Milhões de aposentados americanos dependem da Segurança Social como uma fonte chave de renda durante seus anos não trabalhando, e aqueles que ainda não fizeram uma eleição em seus benefícios muitas vezes se sentem sobrecarregados com a quantidade de opções disponíveis .

Os arquivadores casados ​​em particular podem precisar explorar cinco ou seis opções diferentes para determinar qual caminho melhor atenderá às suas necessidades. Mas, embora a maioria dos casais esteja ciente de que a Segurança Social pagará um benefício para as viúvas, eles não percebem que esta opção também pode ser usada de maneira ligeiramente diferente - uma maneira que pode aumentar substancialmente seus benefícios para o resto de suas vidas. (Para mais informações, consulte: Como aumentar os benefícios do seguro social da segurança social. )

Arquivo e Suspender … Ato AGORA!

Muitos planejadores financeiros e especialistas em Segurança Social recomendam esta estratégia popular para casais em que o cônjuge com maior rendimento atingiu a idade de aposentadoria completa (embora provavelmente não por muito mais tempo - mais sobre isso mais tarde). Uma das regras para a Segurança Social afirma que um cônjuge não pode coletar os benefícios do cônjuge até que o cônjuge de maior rendimento se aplique pelo seu benefício. Portanto, neste cenário, o cônjuge de maior rendimento irá prosseguir e solicitar benefícios uma vez que ele atinja a idade de aposentadoria completa - e, em seguida, prontamente arquivar para suspendê-los antes de receber qualquer pagamento. O cônjuge é então livre para apresentar um benefício para o cônjuge que começará a pagar imediatamente. (Para mais informações, consulte: Dicas para atrasar os benefícios da segurança social .)

Esta estratégia oferece duas ou três vantagens principais: o cônjuge com maior rendimento receberá um pagamento aumentado mais tarde, uma vez que o atraso nos benefícios por um ano se traduz num aumento de 8% de vida nos benefícios para a resto da vida do candidato. Portanto, alguém que suspenda seus benefícios assim que atinge a idade total de aposentadoria e os atrasa até que a idade máxima de aposentadoria eleve seu pagamento anual total em cerca de um terço.

E porque o benefício do cônjuge é igual a metade do benefício total do cônjuge que ganha mais alto, o cônjuge pode estar obtendo mais do que ele ou ela faria se ele ou ela simplesmente colecionasse seu próprio benefício total . Além disso, se o cônjuge aguarda até a idade de aposentadoria completa para solicitar o benefício do cônjuge, então o seu benefício total também continuará a aumentar em 8% ao ano até atingir a idade máxima de aposentadoria, de modo que ambos os cônjuges irão receber o máximo possível permitido no programa, desde que ambos vivam. (Para leitura relacionada, veja: Como os benefícios do cônjuge são calculados para a Segurança Social? )

Os cônjuges que reclamam esse benefício antes de atingirem a idade total de aposentadoria não receberão créditos atrasados ​​em benefício total, porque a Administração da Segurança Social considerará que o seu benefício pelo cônjuge é agora considerado como seu benefício total, tornando-o inelegível para esse aumento.

Bill assinado, estratégia para expirar

Em 2 de novembro de 2015, o presidente Obama assinou um projeto de lei que cancelou duas estratégias populares de reivindicação da Segurança Social, uma delas sendo arquivada e suspensa. Por enquanto, os potenciais usuários desta estratégia podem usá-la como normal durante o período de entrada em fase. Entre agora até seis meses (180 dias, exatamente) após a assinatura da conta, o arquivo e a suspensão ainda serão uma opção. Também será possível apresentar um benefício para o cônjuge com base no benefício suspenso de um cônjuge.

One Better

Embora a estratégia de arquivo e suspensão seja recomendada por muitos planejadores financeiros, o uso de uma forma desta estratégia para obter benefícios gratuitos da Segurança Social tem sido, em sua maior parte, um segredo bem guardado. Em ambos os casos, o cônjuge com maior rendimento deve atingir a idade de aposentadoria completa antes de tomar qualquer ação e aguardará a idade máxima de aposentadoria antes de cobrar os benefícios. (Para mais, veja: 4 formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social .)

Mas para esta estratégia, o cônjuge com menor rendimento deve primeiro começar a cobrar os benefícios, seja na idade de aposentadoria total ou antecipada. Em seguida, o cônjuge de maior rendimento apresentará os benefícios do cônjuge com base no pagamento atual do outro cônjuge em vez de arquivar para o seu próprio benefício e, em seguida, suspendê-lo. O cônjuge com maior rendimento pode receber um benefício conjugal atual com base no benefício completo do seu cônjuge com menor rendimento até que o ascendente mais elevado atinja a idade máxima de aposentadoria. O casal receberá o pagamento máximo possível do cônjuge mais lucrativo, juntamente com o benefício do outro cônjuge, desde que ambos estejam vivos.

A principal vantagem aqui é que o cônjuge de maior rendimento recebe a renda adicional do pagamento do parto enquanto ele ou ela espera para solicitar o seu próprio benefício. (Para leitura relacionada, veja: Os benefícios da previdência social do cônjuge são tributáveis? )

O exemplo a seguir mostra como isso funciona em comparação com o arquivo e suspende a estratégia: John tem 64 anos e Mary tem 62 anos. O casal procura se aposentar nos próximos anos e está tentando decidir quando começar a receber os benefícios da Segurança Social. A Segurança Social de John aos 66 anos será de US $ 2 000 por mês. O benefício total de Mary será de US $ 1 000 por mês naquela idade. Se eles usam o arquivo e suspendem a estratégia, John solicitará benefícios aos 66 anos e depois suspenderá por quatro anos. Aos 70 anos, ele começará a receber aumentos de ajuste de $ 2, 640 por mês mais o custo de vida para o resto da vida. (Para leitura relacionada, veja: Por que se retirar mais cedo pode ser uma idéia ruim. )

Enquanto isso, Mary apresentará um benefício para o cônjuge quando atingir a idade de aposentadoria completa e receber $ 1 000 por mês para a vida (com COLA aumenta) - o mesmo montante que o que ela obteria se ela esperasse até atingir a idade total de aposentadoria. Se ela arquivar antes da idade total de aposentadoria, ela receberá 70% do benefício total, ou US $ 700.

Agora vamos assumir que John e Mary são da mesma idade e que ambos acabaram de atingir a idade total de aposentadoria e têm os mesmos benefícios mensais que o exemplo acima.Desta vez, Mary continua em frente e faz o seu benefício completo e John apresenta um benefício para o cônjuge com base no dela. Ele receberá US $ 500 por mês por quatro anos até atingir a idade de aposentadoria completa, momento em que ele começará a receber seu benefício máximo total de US $ 2, 640 por mês. Mary continuará a receber todo o seu benefício para o resto da vida. (Para mais, veja: Como os casais casados ​​podem maximizar a segurança social .)

A beleza da estratégia de benefício do parto gratuito é que ambos os cônjuges estão coletando alguma forma de benefício da Segurança Social durante o período de espera entre a idade total e máxima de aposentadoria em vez de apenas uma. No entanto, esta não é sempre a melhor opção, especialmente quando o cônjuge de menor rendimento começa a tomar benefícios antes da idade total de aposentadoria. Nesse caso, o montante reduzido será permanente para essa pessoa, o que poderia reduzir o montante total de benefícios pagos abaixo do que poderia ter sido coletado do arquivo e suspender a opção.

A linha inferior

Embora nem sempre seja a melhor opção, os casais devem examinar minuciosamente se eles são elegíveis para colecionar benefícios de cônjuge gratuitos em sua renda da Segurança Social. Aqueles que atendam aos critérios seriam sábios para obter um planejador financeiro e também consultar a administração da Segurança Social para obter uma série de relatórios que estimarão seus benefícios para cada cenário. Para obter mais informações sobre benefícios gratuitos para o cônjuge e as regras para eleger esta opção, visite o site da Administração da Segurança Social em www. ssa. gov. Mas faça o que fizer, faça isso rápido. Esta estratégia não será mais uma opção em breve e retirar essa estratégia acabou de tornar-se muito mais complicada. (Para mais, veja: Os benefícios da previdência social do cônjuge são retroativos? )