O que é uma "União de Crédito"

Uma cooperativa de crédito é um tipo de cooperativa financeira. Variando em tamanho de pequenas operações de voluntariado para grandes entidades com milhares de participantes, as cooperativas de crédito podem ser formadas por grandes corporações, organizações e outras entidades para seus funcionários e membros. As instituições de crédito são criadas, detidas e operadas por seus participantes.

BREAKING DOWN 'Credit Union'

O modelo de negócio básico de uma cooperativa de crédito é que os membros agrupam seu dinheiro - tecnicamente, eles estão comprando ações na cooperativa - para poder oferecer empréstimos, contas de depósito à vista e outros recursos financeiros produtos e serviços entre si. Qualquer renda gerada é usada para financiar projetos e serviços que beneficiem a comunidade e os interesses de seus membros.

Diferenças entre bancos e unidades de crédito

As cooperativas de crédito são significativamente menores em tamanho do que a maioria dos bancos e estão estruturadas para atender uma determinada região, indústria ou grupo. Por exemplo, a Wells Fargo tem mais de 8, 800 agências e 13 mil caixas eletrônicos em todo o país, enquanto a Marinha Federal Credit Union (NFCU) - a maior cooperativa de crédito por tamanho de ativos nos EUA, aberta a membros do exército - tem 300 ramos, com muitas bases militares próximas. No entanto, apenas porque a maioria das cooperativas de crédito tem menos filiais não significa que eles não podem ter um alcance semelhante aos dos grandes bancos. Muitas cooperativas de crédito fazem parte de uma rede ATM projetada para expandir seu alcance. Contando esta rede, bem como os seus próprios, os membros do Navy Federal Credit Union têm acesso a mais de 52 mil caixas eletrônicos em todo o país, por exemplo, mais de quatro vezes o número de caixas eletrônicos da Wells Fargo.

Enquanto as cooperativas de crédito e os bancos geralmente oferecem os mesmos serviços, como aceitar depósitos, emprestar dinheiro e oferecer produtos financeiros (cartões de crédito e débito, certificados de depósito (CDs), etc.) Principais diferenças estruturais que afetam as formas como os dois tipos de instituições ganham dinheiro. A maior diferença é que os bancos funcionam para gerar lucros para seus acionistas, enquanto as cooperativas de crédito operam como organizações sem fins lucrativos projetadas para servir seus membros, que também são

de fato proprietários. Para os bancos, a necessidade de gerar lucros na linha inferior geralmente resulta em tarifas cada vez maiores, menor retorno sobre os depósitos e taxas de empréstimos mais altas do que as cooperativas de crédito. Enquanto as cooperativas de crédito ainda devem fazer o suficiente para cobrir suas operações, a ausência da necessidade de gerar lucros geralmente permite taxas mais baixas e mínimos de contas, taxas mais altas de poupança e taxas de empréstimos mais baixas para seus membros / proprietários. Neste paradigma, o processo que as cooperativas de crédito usam para gerar receita beneficia os membros que possuem contas com a instituição, em vez de os acionistas focados na lucratividade.

Juntando uma União de Crédito

Para fazer qualquer negócio com uma união de crédito, você deve juntar-se ao abrir uma conta lá (muitas vezes por um valor nominal); Assim que você faz, você se torna um membro e proprietário parcial. Isso significa que você participa dos assuntos da união; voce tem voto na determinação do conselho de administração e decisões em torno do sindicato. A capacidade de votação de um membro não é baseada em quanto dinheiro está em suas contas; cada membro obtém voto igual.

De acordo com a National Credit Union Administration, a participação em cooperativas de crédito com seguro federal cresceu para 103. 7 milhões no primeiro trimestre de 2016, um aumento de 3. 8% em relação ao primeiro trimestre de 2015.

Como as uniões de crédito Evolução

As cooperativas de crédito se originaram em Rochdale, na Inglaterra, em 1844, quando um grupo de tecelãs estabeleceu a Rochdale Society of Equitable Pioneers. Eles levaram a capital para comprar produtos com preços de desconto e depois passaram as economias junto aos seus membros. Friederich W. Raiffeisen, considerado fundador da moderna cooperativa de crédito, estabeleceu a cooperativa de crédito Heddesdorf na Alemanha em 1846. As cooperativas de crédito foram então introduzidas no Canadá em 1901 e, finalmente, vieram para os EUA em 1908: The St. Mary's Bank Credit Union Em Manchester, New Hampshire foi o primeiro.

Hoje, as cooperativas de crédito tornaram-se extremamente difundidas; muitos são de alcance nacional. Alguns, conhecidos como Federal Credit Unions (FCU), operam de acordo com os regulamentos financeiros federais em vez de leis de bancos estaduais (apesar do nome, eles não são administrados pelo governo federal).

Originalmente, a participação em uma cooperativa de crédito era limitada a pessoas que compartilhavam um "vínculo comum": trabalhando na mesma indústria ou para a mesma empresa ou vivendo na mesma comunidade. No passado recente, no entanto, as cooperativas de crédito afrouxaram as restrições à adesão, permitindo que o público em geral se junte - às vezes a consternação dos bancos de varejo tradicionais.

Credit Union Philosophy

O objetivo de uma cooperativa de crédito é resumido no ditado, "sem fins lucrativos, não por caridade, mas por serviço". Desde o início, as cooperativas de crédito correm de acordo com uma filosofia que passou a ser conhecida como "Sete Diretores Cooperativos para Uniões de Crédito". Esses diretores são os seguintes:

Associação voluntária

1. : Todos os membros da cooperativa de crédito se juntam de forma voluntária e não há discriminação de qualquer tipo entre os membros elegíveis em potencial. Organização Democrática
2. : Cada membro tem um voto e todos são igualmente capazes de participar na tomada de decisões e na criação de políticas. Participação Econômica dos Membros
3. : as cooperativas de crédito são de propriedade e, portanto, controladas por membros, cada uma que se beneficiará proporcionalmente de acordo com o número de transações em que ele está envolvido, em oposição ao valor dos ativos depositados . Autonomia
4. : as cooperativas de crédito são organizações independentes, e qualquer associação ou relacionamento com uma organização externa ou outra entidade deve ser feita através do consentimento democrático popular. Educação e Treinamento
5. : as cooperativas de crédito têm a missão de educar e treinar seus membros e administradores do conselho voluntário e também fornecer educação financeira aos seus membros e ao público em geral. Cooperação
6. : as cooperativas de crédito devem esforçar-se para trabalhar em conjunto para alcançar objetivos comuns em todos os níveis de organização, inclusive local, estadual e nacionalmente. Envolvimento da comunidade
7. : as cooperativas de crédito têm interesse em criar políticas que ajudem a sustentar o desenvolvimento de suas comunidades imediatas. Vantagens das Uniões de Crédito

Como os bancos, o processo de ganhar dinheiro nas cooperativas de crédito começa atraindo depósitos. Nesta área, as cooperativas de crédito têm duas vantagens distintas sobre os bancos, resultantes do status de organizações sem fins lucrativos. O primeiro é uma isenção do pagamento do imposto sobre o rendimento das pessoas físicas sobre os ganhos. A segunda é que as cooperativas de crédito só precisam gerar ganhos suficientes para financiar operações diárias. Como resultado, eles gozam de margens operacionais mais estreitas do que os bancos, que são esperados pelos acionistas para aumentar os ganhos a cada trimestre. Ser capaz de trabalhar com margens estreitas permite que as cooperativas de crédito paguem taxas de juros mais elevadas nos depósitos, ao mesmo tempo cobrando taxas mais baixas por outros serviços, como contas correntes e retiradas de caixas eletrônicas.

Por exemplo, a partir de março de 2017, a taxa média nacional de CDs de cinco anos oferecidos pelas cooperativas de crédito era de 1. 56% em relação a uma taxa média de 1. 27% nos bancos. As taxas do mercado monetário nas cooperativas de crédito também foram maiores, com uma taxa média de 0,17% em relação à taxa média de 0,13% no banco. Enquanto eles soam pequenos, essas diferenças se somam, dando às cooperativas de crédito uma vantagem significativa sobre os bancos quando competem por depósitos.

Mais uma vez, como os bancos, as cooperativas de crédito obtêm a maior parte do seu dinheiro usando os depósitos em conta para financiar empréstimos com taxas mais elevadas do que os juros que pagam em CDs, contas do mercado monetário e, em alguns casos, contas correntes. Mas o status sem fins lucrativos também funciona em favor dos membros aqui também. Uma cooperativa de crédito geralmente oferece cartões de crédito com TAEGs menores e taxas anuais que um banco, bem como termos mais generosos em empréstimos pessoais, empréstimos hipotecários e hipotecas. Por exemplo, a partir de março de 2017, a taxa média dos cartões de crédito oferecidos pelas cooperativas de crédito era de 11,5%, em comparação com a taxa média do cartão de crédito bancário de 12,81%. As taxas de transferência de saldo e as taxas de atraso máximas também foram menores do que as médias de cartões de crédito emitidos pelo banco.

A maior diferença nas taxas entre as cooperativas de crédito e os bancos é em empréstimos de automóveis. A taxa de juros média dos empréstimos de automóveis usados ​​de 36 meses originados em cooperativas de crédito foi de 2. 74%, em março de 2017. A taxa média do mesmo empréstimo através de um banco foi de 5. 04% - quase o dobro.

Desvantagens das Uniões de Crédito

Como mencionado anteriormente, as cooperativas de crédito têm consideravelmente menos locais de tijolo e argamassa do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para os clientes que gostam do serviço em pessoa. A maioria oferece serviços modernos, como bancário on-line e pagamento de contas automáticas.No entanto, as cooperativas de crédito menores normalmente não possuem o mesmo orçamento tecnológico que os bancos, de modo que o site e os recursos de segurança são muitas vezes consideravelmente menos avançados.

E enquanto eles oferecem a maioria dos produtos e serviços financeiros que os bancos fazem, as cooperativas de crédito geralmente oferecem menos opções. O Bank of America possui 21 opções de cartões de crédito diferentes, desde cartões de recompensas até cartões de estudantes, enquanto a NFCU tem apenas cinco. A segunda maior cooperativa de crédito do país, a União de Créditos dos Funcionários do Estado (SECU), oferece um cartão de crédito.

Com mais recursos para alocar para o atendimento ao cliente e pessoal, os bancos estão mantendo horas posteriores e mais longas: aberto até às 5 ou 6 da manhã em dias de semana, e muitas vezes aos sábados também. As cooperativas de crédito tendem a manter o horário comercial dos banqueiros tradicionais (nove a três, de segunda a sexta-feira), embora as maiores, como a SECU, tenham uma linha direta de atendimento ao cliente 24 horas por dia.

Mesmo assim, os consumidores muitas vezes relatam um maior senso de comunidade e simpatia ao lidar com funcionários da cooperativa de crédito, além de um serviço mais inteligente e eficiente. Os caixas de crédito são freqüentemente treinados para aprender os nomes e preferências dos membros e, em geral, toda a experiência do cliente se sente mais pessoal.

As Uniões de Crédito estão seguradas pela FDIC?

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) não cobre cooperativas de crédito. No entanto, a National Credit Union Administration (NCUA), criada em 1934, regula as cooperativas de crédito federais como a FCU acima mencionada e as que têm sede em Arkansas, Delaware, Dakota do Sul, Wyoming ou o Distrito de Columbia. O Localizador da União de Crédito da NCUA pode verificar se uma cooperativa de crédito é contratada federalmente.

Uma das principais responsabilidades da NCUA é administrar National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), que usa dinheiro federal para respaldar ações (depósitos) em todas as cooperativas de crédito federais. O NCUA fornece cobertura para cada conta individual, conta conjunta, conta fiduciária, conta de aposentadoria (como IRAs tradicionais, Roth IRAs ou contas do Plano Keogh) e conta comercial para até $ 250, 000 cada. Por exemplo, se você tem uma conta individual, um Roth IRA e uma conta de negócios em uma cooperativa de crédito federal, suas ações totais estão seguradas até US $ 750.000.

Cooperativas de crédito sem a palavra "federal" em seu nome, ou com sede em estados diferentes dos listados acima, são estatalizados. As ações desse tipo de cooperativas de crédito podem ser cobertas por uma agência estatal ou seguro privado.