Quão confiável você está com suas finanças? Instituições financeiras, credores - mesmo potenciais empregadores - quer saber e seu relatório de crédito é como eles descobrem. Às vezes, eles controlam você sem você saber - e às vezes pode ter um efeito negativo em sua pontuação de crédito. Isso poderia significar problemas se você estiver no mercado para uma casa ou outro empréstimo de alto dólar.

Eles são chamados de perguntas

Essa é a palavra oficial da indústria de crédito que significa que alguém olhou sua pontuação de crédito. Existem dois tipos de perguntas: macio e difícil. Um tem um impacto negativo na sua pontuação de crédito - o outro não.

Digamos que um banco estava preparando um cartão de crédito de cartão maciço, mas queria apenas enviá-lo para pessoas com uma pontuação de crédito acima de um determinado número. Poderia executar um inquérito suave para montar o envio. O banco não pedirá sua permissão e você provavelmente não saberá, mas não tenha medo: um inquérito suave não tem efeito sobre sua pontuação de crédito.

Outros exemplos de um inquérito suave incluem você verificar sua própria pontuação de crédito ou uma verificação de antecedentes iniciada por seu empregador ou outra organização.

Pesquisas difíceis são diferentes. Quando você se inscreve para um cartão de crédito, empréstimo de carro ou de casa - ou qualquer outro tipo de crédito - é uma pergunta difícil. Isso é mais do que um desnatado informal da sua pontuação; É um olhar real para os propósitos de aprovar ou negar um empréstimo. Pesquisas duras podem impactar negativamente sua pontuação de crédito, mas não necessariamente.

De acordo com a FICO, a empresa responsável pelo cálculo de sua pontuação de crédito, muitas pessoas não verão nenhum impacto na pontuação de um inquérito voluntário, enquanto outros poderiam ver uma queda de "menos de 5 pontos. "

Como o efeito é calculado? Depende de outras informações específicas para você, mas FICO diz que, se você tiver poucas contas ou um histórico de crédito curto, é provável que haja um impacto maior sobre você.

Mas por que pena se alguém verificar seu crédito? Porque isso poderia ser um sinal de que você está em problemas financeiros e precisa de dinheiro com rapidez. De acordo com a FICO, pessoas com seis ou mais consultas são oito vezes mais propensas a se declarar em falência.

Cenários do mundo real

Se você está comprando uma hipoteca de casa ou um empréstimo de carro, é possível que várias empresas de crédito possam dirigir um inquérito duro sobre você. As agências de crédito variam ligeiramente, mas se todas essas consultas estiverem dentro de um período de 45 dias, a FICO as verá como um inquérito.

Mas se você é o tipo que abre e fecha rapidamente os cartões de crédito da loja para receber a taxa introdutória de graça ou presente gratuito (não faça isso), você pode encontrar-se incapaz de se qualificar para um empréstimo por causa do número de consultas difíceis sobre o seu crédito.

Lembre-se, cada inquérito difícil pode custar-lhe cerca de 5 pontos até o tempo suficiente porque não estão afetando seu relatório tanto quanto eles fizeram pela primeira vez.

A linha inferior

Informações macias - não há necessidade de se preocupar. Eles virão no seu relatório de todas as direções e é provável que você nem soubesse sobre eles. Está tudo bem porque eles não estão fazendo nenhum dano à sua pontuação de crédito.

Hard inquéritos - mantê-los no mínimo absoluto. Um ou dois por ano provavelmente não é um problema, mas mais do que isso pode significar problemas se você mais tarde solicitar um empréstimo.

Claro, sempre fique atento ao seu relatório de crédito. Pelo menos uma vez por ano, verifique o seu relatório das três agências de crédito por erros e contesta qualquer coisa que não exista.