Não há nada mais desanimador do que o sentimento de que você está em um buraco financeiro do qual você não pode escavar-se. Quando fica claro que - mesmo com medidas extremas - você não poderá ficar preso às contas em atraso, pode ser hora de começar de novo.

Para muitos americanos, isso significa depositar uma bancarrota do Capítulo 7. Quando os indivíduos enviam uma petição usando esta seção do código de falência, uma "estadia automática" é implementada, proibindo que as empresas ameaçam um processo contra eles ou mesmo tentando cobrar sobre a dívida. Um curador designado pelo tribunal examinará as informações financeiras do devedor e poderá vender alguns de seus ativos desprotegidos para pagar os credores. Em circunstâncias normais, o resultado final é uma quitação de quaisquer dívidas incluídas no depósito, mesmo que o produto da venda não atinja o valor devido.

Embora possa parecer um alívio para limpar o seu ardósia limpo de dívidas antigas, vale a pena lembrar que há trade-offs. As bancarrotas do capítulo 7 colocam um grande dano na sua pontuação FICO e permanecem em seu relatório de crédito por 10 anos. Mesmo se você trabalhar duro para reconstruir seu crédito, pode demorar um pouco antes de se qualificar para certos empréstimos ou obter taxas de juros favoráveis.

O que acontece com minha propriedade?

Uma das maiores preocupações entre aqueles que consideram um Capítulo 7, ou a liquidação, a falência é o destino de seus bens mais apreciados. Apenas porque seus ativos têm valor de revenda, isso não significa necessariamente que o administrador os colocará no mercado. O código de falência federal tem isenções que protegem certos ativos, embora a maioria dos estados exija que o arquivador use o cronograma de permissões do estado, em vez de ter a opção de usar a lista federal. Por exemplo, Virgínia permite que você mantenha seu carro se você tiver menos de US $ 6 000 no capital próprio, ou US $ 10 000 você usa o veículo para trabalhar ou para a escola.

Se você está atualizado em sua hipoteca - ou pode acompanhar os seus pagamentos em curto prazo - você também pode manter sua casa. Uma provisão conhecida como isenção de propriedade permite aos mutuários proteger uma quantidade específica de equidade no lar. Aqui, também, o número pode variar de estado para estado. Se você tem US $ 75.000 em ações, mas a isenção em seu estado apenas protege US $ 50.000, o administrador pode colocar a casa em venda para ajudar a reembolsar outros credores.

Se você tem muito patrimônio na propriedade - ou está significativamente atrasado nos pagamentos - seu advogado pode sugerir a forma de falência do Capítulo 13 em vez disso. Ao contrário dos arquivos do Capítulo 7, esta versão envolve uma reorganização de dívidas em que o mutuário cria um plano para pagar todo ou parte de seu saldo "devido" em três a cinco anos.Em alguns casos, esta é a única maneira de manter a casa, apesar de exigir uma renda suficiente para manter um plano de reembolso - um luxo que nem todos os arquivadores têm. Veja A opção de outras falências pessoais: Capítulo 13 .

Em alguns casos, um credor com uma garantia contra sua propriedade - como no caso de um empréstimo de carro - pode exigir que você "reafirme" o empréstimo se desejar conservá-lo. Uma reafirmação é um acordo que diz que você continuará a fazer pagamentos e excluirá a dívida do processo de falência. Em troca, o credor compromete-se a não reintegrar a propriedade, desde que você permaneça atualizado no empréstimo.

Casas são uma exceção a esta regra. Embora possa ser uma boa idéia reafirmar sua hipoteca, os credores hipotecários geralmente não exigem isso. E o banco não pode excluir se você continuar a fazer pagamentos atempados, mesmo se você nunca reafirmou o empréstimo.

Elegibilidade

Os devedores podem solicitar a falência em liquidação individualmente ou, se forem casados, em conjunto. Há algumas exceções, entretanto. Se você fizer mais do que o nível de renda mediana em seu estado, um arquivador deve passar no "teste de meios". "O objetivo disso é garantir que apenas aqueles que realmente não podem pagar suas dívidas se beneficiem da proteção de falências. Se você tiver que se submeter ao teste de meios, o tribunal examinará seu rendimento mensal disponível e determinará se você pode pagar alguns dos seus montantes de empréstimos vencidos. Se assim for, uma reorganização do Capítulo 13 pode ser sua única escolha.

Além disso, os devedores não podem procurar proteção se arquivarem (e receberam uma quitação) para a bancarrota do Capítulo 7 nos últimos oito anos ou no Capítulo 13 dentro de seis anos.

Enquanto cumprem esses requisitos, mesmo os mutuários que operam uma empresa como empresa unipessoal podem aproveitar o Capítulo 7. Essa decisão pode ser complicada se o proprietário quiser continuar as operações porque os ativos do negócio, neste caso , são a responsabilidade legal do indivíduo. Portanto, o administrador pode optar por vender imóveis não isentos, mesmo que seja usado estritamente para necessidades comerciais. Um advogado competente poderá analisar suas circunstâncias únicas e aconselhar se uma bancarrota do Capítulo 11 - um plano de reorganização para as empresas - faz mais sentido. Veja Quais são as diferenças entre o Capítulo 7 e Capítulo 11 Falência?

Uma parceria também pode enviar uma petição do Capítulo 7, embora as consequências sejam mais complicadas se os outros proprietários forem pessoalmente responsáveis ​​por alguma dívida em questão. Além disso, a parceria é dissolvida após a ocorrência da liquidação.

A linha inferior

Capítulo 7 falência fornece uma ardósia quase limpa para aqueles que realmente não conseguem recuperar o atraso em seus pagamentos de empréstimo. Se você quiser manter certos bens, como uma casa ou um automóvel, certifique-se de perguntar ao advogado da bancarrota se o arquivamento os colocará em risco no seu caso.