Muitos conselheiros financeiros optam por se concentrar em um ou segmentos demográficos da população a partir dos quais eles criam sua clientela. Um grupo importante que muitas vezes é ignorado é membro dos militares da U. S. que se aposentam ou se separam do serviço. Em muitos casos, esses membros do serviço foram alvo de credores predatórios e vendedores que muitas vezes conseguem colocá-los profundamente em dívida e destruir suas pontuações de crédito. Mesmo aqueles que gerem bem o seu dinheiro não são preparados para a transição financeira que enfrentarão quando entrarem na vida civil.

Duas categorias

Embora existam, naturalmente, exceções, provavelmente a maioria dos membros do serviço de partida pode ser dividida em dois grupos gerais. O primeiro grupo consiste nos alistados juniores que se juntaram aos militares após o ensino médio e agora estão entrando na vida civil pela primeira vez como adultos. Este grupo tem muitas vezes acumulado uma dívida substancial, como empréstimos de carro, saldos de cartões de crédito, empréstimos de emergência do Departamento de Serviço da Comunidade do Exército e outros empréstimos ao consumidor. Muitos desses nesta categoria nunca receberam mais do que uma educação financeira superficial de qualquer tipo enquanto estavam no serviço (ou então poucas ou pouco atenção ao que foi dado). Muitas vezes, eles não sabem quais são os resultados de crédito ou como isto irá impactá-los quando eles começarem a procurar um emprego, particularmente aquele que exige uma autorização de segurança. Muitos deles não têm nenhuma poupança de qualquer tipo e têm pensado pouco sobre o que suas despesas de vida mensais serão depois de sair. Os conselheiros que se encontram com clientes nesta categoria provavelmente são sábios para se concentrar principalmente em educá-los em como criar e manter um orçamento, usar o seu GI Bill e outros benefícios de veteranos com sabedoria e talvez encaminhá-los para um serviço local de aconselhamento de crédito, se necessário. (Para leitura relacionada, veja: Oportunidades de franquia para membros do serviço da U. S. .)

Benefícios do sobrevivente: optar por sair?

Claro, existem alguns oficiais e pessoal alistado sênior que também lutam financeiramente devido ao divórcio ou à má gestão financeira, mas uma grande porcentagem deles enfrenta um conjunto de questões muito diferente do que os seus homólogos de menor escalão. Aqueles que receberem uma pensão de aposentadoria receberão automaticamente o Rider de Benefício de Sobrevivência (SBP) se forem casados, o que reduz o valor de sua pensão mensal em 6. 5%. O cônjuge sobrevivo receberá então 55% do montante que o veterano recebeu anteriormente mensalmente até que ele morra. No entanto, este piloto é extremamente caro para oficiais de alto escalão que geralmente recebem pensões de vários milhares de dólares por mês, e também são considerados rendimentos tributáveis ​​pelo IRS e muitos estados.

Além disso, quanto mais tempo o veterano vive, menos o sobrevivente será pago. Por exemplo, os casais em que o veterinário vive para ser 85 com um cônjuge que morre dois anos depois não conseguiram muito por seu dinheiro. Na maioria dos casos, aqueles que recebem pensões de aposentadoria terão o direito de cancelar o seu cônjuge para renunciar a esse piloto e usar a receita adicional para comprar uma apólice de seguro de vida. Isso tem várias vantagens em relação à SBP, já que muitas vezes será mais barato e pagará um benefício de morte sem impostos e fixo, que permanecerá constante ou crescerão desde que a política esteja em vigor, dependendo do tipo de cobertura que é escolhido. Claro, a escolha certa aqui não é o mesmo para todos, e esta é uma oportunidade muito boa para os conselheiros criarem um plano abrangente para os clientes que enfrentam esse dilema, porque isso pode permitir que os clientes vejam como vários cenários podem ser jogados. Por exemplo, o plano poderia mostrar o que aconteceria se o casal optar por transportar a SBP e o veterano morra em 5, 15 e 30 anos a partir de agora e depois compara isso com o que aconteceria se o veterinário morresse naqueles tempos com prazo ou permanente cobertura de seguro de vida em vez disso. Em muitos casos, a melhor escolha se o veterinário morrer muito em breve não será a melhor escolha se ele morrer da velhice, então um fator de probabilidade deve ser levado em consideração para isso.

Planejamento de aposentadoria

Os membros do serviço que participaram do Plano de Poupança de Poupança (TSP) muitas vezes não sabem quais são suas opções uma vez que se separam do serviço, e muitos deles não percebem que pode haver vantagens em rolar seus planos em um IRA ou o plano de aposentadoria da empresa para a qual trabalham no setor privado depois de sairem. Embora muitos deles desejem ter um fluxo de renda de seus planos depois que eles pararam de funcionar, os militares apenas começaram a explicar as vantagens de estratégias, tais como IRA esticadas e conversões Roth para aqueles para quem se aplica. Os veteranos que querem obter um fluxo de renda garantido de seus planos depois de parar de trabalhar também precisam entender que a renda qualificada que eles podem comprar dentro do TSP não oferece muitos dos benefícios dos contratos modernos de renda. A maioria das operadoras comerciais agora fornece recursos como jinetes de renda, um pagamento duplicado para cuidados gerenciados ou um bônus inicial que é pago no contrato após a compra.

Aqueles que recebem pensões de aposentadoria também podem encontrar-se incapazes de fazer contribuições diretas para um Roth IRA porque seus rendimentos são muito altos quando combinam seus rendimentos de aposentadoria com o que eles fazem agora como civis. Os conselheiros precisam mostrar-lhes como usar a lacuna de conversão de Roth para fazer contribuições de Roth abrindo IRAs tradicionais e fazendo contribuições não dedutíveis e, em seguida, convertendo-os para Roth IRAs. Isso tem sido usado como uma estratégia de backdoor desde 2010, quando o Congresso levantou o limite AGI de $ 100,000 para conversões Roth. (Para mais, veja: Convertendo uma Anuidade IRA para um Roth: Conheça as Regras .)

Planejamento tributário

A retenção de impostos também pode ser um grande ajuste em alguns casos, porque a maioria dos membros do serviço recebe uma ou mais licenças de isenção de impostos além do pagamento básico enquanto estão no serviço. Tal como acontece com as contribuições Roth IRA, esta questão também pode ser agravada pela renda adicional de uma pensão de aposentadoria. (Para leitura relacionada, veja: Uma introdução aos empréstimos governamentais .)

Seguros e outros benefícios

Embora o salário que os membros do serviço militar recebem seja muitas vezes inferior ao do pagamento civil por um emprego equivalente, Os benefícios que eles recebem enquanto eles servem são inigualáveis. Claro, isso não é sempre o caso no setor privado, então fique certo de que seus clientes que estão prestes a entrar na vida civil estão preparados para essa mudança. Aqueles que estão recebendo pensões de aposentadoria podem querer dedicar alguns meses desse pagamento a uma conta de poupança para cobrir todas as franquias aplicáveis ​​e outras despesas de bolso que não serão cobertas pelas novas políticas de saúde, odontologia, visão ou deficiência . Os conselheiros também precisam ter certeza de que os veterinários compreendem minuciosamente os benefícios da Administração do Veterano e o que eles podem obter com eles. (Para mais, veja: As vantagens exclusivas das hipotecas de VA .)

A linha inferior

Muitos veteranos que serviram o nosso país não estão preparados para a realidade econômica que os espera depois de se separarem ou se aposentar. Alguns deles precisam de educação em finanças básicas, enquanto outros enfrentam questões mais complexas. Mas os conselheiros que tomam o tempo para atendê-los efetivamente podem contar com eles como clientes por muito tempo. (Para leitura relacionada, veja: Quanto paga para ser um herói? )

Abaixo, você encontrará uma lista abrangente de recursos de planejamento financeiro online para veteranos e civis.

Sites de orçamento / planejamento financeiro

www. hortelã. com (grátis, basta aguentar os anúncios)

www. yodlee. com (um pouco mais user-friendly do que menta)

www. Aprender. com (também oferece planejamento financeiro remoto)

www. capital pessoal. com (também oferece gerenciamento de ativos para clientes ricos)

www. futuro. com (um novo que foi aprovado pela mina com o Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (uma boa fonte de dicas para economizar dinheiro)

www. feedthepig. org (um bom site geral para economizar e gerenciar dinheiro)

www. smartypig. com (um site para ajudá-lo a alcançar metas de poupança específicas)

Pontuação de Crédito / Relatório sites

www. annualcreditreport. com (um relatório de crédito gratuito de cada grande escritório a cada ano)

www. vantagescore. com (a pontuação de crédito alternativa)

www. myfico. com (venha aqui para obter informações e respostas sobre sua pontuação de crédito)

www. questionar. com (pontuação de crédito grátis e relatório, não muito fácil de usar)

www. creditkarma. com (Free Transunion score and report, muito mais fácil de usar)

www. optoutprescreen. com (para excluir as ofertas de crédito pré-selecionadas)

www. creditcardeducação. com (recursos educacionais e práticos de cartão de crédito)

// www.EUA. gov / topics / money / credit / credit-cards. shtml (educação de cartão de crédito)

// www. reserva Federal. gov / cartão de crédito (mais educação de cartão de crédito)

www. armas militares. org (site conveniente para obter pontuação e relatório gratuitos)

Site de Educação Financeira Geral

www. investopedia. com (um dos melhores sites de educação financeira on-line)

www. meu dinheiro. gov (de seus amigos com Tio Sam)

www. Finanças de consumidor. gov (educação para o financiamento ao consumidor)

www. planos de aposentadoria. org (Informações básicas sobre IRAs e planos de aposentadoria)

www. veteransalcalicidade financeira. org (um grupo de organizações focadas na educação financeira e proteção ao consumidor dos veteranos)

www. moneychimp. com (Abrange alguns conceitos úteis sobre a taxa de retorno dos investimentos)

www. meu dinheiro. gov (site governamental que abrange educação financeira geral)

Sites de Saúde / Mortgage

www. va. gov

www. cuidados de saúde. gov

www. militaryonesource. Mil

Navy Federal Credit Union - hipotecas

Freddie Mac - recursos de compra de casa

Sites de Empréstimo / Auxílio Financeiro

FinAid (guia de ajuda financeira dos estudantes)

Sallie Mae (provedor de empréstimo de estudantes)

www. empréstimos estudantis. gov (recursos federais de ajuda aos estudantes)

Auxílio Federal para Estudantes - FAFSA (através do Departamento de Educação da U. S)

Plano de Benefício de Sobrevivente Link

Informações de Compensação Militar - benefícios de sobrevivência (através do Escritório do Secretário de Defesa )

Comparações de custo de vida

www. banco. com (muitas ferramentas e recursos excelentes)

www. melhores locais. net (um dos melhores sites para este tópico, de imóveis para impostos)

Thrift Savings Plan

www. colher de chá. gov (o site oficial TSP)

www. tsptalk. com (para aqueles que procuram rendimentos mais altos para riscos mais elevados)

Canal do YouTube com vídeos educacionais sobre vários aspectos do TSP

Forças Armadas IRS Tax Guide

Página do IRS para membros dos serviços armados

Sites da Segurança Social

Página inicial da Administração da Segurança Social

Temporário de Segurança Social (informação e calculadora sobre quando reivindicar benefícios)

SÍMBOLOS DE TICKER PARA EQUIVALENTES DO FUNDO TSP:

www. ishares. com

G FUND - IEF IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 ANO TREASURY NOTA FUNDO

F FUND - AGG AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares BARCLAY CAPITAL AGREGADO BOND FUND

C FUND - IVV IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 FUND

S FUND - IWR IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP FUND

IWM IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 FUND

ITOT ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S FUNDO DE MERCADO DE VALORES

IWV IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 FUND

I FUND - EFA EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Criado com o Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY CAPITAL INDEX EUROPA, AUSTRAILASIA E FAR EAST FUND