Os resultados do empréstimo podem ser usados ​​para diversos fins, desde o financiamento de um novo negócio até a compra da noiva de um anel de noivado. Mas com todos os diferentes tipos de empréstimos lá fora, qual tipo é o melhor? Neste artigo, você irá levá-lo através de uma lista de alguns dos tipos mais populares de empréstimos, bem como suas características e sua utilidade para atender às necessidades financeiras dos consumidores.

1. Empréstimos pessoais
Estes empréstimos são oferecidos pela maioria dos bancos, e os recursos podem ser usados ​​praticamente qualquer despesa (de comprar um novo sistema estéreo para pagar uma nota comum). Normalmente, os empréstimos pessoais não são garantidos, e variam em qualquer lugar de algumas centenas a alguns milhares de dólares. Como regra geral, os credores geralmente exigem alguma forma de verificação de renda e / ou prova de outros ativos pelo menos tanto quanto o indivíduo está emprestando. O aplicativo para esse tipo de empréstimo geralmente possui apenas uma ou duas páginas. As aprovações (ou negativas) geralmente são concedidas dentro de alguns dias.

A desvantagem é que as taxas de juros desses empréstimos podem ser bastante altas. De acordo com o Federal Reserve, eles variam de cerca de 10-12%. O outro negativo é que esses empréstimos às vezes devem ser reembolsados ​​dentro de dois anos, o que torna impraticável para pessoas que procuram financiar grandes projetos.

Em suma, os empréstimos pessoais (apesar de suas altas taxas de juros) são, provavelmente, o melhor caminho a percorrer para indivíduos que procuram emprestar quantidades de dinheiro relativamente pequenas e que possam reembolsar o empréstimo dentro de alguns anos.

2. Cartões de crédito
Quando os consumidores usam cartões de crédito, eles estão essencialmente retirando um empréstimo com o entendimento de que ele será reembolsado em algum momento posterior. Os cartões de crédito são uma fonte de fundos particularmente atraente para pessoas físicas (e empresas) porque são aceitas por muitos - se não pela maioria - por comerciantes como forma de pagamento.

Além disso, para obter um cartão (e, por extensão, US $ 5 000 ou US $ 10 000), tudo o que é necessário é um aplicativo de uma página. O processo de revisão de crédito também é bastante rápido. Os aplicativos escritos geralmente são aprovados (ou negados) dentro de uma semana ou duas. As aplicações on-line / telefônica são freqüentemente revistas em poucos minutos. Também em termos de uso, os cartões de crédito são extremamente flexíveis. O dinheiro pode ser usado para praticamente qualquer coisa hoje em dia de pagar a taxa de matrícula da faculdade para comprar uma bebida no aguaceiro local. (Para saber mais sobre este processo, veja A importância da sua classificação de crédito e Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito .)

Contudo, existem armadilhas. As taxas de juros que a maioria das empresas de cartão de crédito cobram até 20% ao ano. Além disso, é mais provável que um consumidor acumule dívidas usando um cartão de crédito (em oposição a outros empréstimos) porque eles são amplamente aceitos como moeda e porque é psicologicamente mais fácil entregar alguém um cartão de crédito do que ganhar com a mesma quantia de dinheiro .(Para ler mais sobre este tipo de empréstimo, consulte Assuma o controle de seus cartões de crédito , Crédito, débito e taxa: dimensionando os cartões em sua carteira e Compreender o cartão de crédito Interesse .)

3. Home-Equity Loans
Os proprietários de imóveis podem emprestar contra o capital próprio que eles construíram em sua casa usando um empréstimo home equity. Em outras palavras, o proprietário está tirando um empréstimo contra o valor de sua casa. Um bom método para determinar a quantidade de capital próprio disponível para um empréstimo seria tomar a diferença entre o valor de mercado da casa e o montante ainda devido à hipoteca.

O produto do empréstimo pode ser usado por vários motivos, mas normalmente são usados ​​para construir adições de casas ou para consolidação de dívidas. As taxas de juros em empréstimos de capital próprio também são razoáveis. Além disso, os termos desses empréstimos geralmente variam de 15 a 20 anos, tornando-os particularmente atraentes para aqueles que procuram emprestar grandes quantidades de dinheiro. Mas, talvez a característica mais atraente do empréstimo home equity é que o interesse geralmente é dedutível.

A desvantagem desses empréstimos é que os consumidores podem facilmente entrar em suas cabeças, hipotecando suas casas até o alcance. Além disso, os empréstimos para capital próprio são particularmente perigosos em situações em que apenas um membro da família é o patrocinador da família e a capacidade da família de reembolsar o empréstimo pode ser prejudicada pela morte ou deficiência dessa pessoa. Mesmo um aumento de 1% nas taxas de juros pode significar a diferença entre perder e manter sua casa se você confiar demais neste estilo de empréstimo.

Nota : Em situações como essas, o seguro de vida / invalidez é freqüentemente usado para ajudar a proteger contra a possibilidade de inadimplência. (Para continuar lendo sobre este assunto, veja Home-Equity Loans: The Costs e The Home-Equity Loan: O que é e como funciona .)

4. Linha de Crédito Home-Equity
Esta linha de crédito atua como um empréstimo e é semelhante aos empréstimos home equity, na medida em que o consumidor está emprestando contra o patrimônio da sua casa. No entanto, ao contrário dos empréstimos tradicionais de capital próprio, essas linhas de crédito estão girando, o que significa que o consumidor pode emprestar uma quantia fixa, pagar uma parcela do empréstimo e depois emprestar novamente. É como um cartão de crédito que tenha um limite de crédito com base no patrimônio da sua casa! Estes empréstimos podem ser dedutíveis e geralmente são reembolsáveis ​​durante um período de 10 a 20 anos, tornando-os atraentes para projetos maiores.

Como valores específicos podem ser emprestados em diferentes momentos, a taxa de juros cobrada é tipicamente vinculada a algum índice subjacente, como a "taxa preferencial". Isso é bom e ruim no sentido de que, em alguns momentos, as taxas de juros cobradas podem ser bastante baixas. No entanto, durante o período de aumento das taxas, os encargos de juros sobre os saldos pendentes podem ser bastante elevados.

Existem outras desvantagens também. Porque o valor que pode ser emprestado pode ser bastante grande (geralmente até $ 500, 000 dependendo do patrimônio de uma casa), os consumidores tendem a entrar em suas cabeças.Esses consumidores geralmente são atraídos por baixas taxas de juros, mas quando as taxas começam a aumentar, essas taxas de juros começam a aumentar e a atratividade desses empréstimos começa a diminuir.

5. Adiantamentos em dinheiro
Os adiantamentos em dinheiro geralmente são oferecidos por empresas de cartões de crédito como empréstimos de curto prazo. Outras entidades, como as organizações de preparação de impostos, podem oferecer adiantamentos contra um reembolso de imposto esperado do IRS ou contra rendimentos futuros auferidos pelo consumidor.

Embora os adiantamentos em dinheiro possam ser fáceis de obter, existem muitas desvantagens para esse tipo de empréstimo. Por exemplo:

• Eles geralmente não são dedutíveis.
• Os valores do empréstimo são tipicamente em centenas de dólares, tornando-os impraticáveis ​​para muitas compras, particularmente grandes.
• As taxas de taxas de juros efetivas e as tarifas relacionadas podem ser muito altas.

Em suma, os adiantamentos em dinheiro são uma alternativa rápida para obter dinheiro (os fundos estão normalmente disponíveis no local), mas devido às numerosas armadilhas, eles devem ser considerados apenas como último recurso. (Saiba mais sobre adiantamentos de dinheiro em Payday Loans Do not Pay .)

6. Empréstimos para pequenas empresas
A Administração de Pequenas Empresas (SBA) ou seu banco local tipicamente estendem empréstimos de pequenas empresas a empresários potenciais, mas somente depois de terem submetido (e recebido aprovação) um plano de negócios formal. A SBA e outras instituições financeiras geralmente exigem que o indivíduo garanta pessoalmente o empréstimo, o que significa que eles provavelmente terão que colocar ativos pessoais como garantia no caso de o negócio falhar. Os montantes do empréstimo podem variar de alguns milhares a alguns milhões de dólares, dependendo do empreendimento.

Enquanto o prazo do empréstimo pode variar de instituição para instituição, normalmente, os consumidores terão entre cinco e 25 anos para reembolsar os empréstimos. O montante dos juros incorridos a partir do empréstimo depende da instituição de crédito em que o empréstimo é feito. Tenha em mente que os mutuários podem negociar com a instituição de crédito em relação ao nível de juros cobrados. No entanto, existem alguns empréstimos no mercado que oferecem uma taxa variável.

Os empréstimos para pequenas empresas são o caminho a seguir para quem procura financiar um negócio novo ou existente. No entanto, seja avisado: obter um plano de negócios aprovado pela instituição de crédito pode ser difícil. Além disso, muitos bancos não estão dispostos a financiar "negócios em dinheiro" porque seus livros (ou seja, registros fiscais) muitas vezes não refletem com precisão a saúde do negócio subjacente.

A linha inferior
Embora existam muitas fontes que os indivíduos e as empresas podem aproveitar para obter fundos, todos os consumidores devem avaliar os aspectos positivos e negativos de qualquer empréstimo antes de assinar na linha pontilhada.

Para ler mais sobre este assunto, veja Obtendo um empréstimo sem seus pais .