Imagine um cenário em que você esteja pronto para vender o seu carro, o que agora possui grátis e claro, apenas para ser informado pelo seu credor que você não pode vendê-lo até que você pague outro empréstimo não garantido você ter com o mesmo credor. Em essência, você está sendo informado pelo credor que você não está pagando no seu carro e o título ainda pertence ao credor. Este é o resultado de uma cláusula obscura chamada colateralização cruzada, que é usada pelos credores em determinadas situações de empréstimo. Você pode não ter sabido sobre isso, a menos que você tenha dissecado cuidadosamente seu contrato para encontrá-lo enterrado bem na impressão fina. Mesmo que o seu credor lhe tenha explicado, é provável que esqueça por muito tempo quando você teve três ou quatro anos em seu empréstimo, e é por isso que a maioria dos mutuários é pego de surpresa.

O que é um empréstimo de garantia cruzada?

Cross-colateralização é um método usado pelos credores para usar a garantia de um empréstimo, como um carro, para garantir outro empréstimo que você possui com o credor. Embora isso possa parecer uma precaução razoável tomada pelo credor, os mutuários muitas vezes não percebem a quantidade de controle que o credor tem sobre suas finanças quando é exercido. Isso pode impedir você de vender o seu carro se o credor quiser que você o mantenha como garantia. Pior, se você ficar atrasado em outro empréstimo não garantido, como um cartão de crédito, o credor pode recuperar o seu carro. Se você arquivar a bancarrota do Capítulo 7, você poderia ser obrigado a renunciar ao seu carro para o credor até que suas dívidas pendentes tenham sido satisfeitas.

Práticas da União de Crédito

Enquanto os empréstimos de garantia cruzada são comumente usados ​​em empréstimos automotivos, esses empréstimos são muito mais prevalentes com as cooperativas de crédito. As cooperativas de crédito operam de forma diferente dos bancos, na medida em que são de propriedade de seus membros, pelo que a cláusula é uma proteção adicional contra perdas de crédito que seria compartilhada pelos membros. O apelo das cooperativas de crédito sempre foi sua vontade de estender termos de empréstimo mais favoráveis, especialmente quando você possui um relacionamento existente com eles. Se você financia um carro através de uma cooperativa de crédito ou tem uma conta de poupança com ele, é provável que você receba ofertas de empréstimos não garantidos de baixa taxa. Isso ocorre porque as cooperativas de crédito podem garantir esses empréstimos com a garantia do seu auto empréstimo ou poupança.

As cooperativas de crédito são uma alternativa bancária e de empréstimo atrativa por uma série de razões, incluindo menores custos bancários e de empréstimos. A prática de colateralização cruzada pode ser uma desvantagem se você não tem conhecimento de impactos potenciais em suas finanças. Se você está considerando um empréstimo de uma cooperativa de crédito, é importante tomar algumas precauções. Primeiro, não tire mais de um empréstimo por vez de uma cooperativa de crédito.Em segundo lugar, não estabeleça uma conta de cartão de crédito ou uma linha de crédito onde você tenha um empréstimo de auto. Em terceiro lugar, não banco onde você empresta; mantenha sua conta corrente em uma instituição diferente. Finalmente, leia sempre as letras finas em qualquer documento de empréstimo.

Empréstimos de garantia cruzada em empréstimos hipotecários

Os empréstimos de garantia cruzada também são usados ​​em empréstimos hipotecários, principalmente com empréstimos de construção quando um mutuário possui múltiplas propriedades. Por exemplo, se um construtor que possui mais do que duas propriedades procura financiar um novo projeto, o credor pode querer garantir o novo empréstimo colocando uma garantia contra uma ou mais propriedades. O credor se torna o detentor de privilégio sênior em todas as propriedades, tornando-os difíceis de vender.

Como com qualquer forma de empréstimo, seja cartões de crédito, empréstimos por prestação, linhas de crédito ou hipotecas, o fardo é sempre no mutuário para entender todos os aspectos dos termos de crédito, que são escritos principalmente para maximizar as receitas do credor e proteja-o contra perdas.