Ter a cobertura de invalidez certa deve ser uma parte crítica de qualquer plano profissional de prática profissional ou do proprietário da empresa. Se você não conseguir trabalhar, não só sua situação financeira pessoal sofrerá, mas o negócio ou a prática que você trabalhou tão difícil de construir também podem falhar. Os proprietários usam muitos chapéus e são fundamentais para o sucesso de um negócio. No entanto, no caso de uma deficiência, a maioria das pessoas não tem um plano para transição de propriedade ou um acordo com um empregado chave para intervir e ajudar a manter as coisas funcionando durante sua ausência. (Veja também: Seguro de invalidez para empresários.)

Além de um plano de sucessão por escrito, os donos de empresas devem ter uma cobertura de invalidez individual para ajudar a substituir suas receitas e políticas pessoais destinadas a ajudar a manter seus negócios em andamento. A cobertura pode ser comprada para pagar despesas operacionais em curso, financiar uma compra e ajudar a pagar empréstimos pendentes e / ou substituir contribuições para planos de aposentadoria. (Veja também: Como criar um plano de sucessão de negócios)

Cobertura de negócios

O seguro de despesas gerais de negócios destina-se a reembolsar um proprietário por despesas comerciais em curso incorridas durante sua incapacidade e recuperação. Após um período de eliminação, a cobertura começa a pagar as despesas qualificadas (normalmente despesas que são dedutíveis para o imposto de renda federal), como prêmios para diferentes tipos de seguro; pagamentos de hipoteca, arrendamento ou aluguel; salários dos funcionários; contas telefônicas e de serviços públicos.

Algumas políticas gerais de negócios podem oferecer um piloto separado que fornece um benefício mensal adicional para fazer pagamentos de empréstimos contraídos por despesas relacionadas a negócios, como compra ou expansão de uma empresa, compra de custos equipamentos, renovações de instalações ou uma acumulação de inventário ou materiais. Em algumas políticas, os benefícios podem ser diretamente atribuídos à instituição financeira detentora do empréstimo. As políticas de pagamento de despesas gerais e de empréstimos oferecem diferentes períodos de eliminação e valores máximos de benefícios que são adquiridos quando a política é emitida e com base nas demonstrações financeiras de uma empresa.

Se um parceiro de negócios estiver desativado e as receitas estiverem baixas, o financiamento de uma compra pode ser um problema. As políticas de compra / venda de deficiência são projetadas para fornecer fundos para ajudar a comprar o interesse de um parceiro de negócios com deficiência. Essas políticas, que têm períodos de eliminação de pelo menos 1 a 2 anos, devem ser um complemento à cobertura individual. Os benefícios podem ser pagos como um montante fixo ou uma série de parcelas em 2-5 anos. O valor do pagamento baseia-se, em parte, em uma avaliação formal do negócio quando a política é inicialmente emitida.

Um tipo adicional de cobertura disponível para empresários, que geralmente é emitida como uma política separada e não como piloto, é um plano que continua a fazer contribuições de aposentadoria.O benefício é pago em um fideicomisso irrevogável onde os fundos são investidos até atingir a idade de aposentadoria.

Cobertura individual

A maioria dos indivíduos compra cobertura de invalidez de longo prazo e conta com uma reserva de caixa para cobrir quaisquer necessidades de renda de curto prazo. A cobertura individual de invalidez de longo prazo destina-se a pagar um benefício mensal após um período de eliminação de 90 dias (embora o período de eliminação mais longo e curto esteja disponível).

Ao contrário dos benefícios grupais que cobrem automaticamente todos os funcionários elegíveis, independentemente da sua saúde, as políticas individuais de incapacidade exigem que cada candidato seja subscrito. Dependendo de sua ocupação e saúde, uma seguradora pode emitir uma política, recusar o aplicativo ou oferecer uma política com benefícios limitados, restrições em condições pré-existentes e / ou um prémio mais elevado.

A Administração da Segurança Social estima que os trabalhadores têm uma chance de 3 em 10 de tornarem-se incapacitados antes de se aposentar. A maioria das pessoas se recupera de uma deficiência e eventualmente retorna ao trabalho. Mas algumas pessoas nunca mais trabalham novamente ou são forçadas a mudar de ocupação. A maioria das reivindicações de invalidez de longo prazo não se deve a trauma ou acidente, mas sim o resultado de uma doença ou condição que pode não ser facilmente diagnosticada, como problemas mentais ou emocionais, ou que se torna progressivamente pior, por exemplo muscular ou Problemas esqueléticos que limitam a destreza ou mobilidade. É por isso que os termos e definições em uma política de deficiência são muito importantes, especialmente quando se faz uma reclamação.

Uma política renovável não cancelável e garantida é a melhor porque, uma vez emitida, a seguradora não pode modificar nada na política, mesmo se você mudar de emprego ou ocupação, desde que pague o prêmio no cronograma. A definição mais forte de deficiência é quando você não pode desempenhar os deveres de sua "própria ocupação" em relação às políticas que definem a deficiência de forma mais ampla como "qualquer ocupação". Trabalhos de colarinho branco profissional, mais remunerados, tendem a ter melhores definições ocupacionais do que os trabalhos de colarinho azul. Também é importante observar quanto tempo dura a definição específica de ocupação; Algumas políticas, por exemplo, mudam para qualquer ocupação após 2-5 anos em reivindicações. Verifique também se existe um idioma específico sobre alegações relacionadas a condições pré-existentes e problemas mentais ou emocionais.

Dependendo de como uma política emitida, você poderá escolher se os benefícios se integram ou não com a Segurança Social (SSDI). Se a cobertura se integrar, qualquer benefício que você receba da SSDI reduza seu dólar de benefício individual por dólar. Sem integração, você pode receber o benefício de invalidez e SSDI. Os benefícios do SSDI não são concedidos automaticamente e podem ser meses antes do início dos benefícios. (Veja também: Qual a diferença entre o seguro de invalidez da segurança social (SSDI) e a renda de segurança suplementar (SSI)?)

Outros benefícios de política podem incluir aumentos de benefícios futuros que aumentam gradualmente o benefício mensal sem subscrição adicional; ajustes automáticos de custo de vida quando em reivindicação; e benefícios de incapacidade parcial se você não pode trabalhar a tempo inteiro ou tiver um retorno gradual ao trabalho

Os prêmios para cobertura de invalidez dependem de muitos fatores, incluindo sua ocupação, classificação de saúde, benefício mensal, período de eliminação, cavaleiros e integração com o SSDI.Quanto mais ricos os benefícios, maior será o prémio.

Tributação dos benefícios

A tributação dos benefícios por invalidez depende de quem paga o prêmio. Se a empresa paga o prêmio, qualquer benefício que o indivíduo recebe é tributável. Se você paga pessoalmente o prémio, o benefício é isento de impostos. Os pagamentos de prémio são dedutíveis para uma empresa, mas não para um indivíduo.

A linha inferior

Ninguém gosta de pagar prémios de seguro e seguro de invalidez não é barato. No entanto, você precisa considerar o que você pode perder se você estivesse de repente desativado. O negócio ou prática que você passou anos construindo pode perder clientes, experimentar dificuldades financeiras ou até mesmo falhar ao se recuperar e retornar ao trabalho. Sem uma renda, sua situação financeira pessoal também poderia sofrer, e se você concordou com quaisquer obrigações comerciais, os credores podem tomar medidas legais para cobrar o pagamento. (Veja também: Top 6 Features Of A Great Disability Policy.)