft Inquiry .

• The Feedback Loop: Você verá como certas ações podem afetar sua pontuação. Vamos usar a utilização do crédito. Talvez você tenha maximizado todos os seus cartões de crédito, obtendo você uma classificação Muito Pobre. À medida que você paga seus saldos, você verá a porcentagem diminuir e esta nota melhorar, produzindo um pouco de satisfação cada vez. Faça o suficiente, e sua pontuação de crédito geral aumentará. Você também receberá comentários em um nível mais estratégico: talvez você esteja em um primeiro trabalho pós-universitário e tenha apenas um cartão de crédito (afetando sua classificação total de contas). Você pode decidir se inscrever por um segundo, o qual, com um salário fixo, você sabe que não usará muito e pagará na totalidade todos os meses. Seu limite de crédito adicional diminuirá sua taxa de utilização.

4. Meus gastos

Os membros que conectam suas contas bancárias e cartões de crédito ao Credit Karma podem acompanhar seus gastos ao longo do tempo - fazer comparações mês a mês ou rastreamento por tipo de transação. Você verá onde seu dinheiro está indo eo que você está gastando mais, ilustrado em um gráfico de torta colorido. Você também pode usá-lo para rever todas as suas transações em um só lugar, verificar atividades suspeitas, taxas inexplicadas ou taxas imprecisas.

• The Feedback Loop: Suas despesas refletem o que você sempre diz que quer da vida?O gráfico de torta pode ser uma verificação de realidade. Essa parcela maciça de refeições de restaurantes que não foram tão memoráveis ​​pode redirecionar seu foco para quais são suas prioridades reais, com a possibilidade de que no próximo mês você veja como esse pedaço de poupança de férias cresceu - e se sente muito satisfeito com você mesmo.

5. Calculadoras

Credit Karma oferece quatro calculadoras financeiras: uma para estimar o preço que você pode pagar, uma calculadora de empréstimo simples, uma calculadora de amortização e uma calculadora de reembolso de dívidas. (Um popular simulador de pontuação de crédito que permitiu testar o efeito de diferentes ações em sua pontuação de crédito está offline sendo redesenhado no momento e, no final de janeiro de 2015, era esperado de volta "no futuro próximo".)

• O Loop de Feedback: Os cenários de cálculo da calculadora são o loop de feedback final, permitindo que você veja rapidamente quanto tempo demorará para se livrar de uma dívida, ou em que casa você pode pagar. Quanta equidade você terá após 10 anos se você tiver uma hipoteca de 4,8%? (O interesse é carregado de frente em muitos tipos de empréstimos.) Vale a pena refinanciar em 3. 3%? O que você ganharia se você tirasse um empréstimo para consolidar certas dívidas?

The Bottom Line

Todos queremos melhorar nossas finanças, mas chegar lá pode ser difícil. Credit Karma fornece informações vitais com seus resultados de crédito gratuitos e relatórios de crédito. Mas, além disso, suas ferramentas, com os seus laços de comentários - veja como o pagamento desse cartão aumentou minha pontuação! Olhe para a casa que agora posso pagar! - ajudar os consumidores a educar-se e motivá-los a tomarem medidas positivas para a sua saúde financeira.