Ser inteligente sobre a dívida de cartão de crédito pode ajudar o banco investidor médio a garantir 18%. É uma decisão consciente que poderia salvar o lar médio de aproximadamente US $ 1 500 por ano. Então, como você pode depositar essas economias? Leia mais dicas de especialistas financeiros sobre como lidar com dívidas e aumentar suas economias.

O dilema da dívida

Digamos que você deve US $ 5 000 em seus cartões de crédito e está pagando juros de 18%. As empresas de cartão de crédito, que, naturalmente, como tendo um fluxo constante de receita, podem pedir que você faça um pagamento mínimo de US $ 150 por mês. Mas apenas fazer um pagamento mínimo resultará em anos de dívida.

Supondo que você não faça novas compras e pague um valor fixo de US $ 150 por mês para os próximos anos, quanto tempo demorará para pagar a dívida de US $ 5 000? Três anos e 11 meses. Você também vai pagar aproximadamente US $ 2 000 em juros. Isso é muito dinheiro para pagar pelo crédito.

Dívida média do cartão de crédito familiar

Ao confiar em cartões de crédito, algumas pessoas descartam dezenas de milhares de dólares ao longo de décadas.

A partir de 2015, o valor médio da dívida do cartão de crédito suportado pela casa americana média era de US $ 5 746, 92, de acordo com um Harris Poll realizado para NerdWallet. Mas esse número inclui muitas pessoas que não carregam dívidas. A média das famílias endividadas: um assombroso $ 15, 354. 74. Milhões de titulares de cartões possuem o que os conselheiros chamariam montantes perigosos da dívida do cartão.

Lewis J. Altfest, um planejador financeiro certificado em Nova York, cujos clientes tendem a ser profissionais com grandes rendas, diz que "para os planejadores financeiros, a dívida geralmente representa risco. Demasiado freqüentemente, [planejadores financeiros] vêem uso abusivo de crédito levando a dificuldades financeiras. Eles recomendam que a dívida seja limitada a itens de investimento, como a compra de uma casa ", escreve Altfest. Isso porque a dívida do cartão de crédito, ao contrário de outros tipos de dívida, não é dedutível.

Por exemplo, o crédito incorrido na compra de uma casa, que é um ativo que geralmente pode ser revendido para obter lucro, geralmente pode ser usado como uma dedução fiscal. O governo, de fato, está ajudando a subscrever sua compra de um bem. Por outro lado, os juros incorridos em um empréstimo para comprar um carro ou correr a dívida do cartão de crédito geralmente não são dedutíveis. (Para mais informações, leia Cálculo da dedução fiscal de juros de hipoteca .)

O interesse do cartão de crédito também é muito caro em comparação com outras dívidas. Isso ocorre porque o interesse do cartão, em média, é aproximadamente o dobro da taxa de juros nominal como o empréstimo ou hipoteca home equity. (Para saber mais, leia Compreender o interesse do cartão de crédito .)

De débito para poupança?

A dívida do cartão de crédito que muitas pessoas carregam também apresenta uma oportunidade para economias consideráveis. A dívida de cartão de crédito eliminada pode liberar dinheiro que pode ser dedicado a tudo, desde luxo até investimento.Os conselheiros também dizem que há uma oportunidade de investimento garantida. Uma maneira fácil de ganhar 18% ou melhor é se livrar das dívidas de cartão de crédito o mais rápido possível.

Como atacar a dívida do cartão de crédito

"Digamos que você tenha quatro dívidas de cartão de crédito. A primeira coisa que eu recomendaria é categorizar todas as suas dívidas", disse Charles Hughes, um Certificado de Planejador Financeiro® em Bayshore, New Iorque. (Para mais informações, consulte Tome o controle de seus cartões de crédito .)

"Em vez de fazer quatro pagamentos iguais em todos os cartões, considere fazer o maior pagamento no cartão com a taxa de juros mais alta ". Hughes também disse que, ao reduzir a dívida, você deveria manter uma reserva de caixa para evitar a falta de dinheiro. Caso contrário, depois de correr para baixo uma dívida de cartão de crédito, você poderia voltar rapidamente ao vermelho. (Para aprender a construir esta reserva, leia Construir um fundo de emergência .)

Defina metas para você mesmo, diz Hughes. Tenha um plano realista para eliminar a dívida o mais rápido possível. "Além disso, faça uma lista de onde seu dinheiro está indo", ele acrescenta. Ao fazer o que Hughes chama de "análise de fluxo de caixa", as despesas supérfluas podem ser detectadas.

Também evite novas dívidas que se empilhem nos existentes. Coloque os cartões por um tempo e tente pagar as compras diárias em dinheiro. (Para obter mais informações sobre como fazer esse orçamento, leia The Beauty Of Budgeting .)

À medida que a dívida diminui e se começa a atingir metas, "uma pessoa ficará entusiasmada com a eliminação de mais e mais dívidas", disse Hughes. Ele acrescentou que as mesmas técnicas podem ser usadas para aumentar as economias, mas a dívida do cartão de crédito deve ser eliminada primeiro.

Fazendo cartões funcionar para você

Depois de ter obtido o hábito de pagar juros nos cartões, há uma maneira de fazer cartões funcionar para você. No entanto, as empresas de cartões de crédito esperam que a maioria das pessoas não use essa técnica.

A maioria dos cartões "fornece ao consumidor um empréstimo sem juros a partir da data de compra até a data do faturamento", escreva David Evans e Richard L. Schmalensee, analistas do setor de cartões de crédito. Isso significa que a empresa de cartão estendeu você um empréstimo sem juros. No entanto, lembre-se que este período de carência geralmente não se aplica quando você adquire um adiantamento em dinheiro em um cartão de crédito, que provavelmente é a maneira mais cara de acessar o crédito.

As empresas de cartões, que estão sob pressão para obter o máximo de negócios possível para sobreviver, referem-se aos titulares de cartões sábios que pagam os saldos mensalmente "transatores". "

Então, por que as empresas oferecem empréstimos gratuitos?

Porque eles sabem que muitos clientes serão "revólveres". "Em outras palavras, a maioria das pessoas irá transportar algum tipo de saldo de crédito de mês para mês, que é a principal maneira pela qual as empresas de cartão de crédito ganham seu dinheiro. As empresas de cartão também tentam obter tantas revólveres quanto possível e (é claro) espero que alguns transatores se tornem revólveres também.

Geralmente, os transatores tendem a ser aqueles com maiores rendimentos. Por exemplo, a Altfest, que trabalha com clientes de alto patrimônio líquido, diz que ele gasta muito tempo aconselhando clientes a usar o crédito com segurança.

"Às vezes, as pessoas simplesmente entram muito fundo. Eles comem jantares em restaurantes caros três ou quatro vezes por semana e eu tento levá-los a colocar alguns limites em seu uso de cartas", disse ele. Neste caso, ele aconselha os clientes a reduzir as despesas de luxo.

Como você sabe quando você tem um problema?

Howard S. Dvorkin, um Contador Público Certificado e fundador dos Serviços de Aconselhamento de Crédito Consolidado, diz que os consultores financeiros geralmente sugerem que a pessoa média não deve pagar mais de 10% do pagamento líquido na casa do cartão de crédito e outros dívida do consumidor.

"Esses mesmos especialistas financeiros também aconselham que, na maior quantidade de dívidas que você tenha, você deve ser capaz de reembolsar tudo dentro de 12 a 18 meses", escreve Dvorkin em seu livro, "Credit Hell: How to Dig Out of Debt. "

Poupar $ 1, 500 por ano no interesse do cartão de crédito pode não parecer muito - e provavelmente não é no curto prazo. Mas, a longo prazo, é enorme; Mais de 30 anos, ele acrescenta US $ 45 mil em poupança de juros.

Digamos que você tirou US $ 100 por mês (US $ 1, 200 por ano) desses $ 1, 500 e investiu em um fundo mútuo que obteve uma taxa média de retorno de 9% ao ano.

No final de 30 anos, você teria aproximadamente US $ 184.000 antes de impostos. Isso é US $ 184 000, apenas porque você começou a usar o crédito de forma mais inteligente e investiu seu dinheiro. No nosso exemplo, a diferença entre US $ 45.000 de juros do cartão de crédito ao longo de 30 anos e o valor obtido pelo investimento podem ser substanciais.

A linha inferior

Para a maioria das pessoas, economizar US $ 45 000 em 30 anos pode fazer uma grande diferença. Pense nas oportunidades de uso produtivo desse dinheiro! Para aqueles com um problema de dívida de cartão de crédito, eliminá-lo poderia ser a melhor chance de gastar esse tempo acumulando poupança e investimentos. Ser inteligente sobre a dívida de cartão de crédito é uma forma segura de aumentar a riqueza a longo prazo.

Isso é bastante um investimento!

Se você está procurando mais informações sobre como pagar a dívida do cartão de crédito, o Ask a Advisor da Investopedia aborda o tópico respondendo a uma das nossas perguntas dos usuários.