O aumento do custo de um diploma universitário tem mais estudantes do que nunca emprestando para cobrir suas despesas. Enquanto alguns estudantes optam por empréstimos de credores privados, estima-se que 42. 3 milhões de mutuários retiraram empréstimos do Departamento de Educação da U. S. Desses, 32. 1 milhão de mutuários devem empréstimos federais diretos.

Estes empréstimos oferecem inúmeros benefícios, incluindo opções de reembolso flexíveis, baixas taxas de juros, a opção de consolidação de empréstimos e programas de tolerância e adiamento. Os empréstimos diretos federais podem ser subsidiados ou não subsidiados; Antes de pedir emprestado, é importante entender como os dois tipos de empréstimo se comparam. (Veja Empréstimos universitários: Privado vs. Federal .)

Quem se qualifica para empréstimos diretos federais?

Existem alguns requisitos que você deve atender para ser elegível para um empréstimo direto federal. Para os empréstimos subsidiados e não subsidiados, os mutuários devem:

• Ser matriculado pelo menos meio tempo em uma escola que participe do programa de Empréstimo Direto Federal.
• Seja um cidadão da U. S. ou um cidadão elegível.
• Tenha um número de Segurança Social válido.
• Manter um progresso acadêmico satisfatório.
• Terminei um diploma de ensino médio ou sua equivalência.
• Não está em falta em nenhum empréstimo federal existente.
• Seja registrado no Serviço Seletivo (para homens de 18 a 25 anos).

As duas maiores diferenças entre empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados têm a ver com necessidade financeira e status de inscrição. Os empréstimos subsidiados diretos só estão disponíveis para alunos de graduação que tenham uma necessidade financeira demonstrada. Tanto os alunos de graduação como os estudantes de pós-graduação podem candidatar-se a um Empréstimo sem subsídio direto e não há necessidade de necessidade financeira.

Para solicitar qualquer tipo de empréstimo, você precisará preencher a Solicitação Gratuita de Auxílio Federal para Estudantes (FAFSA). Este formulário inclui informações sobre seus ganhos e ativos, e os de seus pais. Sua escola usa sua FAFSA para determinar quais tipos de empréstimos você qualifica e quanto você é elegível para pedir emprestado. (Veja Uma Introdução aos Empréstimos de Estudantes e a FAFSA. )

Diretrizes de empréstimos para empréstimos diretos subsidiados versus não subsidiados

O programa de empréstimo direto federal tem limites máximos para o quanto você pode pedir emprestado anualmente através de um empréstimo subsidiado ou não subsidiado. Há também um limite agregado de empréstimos.

A partir de 2017, os estudantes de graduação do primeiro ano podem emprestar US $ 5, 500 em empréstimos subsidiados e não subsidiados, se ainda dependerem financeiramente de seus pais. Desse montante, apenas US $ 3, 500 podem ser empréstimos subsidiados. Estudantes independentes - e estudantes dependentes cujos pais não se qualificam para empréstimos Direct PLUS - podem emprestar até $ 9, 500 para o primeiro ano de estudos de graduação. Mais uma vez, os empréstimos subsidiados estão limitados a US $ 3, 500 desse montante.

O limite de empréstimo aumenta para cada ano subseqüente de inscrição. O limite total de empréstimos subsidiados agregados é de US $ 23 000 para estudantes dependentes, com outros US $ 8 000 autorizados em empréstimos não subsidiados. Para estudantes independentes, o limite agregado é aumentado para US $ 57, 500, com a mesma base de $ 23 000 em empréstimos subsidiados. Estudantes graduados ou profissionais podem emprestar até US $ 138, 500 em Empréstimos diretos, com US $ 65,500 que estão sendo subsidiados. (Veja O empréstimo do seu currículo para crianças: quem deve colocar o Bill? )

Se você é mutuário pela primeira vez após 1 de julho de 2013, há um limite no número de anos acadêmicos que você pode receber empréstimos subdivididos diretos. O período máximo de elegibilidade é de 150% do período publicado do seu programa. Em outras palavras, se você se inscrever em um programa de graduação de quatro anos, o mais longo que você pode receber empréstimos diretos subsidiados é de seis anos. Nenhum limite aplica-se aos empréstimos diretos não subsidiados.

Empréstimos Subsidiados e Não Subsidiados

Os empréstimos federais são conhecidos por ter algumas das taxas de juros mais baixas, especialmente em comparação com certos credores privados que podem cobrar aos mutuários uma APR de dois dígitos. Ambos os Empréstimos Subvenidos Diretos e Não Substituídos atualmente possuem uma AVR de 4,45% para alunos de graduação. O APR aumenta para 6% para alunos de pós-graduação e profissionais. E, ao contrário de alguns empréstimos de estudantes privados, essas taxas são corrigidas, o que significa que elas não mudam ao longo da vida do empréstimo.

Uma coisa a notar sobre o interesse: o governo federal paga os juros devidos em Empréstimos Subsidiados Diretos nos primeiros seis meses após você sair da escola e durante períodos de adiamento. Você é responsável pelo interesse se você adiar um empréstimo não subsidiado, ou se você colocar qualquer tipo de empréstimo em tolerância.

Em termos de reembolso, você possui várias opções. A menos que você pergunte ao seu credor por uma opção diferente, você será automaticamente inscrito no Plano Padrão de Reembolso. Este plano define seu prazo de reembolso em até 10 anos, com pagamentos divididos igualmente por mês. O Plano de Reembolso Graduado, em comparação, inicia seus pagamentos mais baixos e os aumenta incrementalmente. Este plano também tem um prazo de até 10 anos, mas devido ao modo como os pagamentos são estruturados, você pagará mais do que com a opção Standard.

Existem também vários planos de reembolso gerados pela renda para alunos que precisam de alguma flexibilidade em quanto pagam a cada mês. O reembolso baseado em renda (IBR), por exemplo, define seus pagamentos em 10-15% do seu rendimento discricionário mensal e permite que você estique o reembolso por 20 ou 25 anos. A vantagem dos planos de renda é que eles podem diminuir seu pagamento mensal - mas há uma captura. Quanto mais demora você a pagar os empréstimos, mais você está pagando em juros. E se o seu plano permite que algum saldo de seu empréstimo seja perdoado, você pode ter que denunciar isso como receita tributável. (Veja Você realmente tem perdão de empréstimo de estudante? )

O lado positivo é que o interesse do empréstimo de estudante pago é dedutível. Para 2017, você pode deduzir até $ 2, 500 em juros pagos em um empréstimo de estudante qualificado e você não precisa discriminar para obter essa dedução.Deduções reduzem sua renda tributável para o ano, o que pode reduzir sua conta fiscal ou adicionar ao tamanho de seu reembolso. Se você pagou US $ 600 ou mais em juros de empréstimo de estudante para o ano, você receberá um Formulário 1098-E do seu administrador de empréstimo para usar para arquivamento de impostos.

A linha inferior

Ambos os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados podem ser úteis para pagar a faculdade, mas pode ser mais apropriado do que o outro, com base nas suas necessidades financeiras. Basta lembrar que qualquer tipo de empréstimo eventualmente deve ser reembolsado com juros, então pense com atenção sobre o quanto você precisará emprestar e qual opção de reembolso vai funcionar melhor para o seu orçamento.